原創(chuàng) 華商韜略 華商韜略

命運(yùn)終究還是掌握在他們自己手里。

作 者丨王 寒

華商韜略原創(chuàng)文章，轉(zhuǎn)載請(qǐng)聯(lián)系客服微信：hstlkf

華商韜略·華商名人堂 ID：hstl8888

圖片：網(wǎng)絡(luò)、圖蟲(chóng)創(chuàng)意

催收巨頭的坎坷歷程恰恰說(shuō)明了，尋求社會(huì)認(rèn)可之前，首先得把自己的脊梁骨打直咯。

“每天每天每天每天地還（錢(qián)），我真的受不了了?！?/p>

“爸媽?zhuān)绻€有來(lái)生的話(huà)，我做牛做馬報(bào)答你們，兒子真的頂不住了。只想早點(diǎn)死，早點(diǎn)解脫。”

今年三月末，中央電視臺(tái)法制節(jié)目《依法重?fù)簟凡コ隽诉@樣一段遺言視頻。當(dāng)人們看到這一幕時(shí)，小伙兒已經(jīng)永遠(yuǎn)離開(kāi)了世間。

說(shuō)話(huà)者是2019年3月蘭州特大“套路貸”案件中的一名被害人。在該案件中，像他一樣被逼債自殺的高達(dá)89人，受害者更是多達(dá)39萬(wàn)余人。

警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這個(gè)犯罪組織頻繁利用短信轟炸、曝通訊錄、P圖侮辱等“軟暴力”方式對(duì)受害人進(jìn)行敲詐和脅迫，還安排人員對(duì)被害人進(jìn)行當(dāng)面威脅，“軟暴力”隨時(shí)變成線(xiàn)下的“硬暴力”。

“他們先是用低息、無(wú)抵押、即時(shí)放款等條件誘騙你，然后短信轟炸、爆通訊錄、P圖侮辱等軟暴力方式脅迫你還款。就像螞蝗一樣，直到把你吸干?！庇惺芎φ叻从场?/p>

經(jīng)查實(shí)，自2018年4月到2019年3月，蘭州特大“套路貸”犯罪團(tuán)伙一共架設(shè)了1317個(gè)非法放貸網(wǎng)站和APP，累計(jì)放貸67億余元，非法獲利28億余元。

高額獲利背后，是驚人的高利率：

放款時(shí)拿掉20%以上的砍頭息，年化利率在1300%-5200%之間，到期還不上，不僅要承擔(dān)每天10%的逾期費(fèi)用，還要支付20%-50%的展期費(fèi)……

如此罪行，主犯王燾在法庭上一再狡辯，因?yàn)樽靼甘址◤?fù)雜難以依法定性，而法律上也沒(méi)有“套路貸”這項(xiàng)罪名，他自以為可以鉆法律的空子逃避制裁。

直到2019年4月9日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部才聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于辦理“套路貸”“軟暴力”、惡勢(shì)力刑事案件和財(cái)產(chǎn)處置等的法律政策文件，有了“套路貸”的司法定性。

2020年9月28日，蘭州市中級(jí)人民法院作出一審判決，被告人王燾被數(shù)罪并罰，判處無(wú)期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并沒(méi)收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)，其余18名組織成員分別被判處20年至5年不等的有期徒刑。

而在此前，我國(guó)法律一直缺少相關(guān)規(guī)定和罪責(zé)追究。

▲蘭州套路貸一審現(xiàn)場(chǎng)

法律的灰色地帶滋生了一批灰色巨人，其中，還包括上市公司董事長(zhǎng)。

2020年9月，深圳中科創(chuàng)發(fā)布公告稱(chēng)，公司實(shí)控人張偉，涉嫌組織領(lǐng)導(dǎo)黑社會(huì)、非法吸收公眾存款、故意傷害、詐騙、行賄、尋釁滋事等11項(xiàng)罪名，被提起公訴。

張偉初到深圳時(shí)，他在一家企業(yè)做保安。案發(fā)前，他靠2000元起家，成為商界風(fēng)云人物。人們很難相信，這樣一個(gè)人居然是個(gè)不折不扣的“黑老大”。

根據(jù)案件信息，2013年，張偉設(shè)立“88財(cái)富網(wǎng)”，在P2P的基礎(chǔ)上，發(fā)展出P2B，即個(gè)人出資，企業(yè)融資的商業(yè)模式，通過(guò)非法集資，發(fā)放高利貸、暴力催收，大肆斂財(cái)，5年間，公司資產(chǎn)從30億元增長(zhǎng)至350億元。

這些錢(qián)被他拿去上電視、買(mǎi)飛機(jī)、簽下朗朗當(dāng)代言人，2017至2018年，他在A股市場(chǎng)頻頻出手，并控制了一家叫做和盛新材的上市公司，將其改名為中科新材。

然而，這不義之財(cái)來(lái)得快去得更快。

2018年2月，“88財(cái)富網(wǎng)”宣布關(guān)停，并公布有7.53億未兌付，而后媒體糾正這一數(shù)額應(yīng)為35億元；2019年4月，深圳掃黑辦宣布打掉了以張偉為首的涉黑犯罪集團(tuán)。

相關(guān)部門(mén)查封了中科創(chuàng)辦公場(chǎng)所，帶走部分公司領(lǐng)導(dǎo)層協(xié)助調(diào)查。同時(shí)，還凍結(jié)了張偉所持中科新材7766.79萬(wàn)股的股份，導(dǎo)致上市公司股價(jià)大跌，幾個(gè)月后，公司宣布退市。

這些惡劣事件，讓社會(huì)提到催收這個(gè)詞，第一時(shí)間想到的就是暴力和邪惡。

但如今，債權(quán)人即便打贏官司也常常遇到執(zhí)行難的困境，正常催收不但有需求，而且需求越來(lái)越大。需求催生的這門(mén)正當(dāng)生意，也亟需走到陽(yáng)光下。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，我國(guó)居民短期和中長(zhǎng)期貸款規(guī)模合計(jì)63.2萬(wàn)億元。

▲根據(jù)央行公開(kāi)數(shù)據(jù)整理

上圖顯示了2015年到2020年新增人民幣貸款總額的增長(zhǎng)趨勢(shì)。5年間，這一指標(biāo)只增不減，并于2020年再創(chuàng)歷史新高，全年人民幣貸款增加19.63萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.78%。

與激增的貸款總額同時(shí)到來(lái)的，還有壞賬規(guī)模的擴(kuò)大。

據(jù)銀保監(jiān)數(shù)據(jù)，2020年末，我國(guó)銀行業(yè)處置的不良資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)3.02萬(wàn)億，不良貸款余額為3.5萬(wàn)億，相比五年前的1.96萬(wàn)億，幾乎翻了一番。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家分析，我國(guó)一些商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)規(guī)模和不良率，已經(jīng)逼近紅線(xiàn)。以銀行信用卡為例，不良率達(dá)到1%已經(jīng)是警戒線(xiàn)，但部分銀行的不良率已經(jīng)超過(guò)了4%！

如此巨大的不良資產(chǎn)，尤其難以收回的個(gè)人貸款，銀行如果靠自己回收，一是成本高，二是人手不足，三是效率極低，因而通常會(huì)將其外包給催收公司，并按約定比例支付傭金。

而這才是催收公司真正的戰(zhàn)場(chǎng)：幫助正規(guī)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化不良資產(chǎn)回收。

在美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，催收業(yè)已得到充分發(fā)展，在金融體系中發(fā)揮著不可或缺的作用。

根據(jù)2013年美國(guó)債權(quán)催收協(xié)會(huì)發(fā)布的一份全行業(yè)調(diào)研報(bào)告，彼時(shí)美國(guó)催收機(jī)構(gòu)已接近5000家，行業(yè)從業(yè)人員超過(guò)14萬(wàn)人，年回收債務(wù)達(dá)5490億美元，平均傭金率高于18%，其排名前四的催收公司均已登陸資本市場(chǎng)。

2013年，催收業(yè)還給美國(guó)增加了14億美元稅收及1.3億美元慈善捐款。

我國(guó)目前登記在案的催收公司已有4000多家，從業(yè)人員接近40萬(wàn)人。但這個(gè)規(guī)模越來(lái)越大，也越來(lái)越被需要的行業(yè)，還在摸黑前進(jìn)，難言規(guī)范與可持續(xù)健康發(fā)展。

催收行業(yè)的拓荒者，都還在身份的尷尬、法律的模糊、社會(huì)的成見(jiàn)以及自身的痼疾中不斷拉扯，努力自證清白，也還是不清不白。

我國(guó)民間早已有催收業(yè)的發(fā)展，只不過(guò)早期的業(yè)務(wù)非常單一且隱秘。

很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，催收的主要業(yè)務(wù)就是幫人要賬。

1999年，為化解不良貸款率高企隱藏的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)相繼成立了東方、信達(dá)、華融、長(zhǎng)城四大資產(chǎn)管理公司（AMC），承接四大國(guó)有商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)，并通過(guò)債務(wù)追償、直接投資、企業(yè)審計(jì)與破產(chǎn)清算等方式，最大限度保全資產(chǎn)、減少損失。

四大資產(chǎn)管理公司的成立打開(kāi)了我國(guó)不良資產(chǎn)市場(chǎng)，也加速了催收企業(yè)的發(fā)展。

湘潭大學(xué)一位國(guó)際貿(mào)易專(zhuān)業(yè)的新生從中看到催收業(yè)走向規(guī)范與規(guī)模的機(jī)會(huì)。當(dāng)時(shí)，律所是唯一具備催收服務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，他于是毅然留級(jí)轉(zhuǎn)念法學(xué)，并在3年后，成了中國(guó)首批從事個(gè)貸清收法律服務(wù)的專(zhuān)家律師，然后很快發(fā)展成律所合伙人。

他就是如今的中國(guó)催收業(yè)帶頭大哥——湖南永雄集團(tuán)創(chuàng)始人譚曼。

▲湖南永雄集團(tuán)的創(chuàng)始人譚曼

2006年，譚曼在湖南成立裕邦律師事務(wù)所，開(kāi)始主攻銀行信用卡催收法律服務(wù)。

裕邦創(chuàng)立之初，譚曼便立下了“和諧催收”的規(guī)矩。他強(qiáng)調(diào)以“輕言輕語(yǔ)、法言法語(yǔ)”去催收，把“讓世界沒(méi)有挽不回的誠(chéng)信”作為企業(yè)使命，將電話(huà)催債和外訪(fǎng)作為主要催收形式，同時(shí)配合催收信函、公檢法協(xié)調(diào)，對(duì)委托案件進(jìn)行全過(guò)程、實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)管理。

鮮明的法律背景與特色，為譚曼贏得了催收業(yè)的門(mén)票。湖南本地的工商銀行、建行、招行等金融機(jī)構(gòu)紛紛與其合作，將信用卡不良資產(chǎn)催收業(yè)務(wù)外包給裕邦，短短兩年，這個(gè)初創(chuàng)機(jī)構(gòu)就占據(jù)了當(dāng)?shù)貍€(gè)貸催收法律服務(wù)80％的市場(chǎng)份額，成為當(dāng)?shù)亍按呤罩酢薄?/p>

2013年11月，地方不良資產(chǎn)破天荒地開(kāi)了閘，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，允許各省設(shè)立或授權(quán)一家地方資產(chǎn)管理公司，參與本省范圍內(nèi)金融企業(yè)不良資產(chǎn)的收購(gòu)和處置業(yè)務(wù)。

5個(gè)月后，進(jìn)一步看到機(jī)會(huì)的譚曼便注冊(cè)成立湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)，并將裕邦律所收歸永雄旗下，開(kāi)始以永雄公司為主體開(kāi)展個(gè)人信用卡催收服務(wù)業(yè)務(wù)。

然而，名為“資產(chǎn)管理公司”的永雄，實(shí)際上卻并沒(méi)有拿到資管牌照，而是在“資產(chǎn)管理”的偽裝下，做著催收的買(mǎi)賣(mài)。但因當(dāng)時(shí)我國(guó)正值經(jīng)濟(jì)下行期，中國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率連續(xù)多月上升，催收已成剛需，政府于是選擇睜一只眼閉一只眼。

表面上相安無(wú)事，實(shí)際卻暗潮洶涌。一旦行業(yè)有惡性事件發(fā)生，永雄就難以獨(dú)善其身，這在其兩次上市未果中，得到了淋漓盡致地展現(xiàn)。

2015年，為應(yīng)對(duì)呆壞賬的持續(xù)惡化，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工商部門(mén)密集出招，其中之一就是將“信貸催收服務(wù)”和“應(yīng)收賬款管理外包服務(wù)”兩項(xiàng)內(nèi)容納入了企業(yè)注冊(cè)經(jīng)營(yíng)范圍。

新政一出，譚曼們判斷，合規(guī)的集結(jié)號(hào)吹響了。這一年，與永雄業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相似的“一諾銀華”率先宣布登陸新三板，向外界揭開(kāi)了催收公司的神秘面紗。

半個(gè)月后，永雄也宣布與湘財(cái)證券合作，最晚將于2017年上市。

然而，這次合作最終卻不了了之。

媒體盛傳這與湘財(cái)證券違規(guī)頻繁接連受罰有關(guān)，但更大的原因卻是繞不開(kāi)的合規(guī)問(wèn)題。畢竟，早先取得掛牌同意函的一諾銀華，到2018年，還因政策限制處于無(wú)限期等待之中。

有了教訓(xùn)的譚曼開(kāi)始更加注重政商關(guān)系，努力營(yíng)造更好的發(fā)展環(huán)境。

他加強(qiáng)了企業(yè)黨建工作，增加公益事業(yè)投入，還把總部搬到長(zhǎng)沙高新區(qū)，逐漸成為該地支柱性產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)造就業(yè)崗位萬(wàn)余個(gè)，納稅額超過(guò)2億元。

▲位于長(zhǎng)沙市高新區(qū)的永雄集團(tuán)總部

永雄也確實(shí)從中嘗到了甜頭，不斷收到來(lái)自區(qū)、市、省政府的表彰，化身聞名一方的文明企業(yè)。在新聞報(bào)道中，也成了“基于大數(shù)據(jù)的小額欠款綜合服務(wù)提供商”。

一邊經(jīng)營(yíng)政企關(guān)系，一邊擴(kuò)張。到2019年，永雄已在全國(guó)建有34個(gè)運(yùn)營(yíng)中心，雇傭10915名催收員，坐擁446億催收額，平均傭金率高達(dá)35.3%，已然成為我國(guó)最大的催收巨頭。

譚曼感覺(jué)時(shí)機(jī)已到，決定重啟上市。這一次，他行事更加謹(jǐn)慎，并將目光投向催收業(yè)已成熟的美國(guó)。遞交招股書(shū)前，他對(duì)公司業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面的合規(guī)評(píng)估，關(guān)閉了20個(gè)存在爭(zhēng)議的地區(qū)辦公室，還拉來(lái)了證券業(yè)大咖張化橋等坐鎮(zhèn)董事會(huì)。

然而天不遂人愿，幾乎與此同時(shí)，51信用卡委托催收外包公司冒充國(guó)家機(jī)關(guān)，恐嚇、滋擾借款人的事件被曝光，掀起連鎖反應(yīng)，“中科張偉涉黑”“蘭州套路貸”等案件被人們反復(fù)議論，催收公司有如過(guò)街老鼠，人人喊打。

兩天后，美國(guó)證監(jiān)會(huì)披露了永雄的招股說(shuō)明書(shū)，國(guó)內(nèi)的催收同行喜大普奔，但譚曼和永雄沒(méi)有等到外界的祝賀，相反卻成了輿論口誅筆伐的出頭鳥(niǎo)。

與很多同行相輕相殺鮮明對(duì)比的是，催收這個(gè)行業(yè)是相互捧場(chǎng)和抬轎。據(jù)《中國(guó)新聞周刊》報(bào)道，有多位催收行業(yè)高管曾表示，“如果永雄成功上市，國(guó)內(nèi)催收公司日子或許也會(huì)好過(guò)一點(diǎn)，或許也能推動(dòng)行業(yè)的合規(guī)發(fā)展?！?/p>

但洶涌的輿論和洗不白的形象，最終還是讓永雄撤回了招股書(shū)，上市計(jì)劃再次擱淺。

如果要用一個(gè)詞來(lái)概括催收業(yè)的群體困境，那可能是：一榮不榮，一損俱損。

我國(guó)催收從禁止到默許再到明確允許，立法一直相對(duì)滯后，直到2020年底，非法催收才正式入刑，在情節(jié)和處罰措施等方面有了明確的規(guī)定。

在這樣的情況下，監(jiān)管與黑惡勢(shì)力的碰撞所激發(fā)的輿論效應(yīng)，使實(shí)際發(fā)揮金融功能的合規(guī)企業(yè)長(zhǎng)期生存在行業(yè)惡名的陰影之下，甚至在與欠款人的交涉中淪為弱勢(shì)方。

據(jù)了解，部分老賴(lài)為了不還錢(qián)，還針對(duì)《自律公約》中的限制性條款組成“反催收聯(lián)盟”，故意惹怒催收員，并對(duì)其過(guò)激言行錄音錄像，留作賴(lài)賬的證據(jù)。

“要么是拉著你訴苦，要么就有恃無(wú)恐地耗時(shí)間，對(duì)于這些人我們真的沒(méi)辦法，還生怕他出點(diǎn)事兒往上面告。監(jiān)管打壓也越來(lái)越嚴(yán)了，負(fù)面報(bào)道鋪天蓋地的，每次有惡性事件爆出來(lái)的時(shí)候，家里人都數(shù)落我，為什么要做喪良心的事情，他們哪里知道，我們?cè)谕饷孢@么窩囊？”一位入行半年的催收從業(yè)者這樣表示。

他還說(shuō)，即使是在正規(guī)的催收公司，在這樣的壓力下，有些同行也會(huì)采取軟暴力等“非常手段”。

催收是典型的勞動(dòng)密集型行業(yè)，而目前市面上的催收公司普遍缺乏有效的組織管理機(jī)制，使“和諧催收”貫徹到每一位員工。

黑貓、聚投訴等平臺(tái)顯示，關(guān)于永雄和上游委托方投訴信息多達(dá)上千條，內(nèi)容包括發(fā)威脅短信、騷擾親友、發(fā)送侮辱照片等，情節(jié)惡劣者甚至導(dǎo)致借款人家屬住院、病危。

行業(yè)亂象群生，倒逼催收業(yè)抱團(tuán)取暖求名求份，比如成立行業(yè)協(xié)會(huì)。但包括監(jiān)管部門(mén)，也都對(duì)催收業(yè)成立行業(yè)協(xié)會(huì)的訴求持觀(guān)望態(tài)度。

身份、資質(zhì)不明，就是最大的不確定性。一邊是巨大的市場(chǎng)需求，一邊是前途無(wú)亮，也進(jìn)一步從客觀(guān)上刺激一些公司滋生出反正做好也無(wú)用，不如撈一票就走的心態(tài)，進(jìn)而讓暴力催收等惡性事件加劇上演，讓行業(yè)陷入惡循環(huán)。

“催收業(yè)從業(yè)人員規(guī)模已經(jīng)很龐大，監(jiān)管應(yīng)該放棄觀(guān)望態(tài)度，主動(dòng)承擔(dān)起引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展的責(zé)任，盡快推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)的建立，以統(tǒng)一規(guī)范覆蓋行業(yè)?！庇蟹治鋈耸恐赋觥?/p>

相關(guān)人士建議，合規(guī)企業(yè)中存在的部分非法催收現(xiàn)象，或許是我國(guó)信用體系不甚完善下的無(wú)奈之舉，除了以暴力相脅，催收員拿有些老賴(lài)根本沒(méi)辦法，因此，完善信用體系才是良策。

這些意見(jiàn)散見(jiàn)于各大平臺(tái)的評(píng)論區(qū)。法律、金融、企學(xué)研各界也不斷發(fā)聲。但更廣泛的聲音，還是充滿(mǎn)質(zhì)疑、譴責(zé)，乃至血淚的控訴。

40萬(wàn)催收從業(yè)者，想要有個(gè)好前程，跟誰(shuí)去說(shuō)，依然是個(gè)問(wèn)題。關(guān)鍵還在于這些公司自己要真正做得規(guī)范，真正創(chuàng)造正當(dāng)價(jià)值，否則這個(gè)行業(yè)就沒(méi)有存在的必要。

所以答案終究還是掌握在他們自己手里。

[1]《催收市場(chǎng)魚(yú)龍混雜：行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不明確 就業(yè)人員不規(guī)范》 中國(guó)新聞周刊

[2]《風(fēng)暴中的催收帝國(guó)：5年坐擁446億元催收額》 中國(guó)新聞網(wǎng)

[3]《誰(shuí)來(lái)處置個(gè)貸不良資產(chǎn) 批量轉(zhuǎn)讓開(kāi)閘放水》 財(cái)新

?

THE END

出品人：畢亞軍

主編：王曉 責(zé)編：周怡

美編：劉彥潮 運(yùn)營(yíng)：方樂(lè)迪 張嬋 倪晨

本文僅代表作者個(gè)人觀(guān)點(diǎn)，部分圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)，且未能核實(shí)版權(quán)歸屬，不為商業(yè)用途，如有侵犯，敬請(qǐng)作者與我們聯(lián)系

華商韜略旗下公眾號(hào)，歡迎關(guān)注

本文系網(wǎng)易新聞?網(wǎng)易號(hào)【特色成長(zhǎng)計(jì)劃】

簽約賬號(hào)【華商韜略】原創(chuàng)內(nèi)容

◆◆◆

未經(jīng)授權(quán)，嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，轉(zhuǎn)載授權(quán)敬請(qǐng)聯(lián)系小客服微信：hstlkf

原標(biāo)題：《40萬(wàn)討債人，走在野路上》

閱讀原文