3月3日，中國保監(jiān)會正式公布人保健康、陽光人壽、泰康人壽三家首批獲準銷售的稅優(yōu)健康險產品目錄名單。大眾終于可以購買到除醫(yī)保外并且能夠稅前列支免稅的商業(yè)保險產品。

所謂稅優(yōu)型商業(yè)健康險，是指能夠享受個人所得稅減免政策的、由商業(yè)保險公司承保的健康保險。根據政策規(guī)定，購買該類產品后，投保人可以享受每年2400元（每月200元）予以稅前扣除的福利，相當于每個月的個稅起征點從3500元提高到了3700元。

綜合來看，此次獲批的三家公司共計6款產品，在產品形式上都采取了萬能險的形態(tài)，設置保障和投資兩個賬戶，保額浮動范圍不大；而每家旗下產品的區(qū)別主要在于重大疾病理賠范圍、健康管理增值服務等問題上。

在保障責任上，該類產品涵蓋住院和特定門診，并且保障高血壓、糖尿病和冠心病這三種最常見的慢性??；理賠時沒有起付線，報銷比例高。除此之外，稅優(yōu)健康險不得因被保險人既往病史等原因拒保，并保證續(xù)保，可以說是針對納稅人的國家政策福利。

不過，記者通過對比發(fā)現，盡管在基本形態(tài)上6款產品并無太大區(qū)別，但在保費和細微條款上仍有差距，足見三家公司在稅優(yōu)型商業(yè)健康險方面的策略迥異。

攻略一：什么人群、哪里可以買？

據悉，稅優(yōu)型商業(yè)健康險目前已在全國范圍內31個城市開展試點，其中包括北京、上海、天津、重慶四個直轄市以及其他27個城市。

監(jiān)管規(guī)定，只有繳納個稅且具有基本醫(yī)療保險的客戶才能購買此類產品，因此學生和未繳稅群體不能享受這類產品。

業(yè)內人士提醒，目前保監(jiān)會一共核準了三家保險公司有資質經營銷售，分別是中國人民健康保險股份有限公司、陽光人壽保險股份有限公司、泰康養(yǎng)老保險股份有限公司；并且，所有該類產品都標注有“個人稅優(yōu)健康保險”字樣，應與普通的商業(yè)健康險加以區(qū)分。

攻略二：年齡越高保費更高

雖然各家產品在價格上有所差別，但共性是保費將伴隨年齡增值相應提高。

據政策規(guī)定，稅優(yōu)型商業(yè)健康險投保年齡為16—75歲，保費按照每5年區(qū)間相應上升，這也是由于年齡越大、可能發(fā)生賠付的幾率越高所致。

而對比六款產品，陽光旗下的某款產品初始價格最低，如果在16—25歲期間開始購買該產品，最低月繳費只有19元；隨后保費逐漸升高，到71—74歲時的保費則為574元，增長30倍。

攻略三：擁有補充醫(yī)療可降低保費

據悉，此次每家公司旗下的兩款產品主要分為“基本款”以及“升級款”，并按照保險范圍大小和增值服務內容進行區(qū)分：理賠范圍越大、增值服務越多，其保費價格相應上漲。

以其中某家公司的兩款產品為例，個人在擁有補充醫(yī)療和沒有補充醫(yī)療的情況下價格相差較大。

業(yè)內人士解釋，這是因為個人的醫(yī)保和補充醫(yī)療都可以覆蓋一部分醫(yī)療保險，而這部分將在稅優(yōu)型商業(yè)健康險中予以免除賠付、避免重復賠付的問題。

攻略四：實際終身保額高于80萬

根據政策規(guī)定，所有稅優(yōu)型商業(yè)健康險的保險金額不得低于25萬元人民幣，終身累計賠償限額為80萬元；被保險人符合規(guī)定的醫(yī)療費用自付比例不得高于10%。

而各家的年度保費計算中，陽光人壽的保額最高達到25萬，人保健康和泰康人壽則略低為20萬，首次投保時已經罹患既往疾病客戶的保額均為每年15萬。

雖然該類產品的終身累計賠償限額均為80萬元，但經記者多方了解，保險公司為加大健康人群的投保熱情，對客戶進行了優(yōu)惠，例如陽光保險開出“前兩年無理賠、保額最高可提升50%，終身保額可達120萬”的優(yōu)惠政策。

攻略五：癌癥可投保

上述人士告訴記者，此次監(jiān)管部門將產品分為“基本款”和“升級款”兩種，也是照顧有重大疾病特殊需求的投保人。

例如泰康人壽旗下的產品，在當地基本醫(yī)療保險規(guī)定支付范圍外，擴展了常見的癌癥靶向藥、血管支架、PET-CT、住院醫(yī)療費用中的冷暖氣費用和本地救護車費。

盡管升級款保費略高，但使用范圍包括了癌癥、多項慢性疾病等多種重疾，尤其在資費用藥、材料方面，保單上均列出清單，將這部分基本醫(yī)保范圍外的資費納入報銷體系。

攻略六：帶病投保報銷多

由于監(jiān)管規(guī)定經營稅優(yōu)型健康險產品的公司不得因既往病史拒保，所以為降低經營風險，所以相關產品都設置了理賠限額，尤其是在投保人已患有重大疾病的時候，險企將限制年度給付額度。

不過據記者觀察，各家在對重大疾病賠付的額度上具有一定傾向性。

例如泰康人壽旗下的產品中，明確表明首次投保時患有癌癥的客戶，年度最高賠付額度為30000元，而其他家產品均為第二年起算。

業(yè)內人士分析稱，因為患病后首年就可以得到賠付，若以醫(yī)保已經報銷80%計算，剩下部分由商業(yè)健康險報銷，那其該類別的費用將不少于10萬，因此已患癌癥疾病人群可能更傾向買該款產品。