村鎮(zhèn)銀行是我國數(shù)量最多的一類銀行，如何化解風(fēng)險(xiǎn)、改革重組一直備受關(guān)注。1月5日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》）。

《通知》稱，近年來，受多種因素影響，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行逐漸劣變?yōu)楦唢L(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，嚴(yán)重影響和制約其可持續(xù)發(fā)展和金融服務(wù)能力。

就如何進(jìn)一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)，《通知》提出了4項(xiàng)舉措：支持主發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資本以及協(xié)助處置不良貸款，適度有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革重組，支持引進(jìn)合格戰(zhàn)略投資者幫助收購和增資，以及強(qiáng)化對主發(fā)起行的激勵約束等。

根據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)，截至2020年9月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1641家，已覆蓋全國31個省份的1306個縣（市、旗），中西部占比65.8%，縣域覆蓋率71.2%。

支持主發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資本

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼在接受澎湃新聞采訪時(shí)表示，村鎮(zhèn)銀行主要由一些城商行和農(nóng)商行發(fā)起籌建，這份《通知》明確要主發(fā)起行承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

“不可否認(rèn)的是，作為小型機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)下銀行業(yè)的環(huán)境中面臨著越來越多的挑戰(zhàn)和壓力。”國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛對澎湃新聞表示，“一方面，村鎮(zhèn)銀行相對來說資產(chǎn)規(guī)模較小，在業(yè)務(wù)的發(fā)展上可能受到很多限制，比如補(bǔ)充資本就很難，全靠利潤留存；另一方面，整個銀行的競爭越來越激烈，如客戶風(fēng)險(xiǎn)不斷上升、大行在不斷下沉發(fā)展業(yè)務(wù)、金融科技的發(fā)展對銀行業(yè)對沖擊等，此外監(jiān)管也越來越嚴(yán)格。”

曾剛提出，在這種情況下，村鎮(zhèn)銀行有必要化解風(fēng)險(xiǎn)，一方面，可以實(shí)施兼并重組；另一方面，村鎮(zhèn)銀行需要補(bǔ)充資本，進(jìn)一步夯實(shí)發(fā)展。曾剛強(qiáng)調(diào)：“所以銀保監(jiān)會這次的《通知》強(qiáng)調(diào)了強(qiáng)化主發(fā)起行對這些資本補(bǔ)充的責(zé)任，幫助村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?！?/p>

在支持有出資意愿和處置能力的主發(fā)起行向所發(fā)起設(shè)立的高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行增資擴(kuò)股或通過多種方式協(xié)助處置不良貸款的同時(shí)，《通知》也強(qiáng)調(diào)，要認(rèn)真評估主發(fā)起行包括出資能力、風(fēng)險(xiǎn)狀況在內(nèi)的綜合情況，防止因處置風(fēng)險(xiǎn)而形成新的風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)于主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的“責(zé)任”，原銀監(jiān)會在2014年12月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中就提到，要求主發(fā)起行牽頭組織村鎮(zhèn)銀行重大風(fēng)險(xiǎn)處置，為村鎮(zhèn)銀行提供持續(xù)的流動性支持。

適度有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行兼并重組???????

一周前，兩家村鎮(zhèn)銀行被公告解散引發(fā)市場關(guān)注。2020年12月28日，重慶銀保監(jiān)局批復(fù)顯示，同意解散重慶萬州濱江中銀富登村鎮(zhèn)銀行。同一日，寧波銀保監(jiān)局批復(fù)顯示，同意寧波寧海西店中銀富登村鎮(zhèn)銀行因吸收合并而解散。次日，中銀富登村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告表示，因被吸收合并而解散行的全部業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)以及其他各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)，分別由吸收合并后的重慶萬州中銀富登村鎮(zhèn)銀行、寧海中銀富登村鎮(zhèn)銀行承繼，其主發(fā)起行仍為中國銀行，不影響存貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)辦理。

《通知》明確指出，允許監(jiān)管評級良好、經(jīng)營管理能力突出、支農(nóng)支小特色鮮明的村鎮(zhèn)銀行吸收合并所在縣（區(qū)）或省內(nèi)臨近縣（區(qū)）的高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行，將其改建為支行，其中，將臨近縣（區(qū)）法人機(jī)構(gòu)改建為支行的，并購方村鎮(zhèn)銀行與其主發(fā)起行應(yīng)參照執(zhí)行“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行設(shè)立條件相關(guān)規(guī)定。

對于部分風(fēng)險(xiǎn)程度高、處置難度較大的高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行，《通知》表示，在不影響當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的前提下，如主發(fā)起行在當(dāng)?shù)卦O(shè)有分支機(jī)構(gòu)，屬地監(jiān)管部門可探索允許其將所發(fā)起的高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行改建為分支機(jī)構(gòu)。屬地監(jiān)管部門可探索允許轄內(nèi)國有大型商業(yè)銀行和股份制銀行將當(dāng)?shù)仄渌靼l(fā)起行發(fā)起設(shè)立的高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行改建為其分支機(jī)構(gòu)。

對于一些不具備救助意義的機(jī)構(gòu)，《通知》明確表示，屬地局可按照相關(guān)規(guī)定，要求主發(fā)起行牽頭實(shí)施重組、協(xié)助接管直至關(guān)閉。

董希淼表示，一小部分村鎮(zhèn)銀行發(fā)展停滯不前，經(jīng)營管理問題較多，長年虧損，適時(shí)退出市場是恰當(dāng)?shù)摹?/p>

引進(jìn)合格戰(zhàn)略投資者開展收購和注資

如果發(fā)起行無法承擔(dān)相關(guān)責(zé)任怎么辦？

《通知》表示，對個別處置意愿不強(qiáng)、缺少處置能力的主發(fā)起行，屬地監(jiān)管部門可按照市場化、法治化的原則，推動其優(yōu)進(jìn)劣出。高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行可引入地方企業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)參與化解風(fēng)險(xiǎn)，持股比例可超過10%，但主發(fā)起行的持股比例不得低于51%。持股比例突破限制的，待機(jī)構(gòu)經(jīng)營正常后，應(yīng)逐步減持至或稀釋至監(jiān)管規(guī)定范圍內(nèi)。

強(qiáng)化對主發(fā)起行的激勵約束

值得一提的是，《通知》還設(shè)置了激勵和約束機(jī)制。

對于處置高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行工作積極、成效明顯的主發(fā)起行，《通知》表示，優(yōu)先支持其后續(xù)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和分支機(jī)構(gòu)，組建“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行和投資管理型村鎮(zhèn)銀行。對于參與化解其他銀行發(fā)起設(shè)立的高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行，后續(xù)可按2:1的比例在東部空白縣（區(qū)）掛鉤增設(shè)村鎮(zhèn)銀行，其中已成為主發(fā)起行的銀行機(jī)構(gòu)作為高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行收購方的，相關(guān)收購事項(xiàng)不納入村鎮(zhèn)銀行設(shè)立規(guī)劃。

對于高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行處置工作行動遲緩、推進(jìn)不力、未完成既定目標(biāo)的主發(fā)起行，《通知》表示，屬地局應(yīng)會同并表局對主發(fā)起行采取包括但不限于監(jiān)管約談、限期完成處置、暫停開辦新業(yè)務(wù)和新設(shè)分支機(jī)構(gòu)、限制分紅以及責(zé)令調(diào)整高管等監(jiān)管措施。

董希淼表示，村鎮(zhèn)銀行兼具商業(yè)性和政策性雙重特點(diǎn)，應(yīng)給予更多政策上的支持，包括稅收優(yōu)惠、差別化存款準(zhǔn)備金率等。下一步應(yīng)對村鎮(zhèn)銀行實(shí)施差別化監(jiān)管政策，適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行合規(guī)成本，鼓勵其發(fā)揮小法人機(jī)構(gòu)扁平、靈活等特點(diǎn)，在服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)中彰顯最“草根銀行”的積極作用。