全國(guó)人大代表、國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)主席于學(xué)軍在全國(guó)兩會(huì)期間接受澎湃新聞（www.loaarchitects.com.cn）記者專訪時(shí)表示，個(gè)人住房貸款確實(shí)更受銀行青睞。因?yàn)楸绕鹌髽I(yè)貸款，個(gè)人約束性更強(qiáng)，會(huì)考慮風(fēng)險(xiǎn)承受和防控能力，再加上房地產(chǎn)抵押，銀行認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較好控制。

于學(xué)軍從事銀行業(yè)監(jiān)管和研究工作多年，他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，即使未來銀行會(huì)有首付比例自主權(quán)，也不應(yīng)設(shè)置為零首付、百分百貸款。“按揭貸款應(yīng)該有個(gè)底線，否則銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)沒有回旋的余地。”

買P2P產(chǎn)品不能抱僥幸心理

談到當(dāng)下大熱的P2P問題，于學(xué)軍說，中國(guó)P2P借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、雨后春筍般的發(fā)展，在全球都是特例，“就像干柴碰上烈火?！盤2P對(duì)解決中國(guó)借貸雙方信息不對(duì)稱、沖擊中國(guó)銀行不夠靈活的機(jī)制，本身有好處，但如何有效管控風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害，把新生事物發(fā)展好、應(yīng)用好，仍是下一步亟需解決的問題。

去年年底，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》，確定了網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管總體原則是以市場(chǎng)自律為主，行政監(jiān)管為輔。對(duì)P2P取消了事前監(jiān)管、準(zhǔn)入門檻監(jiān)管，轉(zhuǎn)而實(shí)行負(fù)面清單管理。

“銀監(jiān)會(huì)只監(jiān)管銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，但P2P不是銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的范圍。只有出現(xiàn)了像e租寶等P2P跑路事件，銀監(jiān)會(huì)作為處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議的牽頭單位，才會(huì)聯(lián)合公安部門等處置善后?！庇趯W(xué)軍說，P2P是一般工商企業(yè)，加上互聯(lián)網(wǎng)無(wú)形的業(yè)態(tài)，監(jiān)管難度更大，建議公眾盡量選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，不要抱著僥幸博弈心理。

“現(xiàn)在銀行日子不好過”

在宏觀貨幣政策方面，于學(xué)軍也持十分謹(jǐn)慎的態(tài)度。

央行數(shù)據(jù)顯示，今年1月M2同比增長(zhǎng)14%，人民幣貸款增加2.51萬(wàn)億，創(chuàng)歷史新高。其中，企業(yè)部門和居民部門的中長(zhǎng)期貸款，分別增加1.94萬(wàn)億和4783億。不少評(píng)論將此解讀為“放水”。

近日李克強(qiáng)總理在參加兩會(huì)座談時(shí)提出，要提高支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率?！耙环矫嬉獣惩▊鲗?dǎo)機(jī)制，另一方面要加強(qiáng)監(jiān)管，督促金融機(jī)構(gòu)使資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。”

于學(xué)軍認(rèn)為，“放水”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不是簡(jiǎn)單的“一對(duì)一”關(guān)系，目前適度寬松的供給側(cè)改革思路是對(duì)的，但要做好卻是系統(tǒng)性工程?！霸诮?jīng)濟(jì)下行的壓力下，今年降準(zhǔn)還有空間，但降息空間已經(jīng)不大。”

“現(xiàn)在銀行日子不好過。”去年以來，于學(xué)軍多次在公眾場(chǎng)合感嘆。他告訴澎湃新聞?dòng)浾撸瑥?014年開始，銀行不良資產(chǎn)持續(xù)反彈，2016年也將延續(xù)這種局面，或?qū)⑦M(jìn)一步蠶食銀行效益?！艾F(xiàn)在好的客戶項(xiàng)目很難找，即使有好的項(xiàng)目，銀行都搶得很厲害?！?/p>

據(jù)財(cái)新網(wǎng)報(bào)道，3月6日，在全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)農(nóng)業(yè)界聯(lián)組會(huì)議上，全國(guó)政協(xié)常委、經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、銀監(jiān)會(huì)原主席劉明康指出，目前信用風(fēng)險(xiǎn)被低估，現(xiàn)在90天以上的逾期貸款，都已經(jīng)明顯高于不良貸款本身。

“問題的背后，第一在于我國(guó)企業(yè)的負(fù)債率很高，大量企業(yè)過度借貸，資金參與主業(yè)之外的投資甚至投機(jī)。第二在于金融機(jī)構(gòu)出于績(jī)效考核和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，隱瞞甚至假出表不良?！眲⒚骺嫡f。