“車險(xiǎn)綜改背景下，精準(zhǔn)定價(jià)成為客戶經(jīng)營的技術(shù)難題。”中國太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越近日在接受澎湃新聞等媒體專訪時(shí)表示，精準(zhǔn)的定價(jià)既是核心也是基礎(chǔ)，需要做大量的基礎(chǔ)性的工作。首先就要有客戶的定價(jià)模型，掌握針對(duì)不同客戶保險(xiǎn)消費(fèi)需求下的風(fēng)險(xiǎn)特征，要在精準(zhǔn)的識(shí)別基礎(chǔ)上定價(jià)。

中國太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越 澎湃新聞?dòng)浾?胡志挺 攝

近幾年來，太保產(chǎn)險(xiǎn)一直在開展以客戶為中心的組織運(yùn)行體系變革，從而支持中國太保的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。今年一季度，太保產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入437.47億元，同比增長(zhǎng)12%。在車險(xiǎn)綜改的大背景下，太保產(chǎn)險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入218.67億元，同比減少7%。非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入則達(dá)到218.80億元，同比增長(zhǎng)41%。

顧越直言，隨著中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)面對(duì)的環(huán)境發(fā)生了一些變化，必須要在組織架構(gòu)方面適應(yīng)這種環(huán)境變化。

“早幾年就已經(jīng)預(yù)感到原有的傳統(tǒng)架構(gòu)很難適應(yīng)市場(chǎng)變化，特別是經(jīng)歷了這次車險(xiǎn)綜改以后。它帶來新的變化也為我們組織架構(gòu)改革奠定了很好的基礎(chǔ)?！鳖櫾秸f。

車險(xiǎn)綜改背景之下，太保產(chǎn)險(xiǎn)如何抗壓？

2020年9月，車險(xiǎn)綜合改革正式實(shí)施。半年多來，從各家險(xiǎn)企的業(yè)績(jī)情況來看，車險(xiǎn)承壓不小。

顧越指出，車險(xiǎn)綜改更應(yīng)關(guān)注的其實(shí)是市場(chǎng)化的發(fā)展進(jìn)程。在市場(chǎng)化發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中，原有產(chǎn)品經(jīng)營的組織體系受到了比較大的挑戰(zhàn)。

“過去在產(chǎn)品維度下的經(jīng)營，更多追求的是更大數(shù)量的絕對(duì)值增加，更多是在做增量。如今在客戶維度下的經(jīng)營，更多的是客均價(jià)值的深度挖掘?！鳖櫾秸劦?，要把客戶需求從淺層的產(chǎn)品銷售向深度挖掘演變，某種程度上必須持續(xù)提升 “洞見”能力。

在原有的體系下，銷售與服務(wù)是分離的。顧越則認(rèn)為，銷售和服務(wù)如果分離的話，就造成在客戶維度下很難做到完整的客戶經(jīng)營。新的架構(gòu)體系下，客戶可能更多期待保險(xiǎn)公司提供專業(yè)、一致、透明的服務(wù)，這是很多客戶的期待。

顧越坦言，客戶經(jīng)營和車險(xiǎn)綜改密不可分，車險(xiǎn)綜改使得保險(xiǎn)公司的管理空間變得非常小。從實(shí)際運(yùn)行結(jié)果看，行業(yè)內(nèi)相當(dāng)部分公司由于賠付增加、營運(yùn)成本降不下來造成虧損。

怎樣有效提高運(yùn)行效率和經(jīng)營效益？顧越給出的答案是打造全域、全程一體化運(yùn)營支持體系。

顧越稱，打造全域、全程一體化運(yùn)營支持體系還僅僅是第一步，還有很多路要走，比如建立全國網(wǎng)格化的調(diào)度體系，要建立全國資源整合型的報(bào)價(jià)和服務(wù)運(yùn)營板塊，要建立一個(gè)總中和四個(gè)分中心的高度集約的運(yùn)營體系。將對(duì)未來應(yīng)對(duì)市場(chǎng)化，提升客戶體驗(yàn)、提高運(yùn)營效率起到至關(guān)重要的作用。

無人駕駛、新能源汽車等“攪局”，未來車險(xiǎn)可能是什么樣子？

就當(dāng)下來看，新能源汽車公司如雨后春筍般“破土而出”，無人駕駛、輔助駕駛技術(shù)也越發(fā)成熟。伴隨著政府對(duì)新能源汽車消費(fèi)的政策傾斜，以及消費(fèi)者的意識(shí)轉(zhuǎn)變，與新能源汽車相關(guān)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)自然也面臨著不小的變化。

此前較為狹隘的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無法滿足上述“新生兒們”的需求。比如，與動(dòng)力電池、充電設(shè)施相關(guān)的產(chǎn)品，與無人駕駛等相關(guān)的產(chǎn)品，都是保險(xiǎn)公司需要考慮的。

“企業(yè)要做好自己確定性的事項(xiàng)，不確定性的工作交給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來管理?！鳖櫾秸劦?，以汽車消費(fèi)為例，新能源車無人駕駛包括在這個(gè)過程中信息化運(yùn)用，也包括最近大家普遍關(guān)注的特斯拉車主維權(quán)，除去規(guī)則和法規(guī)的問題以外，原來的汽車保險(xiǎn)主要包含財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)，第三責(zé)任保險(xiǎn)，現(xiàn)在還缺少與駕駛行為相關(guān)的保險(xiǎn)，即UBI（Usage-based insurance）產(chǎn)品。但目前圍繞汽車駕駛?cè)诵袨榉矫娴谋ｋU(xiǎn)基本沒有。

顧越對(duì)此表示，目前新能源車的承保確實(shí)遇到很大的問題。因?yàn)槠嚱Y(jié)構(gòu)不一樣，最大的是電池，這與汽油車不一樣。無人駕駛難度更高。

不過，太保產(chǎn)險(xiǎn)也正在積極做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。據(jù)顧越介紹，太保產(chǎn)險(xiǎn)從美國引進(jìn)且在香港已經(jīng)落地、目前正在大規(guī)模內(nèi)測(cè)的里程保險(xiǎn)，目前已經(jīng)具備了商業(yè)化的前提條件，正積極向監(jiān)管部門申報(bào)。這款產(chǎn)品的核心就是消費(fèi)行為。城市居民大量投保的車險(xiǎn)，雖然繳納了一年的保費(fèi)，但其實(shí)不是每天都需要開車的。未來可以根據(jù)車輛使用頻率投保，從而節(jié)省保費(fèi)。