存款放在銀行里“安枕無(wú)憂”的好時(shí)光即將一去不復(fù)返，一直以來(lái)由國(guó)家“默默”為銀行風(fēng)險(xiǎn)買單的時(shí)代即將終結(jié)。

        澎湃新聞（www.loaarchitects.com.cn）記者從三名知情人士處獲悉，存款保險(xiǎn)制度的最終方案“終于在央行、銀監(jiān)會(huì)等主要監(jiān)管部門之間達(dá)成一致”，“年內(nèi)肯定出臺(tái)。”

        簡(jiǎn)單地說(shuō)，所謂存款保險(xiǎn)，就是指儲(chǔ)戶存在銀行里的錢，由銀行出錢繳納保險(xiǎn)費(fèi)。各家銀行繳納的保險(xiǎn)費(fèi)統(tǒng)一交給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)打理，一旦某家銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)戶可以向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要回存在這家銀行的部分或全部存款。

        在“談妥”了的中國(guó)版存款保險(xiǎn)制度方案中，不光是銀行，全部存款類機(jī)構(gòu)都需要強(qiáng)制投保，以防發(fā)生恐慌性擠兌。也就是說(shuō)，不僅是國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行、外資行將納入存款保險(xiǎn)制度，所有農(nóng)商行、農(nóng)信社乃至村鎮(zhèn)銀行都將被涵蓋其中。

        這里提醒一點(diǎn)，按上述方案，并非所有存款都能享受“保險(xiǎn)待遇”，儲(chǔ)戶在單個(gè)賬戶存款超過(guò)50萬(wàn)元，超出部分不在“保險(xiǎn)”之列。當(dāng)然，超過(guò)50萬(wàn)元額度的儲(chǔ)戶可以將自己的存款分成若干份，分別存到不同的銀行或賬戶。

        “（50萬(wàn)元）這一數(shù)值基本上可以涵蓋98%甚至99%的儲(chǔ)戶，不僅包括我們通常理解的自然人，法人（企業(yè)）的小額存款也涵蓋其中?！币幻咏O(jiān)管部門的知情人士稱。

        話雖如此，中國(guó)版存款保險(xiǎn)制度方案仍存變數(shù)。比如說(shuō)，需要建立一個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是共識(shí)，不過(guò)，究竟是一步到位還是分兩步走，則一直有爭(zhēng)議。

        從目前“談妥”的方案看，中國(guó)版存款保險(xiǎn)制度會(huì)先從存款保險(xiǎn)基金起步，等到條件成熟時(shí)再成立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

        其中，存款保險(xiǎn)基金將設(shè)在央行的金融穩(wěn)定局。2004年，存款保險(xiǎn)制度一度進(jìn)入加速跑，金融穩(wěn)定局當(dāng)時(shí)就專門設(shè)立了存款保險(xiǎn)處。

        “分步走方式，是和今年3月央行拿出來(lái)供各部委討論的方案一致的?！绷硪恢槿耸空f(shuō)，“這么做，其實(shí)也是考慮到，先把存款保險(xiǎn)制度的框架搭起來(lái)，等過(guò)渡到獨(dú)立的存款保險(xiǎn)公司，再解決（存款保險(xiǎn)公司的）最終歸屬問(wèn)題?！?/p>

        事實(shí)上，監(jiān)管權(quán)力如何劃分，一直是央行和銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門討論的焦點(diǎn)。這也是存款保險(xiǎn)制度遲遲未能問(wèn)世的癥結(jié)之一。

        另一名接近監(jiān)管部門的知情人士早前對(duì)澎湃新聞表示，由于央行被賦予維護(hù)金融穩(wěn)定的職責(zé)，所以，由央行來(lái)牽頭設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度，以及負(fù)責(zé)初期運(yùn)作的問(wèn)題基本沒有什么爭(zhēng)議。不過(guò)，對(duì)后期成立的存款保險(xiǎn)公司的監(jiān)管權(quán)、定位和具體運(yùn)營(yíng)問(wèn)題，不同監(jiān)管部門之間是有不同聲音的。

        對(duì)此，眼下，相關(guān)部委準(zhǔn)備擱置爭(zhēng)議。據(jù)知情人士透露，銀監(jiān)會(huì)年中召開了一個(gè)內(nèi)部通氣會(huì)，其中也提到相關(guān)監(jiān)管部門已就存款保險(xiǎn)制度的推進(jìn)達(dá)成一致。

        “在現(xiàn)在談妥的方案中，央行并沒有處罰權(quán)?！鼻笆鲋槿耸坑址Q，“對(duì)各投保行的監(jiān)管和檢查權(quán)，仍歸屬于銀監(jiān)會(huì)。”

        “重組權(quán)歸屬央行?！鄙鲜鋈耸客瑫r(shí)稱，也就是說(shuō)，一旦銀行打破“大而不能倒”的神話，將由央行負(fù)責(zé)其破產(chǎn)重組。

        所謂處罰權(quán)，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是對(duì)違規(guī)銀行進(jìn)行一定懲戒，方式是提高投保費(fèi)率或公開通報(bào)等。

        據(jù)了解，各投保行的投保費(fèi)率，不是簡(jiǎn)單地一刀切，而是會(huì)參考諸多指標(biāo)，綜合確定。這些指標(biāo)包括：資本充足率，資產(chǎn)質(zhì)量，流動(dòng)性，以及機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)能力。

        當(dāng)然，實(shí)施初期，政策會(huì)向中小機(jī)構(gòu)適當(dāng)傾斜。關(guān)于這點(diǎn)，央行研究局首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬駿早前在某論壇上已表過(guò)態(tài)：“為降低道德風(fēng)險(xiǎn)，越來(lái)越多的國(guó)家采用基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的存款類金融機(jī)構(gòu)適用較高的費(fèi)率，反之適用較低的費(fèi)率。中國(guó)在原則上也將采用差別費(fèi)率。為了支持農(nóng)村信用社等中小機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展，在統(tǒng)一使用存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率的原則下，可考慮給予適當(dāng)?shù)恼叻龀??！?/p>

        至于尚未開門營(yíng)業(yè)的民營(yíng)銀行，其能否享受特別優(yōu)待？一名相關(guān)人士對(duì)澎湃新聞?wù)f，原則上“已經(jīng)明確是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”。

        “存款保險(xiǎn)制度建立前，在發(fā)生危機(jī)，也即銀行凈資產(chǎn)不足賠償存款人存款的情況下，由（民營(yíng)銀行）發(fā)起人承擔(dān)全部責(zé)任，自掏腰包補(bǔ)上；等到制度建立后，則有一部分會(huì)由存款保險(xiǎn)基金給予補(bǔ)償?！鄙鲜鋈耸空f(shuō)。