原創(chuàng) 馬超 看懂經(jīng)濟 收錄于話題#鴻蒙+金融1#金融科技12

文|馬超 金融科技專家，阿里云MVP

盤古一笑鴻蒙開，神兵負圖從天來。2020年數(shù)字經(jīng)濟徒然興起并持續(xù)火爆，很多公司都從數(shù)字經(jīng)濟的大潮中找到了跨越式發(fā)展的突破點，紛紛躬身入局，以奪取數(shù)字經(jīng)濟的高地。很多之前難得在公眾場合露面的企業(yè)家們，都親自來到工廠車間乃至田間地頭，開啟了直播帶貨的主播生涯。比如水滴公司創(chuàng)始人沈鵬和唱吧創(chuàng)始人陳華都開設了直播間，為自己公司的產(chǎn)品宣傳代言，雖然人氣不及頭部主播，卻也獲得了社會各界的一致好評。 在數(shù)字經(jīng)濟這一片繁榮的背后，科技力量起到了關鍵性的助力作用。隨著數(shù)字化進程的深入，銀行業(yè)也開始認識到人工智能、區(qū)塊鏈等新興科技在提升金融運轉(zhuǎn)效率等方面的優(yōu)勢，不過現(xiàn)在的金融科技生態(tài)圈，留給金融業(yè)的機會卻不多了。

在過去一年中，全世界的網(wǎng)民似乎都在給手機做瘦身，這其中還以中國用戶為甚，每個手機中常駐的APP數(shù)量由兩年前的13個下降到了現(xiàn)在的不到10個。常用小程序的數(shù)量雖然保持在6個沒有變化，但是考慮到去年健康寶是小程序中的必備一員，由此可以看出其實小程序走也上了向贏者通吃的道路。目前金融類APP當中只有支付寶屬于手機常駐軍團，除此之外基本沒有作何手機銀行或者掌上證券的金融APP上榜。不過我們也觀察到這樣一個有趣的現(xiàn)象，那就是鴻蒙2.0正式推出以后，不少銀行、證券公司都快速進行了跟進。我們知道如果鴻蒙能夠成功的話，那么這將是中國第一個自主的IT生態(tài)，因此金融行業(yè)在接連錯失、互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)時代之后，不可能再與鴻蒙時代的入場券失之交臂。

從最新的情況來看鴻蒙將著眼于萬物互聯(lián)的IoT時代，通過分布式總線打造極致的用戶體驗平臺成為物聯(lián)網(wǎng)的核心，按照最保守的估計，IoT物聯(lián)網(wǎng)所帶來的流量也將達到移動互聯(lián)網(wǎng)的30倍。我們知道互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)邏輯就是移動終端帶來了大數(shù)據(jù)紅利，那么照此推論鴻蒙的生態(tài)很可能創(chuàng)造金融科技發(fā)展的第二生長曲線，因此銀行積極布局鴻蒙也是明智之舉。

鴻蒙對于金融業(yè)的意義

正如前文所說鴻蒙是分布式的操作系統(tǒng)，不管用戶用的是電視、平板還是手機其實都是與鴻蒙互動，甚至開空調(diào)、刷門禁、交電費也可以全部在鴻蒙體內(nèi)閉環(huán)，鴻蒙的生態(tài)將比現(xiàn)在的移動互聯(lián)網(wǎng)獲得更高的用戶粘性與互動頻率。公開資料顯示工行信息系統(tǒng)的日均交易量已經(jīng)突破了5億筆，農(nóng)行、建行的日均交易量也達到了3億筆的量級。不過隨著鴻蒙萬物互聯(lián)生態(tài)的不斷生長，這樣的交易量增速可能還將保持下去。除了帶來巨大的流量紅利以外，鴻蒙還特別適合做場景金融與嵌入式金融，對于金融業(yè)來說鴻蒙意義重大。

打破地域限制，拓寬獲客渠道：鴻蒙的主要特點是萬物互聯(lián)，與用戶的互動頻率更高，而加入鴻蒙生態(tài)將給銀行帶來更多的客戶行為數(shù)據(jù)，以高頻互動數(shù)據(jù)為依托，可以描繪出更加精準的用戶畫像，并由此獲得進一步的營銷機會。這種基于物平網(wǎng)的業(yè)務閉環(huán)有助于銀行打破此前的地域限制，使銀行服務的輻射范圍更廣，拓寬銀行的獲客渠道。

加強風控力度，提升資產(chǎn)質(zhì)量：鴻蒙+將使金融產(chǎn)品既具備互聯(lián)網(wǎng)的審批速度，又擁有傳統(tǒng)銀行業(yè)的審批質(zhì)量，不但能夠快速響應客戶需求，而且還能借助數(shù)據(jù)的力量，將自身風險控制手段升級，由之前的人工線下審批，迭代升級成智能模型與人工審核相結合的模式，做到保質(zhì)保量的精準投放普惠金融資源。

推動新銀行革新銀行體系：鴻蒙是一款必須依托于科技的力量才能落地生根的產(chǎn)品，隨著新技術的不斷引入，銀行也需要對于原有技術體系進行革新與升級，為進一步數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定基礎。

正如前文所述，鴻蒙不但給銀行帶來了更大的交易量，也要求銀行快速響應客戶的交易請求，為客戶提供良好的體驗，這將倒逼銀行不斷引入數(shù)字化技術，對于風險控制手段進行全面的迭代升級，為社會大眾提供高質(zhì)量的金融服務。

鴻蒙+轉(zhuǎn)型之難

不同于傳統(tǒng)金融業(yè)資本規(guī)模為王的競爭模式，鴻蒙+金融比拼的不是關系、不是人脈，而是客戶體驗。而客戶體驗本質(zhì)上又是比拼金融企業(yè)的科技研發(fā)與高效運維的實力。所以從這個角度來看，占有金融科技優(yōu)勢的銀行未來才能占據(jù)競爭高點。但是數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全面擁抱鴻蒙這樣的新技術，對于以審慎經(jīng)營為生存底線的銀行來說也并非一片坦途，據(jù)筆者觀察主要有以下兩點風險存在：

客戶隱私保護要求提升：由于數(shù)字化、線上化的金融產(chǎn)品種類豐富而且交易流程長，敏感信息外瀉的可能性也會隨之增長，因此對客戶隱私保護的要求也會提高。鴻蒙作為一款新興的操作系統(tǒng)，其在信息安全尤其是金融級別的安全方面還有很長的路要走，不過在進行鴻蒙+轉(zhuǎn)型時，金融行業(yè)不能以技術新、交易鏈長作為客戶隱私保護不利的借口。如果開拓過程中發(fā)生客戶信息泄露的事件，那么將極大影響鴻蒙在金融行業(yè)推廣的進程。

國家安全檢測中心的最新報告顯示，目前95%以上的信息泄露事件都發(fā)生于公司內(nèi)部員工的不當行為，而只有5%是由黑客外部攻擊造成的，因此制訂嚴格的內(nèi)控方案來，防止鴻蒙的分布式特性成為客戶隱私由內(nèi)部泄露的渠道也是銀行信息安全部門所需要重點考慮的問題。

信息安全水平亟待增加：以鴻蒙為代表的新一代數(shù)字化產(chǎn)品一般依靠人臉、指紋等生物特征識別客戶身份。不過隨著人工智能技術的不斷發(fā)展，生物特征的偽造技術也迎來了一輪爆發(fā)期。在SIGGRAPH（暨國際計算機圖形學會）的2018年年會上一個由斯坦福大學、慕尼黑技術大學、巴斯大學等科研究機構聯(lián)合研發(fā)的”Deep Video portrait”系統(tǒng)橫空出世，該技術不但能讓被替換的人臉完全模仿原視頻中人物的表情，甚至在放大對比時，兩個視頻在發(fā)絲和睫毛的表現(xiàn)上都能做到極度的精確，后來其論文被發(fā)表在了《ACM圖形交易》上。

目前在全球最大的開源社區(qū)github上，由”Deep Video portrait”技術衍生而來的開源項目數(shù)量不下十幾個，其中以faceswap、Openfaceswap等開源項目為代碼的換臉技術在github上的更新與討論十分熱烈，這也讓銀行對數(shù)字化技術所帶來的金融安全風險給予足夠的重視，考慮使用人臉、聲紋、瞳距等多模態(tài)方法來防范安全風險。

鴻蒙+轉(zhuǎn)型所面臨的挑戰(zhàn)

在疫情的影響下銀行柜面客戶減少的趨勢已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)，而之前金融企業(yè)的手機、網(wǎng)銀等線上渠道，受開通方式的限制，沒有自發(fā)增長的屬性，因此全面打通互聯(lián)網(wǎng)獲客手段進行數(shù)字化、鴻蒙+轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為金融行業(yè)的必然選擇。不過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，銀行在技術方面面臨的挑戰(zhàn)還很多。

金融業(yè)科技水平需要提升：為提高系統(tǒng)的可伸縮及擴展性，目前先進的互聯(lián)網(wǎng)IT系統(tǒng)往往使用分布式集群的架構，集群內(nèi)各節(jié)點承擔的工作份量平均，這樣的分布式系統(tǒng)調(diào)度起來成本最低。但是金融機構的核心系統(tǒng)往往還在使用以Oracle為中心式數(shù)據(jù)庫。在我國大中型銀行里，只有中信與民生兩家進行了核心系統(tǒng)的分布式改造工作，而整個業(yè)務還鮮有其它改造的案例。不過正如前文所述普惠金融產(chǎn)品的推廣會使銀行與客戶的互動量大幅上升，這將是目前銀行以Oracle為主的中心式數(shù)據(jù)庫難以承載的負擔。

鴻蒙的用戶體驗將比互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更加極致，在分布式的萬物互聯(lián)體系下突發(fā)流量難以避免，不過此前銀行系統(tǒng)尤其是核心系統(tǒng)往往還依賴于IOE等集中式技術方案，不支持彈性伸縮，無法自如應對這種突發(fā)情況的沖擊。不過對于錯誤、紕漏容忍性極低的銀行，將系統(tǒng)改造全面云化，其難度遠比BAT等互聯(lián)網(wǎng)公司大得多，因此如何快速完成技術升級，對于銀行的鴻蒙+戰(zhàn)略來講是一個比較大的挑戰(zhàn)。

傳統(tǒng)風控手段難以適應轉(zhuǎn)型節(jié)奏：在鴻蒙場景式、嵌入式的產(chǎn)品體系中，金融行業(yè)的營銷機會往往是轉(zhuǎn)瞬即逝的，尤其是額度低、頻率高的普惠金融更是如此，想抓住機會就必須提供更優(yōu)質(zhì)的客戶體驗，授信業(yè)務最好達到秒貸的級別，而從前金融產(chǎn)品沿用傳統(tǒng)產(chǎn)品流程的方案，恐怕難以適應鴻蒙時代的節(jié)奏。

營銷模式與獲客手段面臨調(diào)整：鴻蒙分布式的特性本質(zhì)上是使各合作渠道成為銀行的網(wǎng)點，或者說數(shù)字化產(chǎn)品是為直播帶貨場景而設計的。比如普惠金融一個典型的應用就是與直播平臺合作，使得銀行的銷售人員可以在直播平臺上直接推廣自身的產(chǎn)品，從這個角度上講銀行的客戶經(jīng)理要從之前的對面營銷的方式，轉(zhuǎn)變?yōu)槔罴宴降闹辈ж泦T；網(wǎng)點陣地式的營銷模式要轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上互動的營銷方式。

鴻蒙+的應對之道

當然鴻蒙+金融還屬于一個新興的事物，未來如何發(fā)展尚需要具體深入了解，不過在IOT時代，傳統(tǒng)銀行的短板在于技術實力，而華為的短板在于行業(yè)經(jīng)驗，雙方互補性很強，互相取長補短是前進的方向，筆者認為未來行業(yè)可以朝著以下幾個方面進行發(fā)力：

成立金融鴻蒙聯(lián)盟，主導行業(yè)標準：在數(shù)字化的大潮中，得標準者得天下,無論是銀聯(lián)的《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術規(guī)范》還是網(wǎng)聯(lián)的《支付機構接入網(wǎng)聯(lián)平臺的接口標準》，都直接終結了當時的支付亂局。無論如何強調(diào)標準的重要性都不會過分，銀行業(yè)一定要把握目前的窗口期，爭取形成聯(lián)盟，共同制訂相關技術及業(yè)務標準，把握標準制訂的主導權，并大力推廣自身標準規(guī)范，才能立于不敗之地。

探索建立鴻蒙+金融云邊端結合的體系：單獨一家機構難以駕馭物聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的體系建設，而通過金融聯(lián)盟共建云、邊、端結合的體系，將是一個值得探索的方向 ，而且目前主流的云服務商都是通過規(guī)模效應降低IT成本，而如果銀行金融科技聯(lián)盟成立，那么聯(lián)合打造行業(yè)云以提高IT效率,也是一個不錯的選擇。

加強AI技術的儲備，提升數(shù)據(jù)使用效率：正如前文所述鴻蒙將帶來更多與客戶的互動數(shù)據(jù)，而且對于授信額度的審批時效要求也更高，傳統(tǒng)風控手段必須向AI方向升級才能滿足競爭需求，而利用AI充分發(fā)揮鴻蒙數(shù)據(jù)的價值，也是金融的營銷與風控模式能否成功轉(zhuǎn)型的關鍵。

鴻蒙+以其特有的共享、共贏的服務理念都與金融回歸實體的時代需求高度重合，所以這也是金融業(yè)科技部門一次涅槃重生的契機。雖然鴻蒙+轉(zhuǎn)型對技術要求更高，時間也更為緊迫，但只要把握住這次機會，爭取率先統(tǒng)一銀行“鴻蒙+轉(zhuǎn)型”的技術標準，成為時代潮流的領跑者，就能讓銀行業(yè)在技術上與科技巨頭重回同一起跑線，為今后更進一步的服務體系升級打下緊實基礎。

原標題：《鴻蒙系統(tǒng)將給移動金融格局帶來新的重大變數(shù)》

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