手中領(lǐng)著名牌包包，包里放著大牌化妝品，腳上穿著限量球鞋，到了付款的時(shí)候卻在兜里掏不出兩百塊。

使用信用卡、某唄、某白條早已成為年輕人消費(fèi)習(xí)慣，每到每個(gè)月9號(hào)、15號(hào)的還款日期年輕人紛紛惆悵：這個(gè)月還完，下個(gè)月繼續(xù)。漫長(zhǎng)的還款路，什么時(shí)候才是個(gè)頭？

01 年輕人竟然大多數(shù)都背著債！

年輕人抱著“不占便宜就是虧”的心態(tài)活躍在一個(gè)個(gè)主播“打折”直播間，在主播的最后十秒中下定決定：這個(gè)優(yōu)惠力度，不買(mǎi)就是虧！

一次一次的提前消費(fèi)下個(gè)月的工資之后，等到工資到賬，突然發(fā)現(xiàn)，東還西還，新發(fā)的工資又沒(méi)了。

互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是金融。電商網(wǎng)站的消費(fèi)金融產(chǎn)品讓越來(lái)越多的年輕人樹(shù)立“享受當(dāng)下”的觀念。根據(jù)尼爾森的報(bào)告，86.6%的中國(guó)年輕人使用過(guò)信貸產(chǎn)品，其中約一半的人需分期還清。在主要信貸產(chǎn)品中，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)分期付款發(fā)生的借款平均占到年輕人收入的近17%，超過(guò)信用卡。

更離譜的是，學(xué)著爸媽的樣子貸款，可是最后發(fā)現(xiàn)和貸款買(mǎi)房買(mǎi)車的父母差遠(yuǎn)了，年輕人，你的房子呢？你的車呢？

2021年3月17日，銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步明確小貸公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，同時(shí)鼓勵(lì)合規(guī)機(jī)構(gòu)進(jìn)校園為大學(xué)生提供合法合規(guī)的信貸服務(wù)。

據(jù)調(diào)查公司尼爾森數(shù)據(jù)，信貸產(chǎn)品在中國(guó)各年齡段的年輕人中滲透率已經(jīng)不低，有21%的大學(xué)生還不清當(dāng)月債務(wù)，屬實(shí)際負(fù)債人群，這對(duì)于尚無(wú)收入的大學(xué)生和銀行都是風(fēng)險(xiǎn)。

截至2020年末，中國(guó)信用卡在用發(fā)卡量7.8億張，人均持卡0.56張。信用卡曾是個(gè)人短期消費(fèi)貸款的幾乎唯一渠道，雖在急速擴(kuò)張階段也因?qū)徟T(mén)檻過(guò)低，大量面向?qū)W生群體發(fā)卡而遭遇監(jiān)管。

但在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸產(chǎn)品大舉崛起之后，其市場(chǎng)份額已今非昔比。2021年信用卡余額預(yù)計(jì)達(dá)到9.4萬(wàn)億元，占據(jù)消費(fèi)信貸余額約50%。

02 怎會(huì)如此？這和年輕人的消費(fèi)觀有關(guān)！

根據(jù)尼爾森的報(bào)告，18-29歲的年輕人，已經(jīng)早早背上債。報(bào)告顯示，86.6%的中國(guó)年輕受訪者使用過(guò)信貸產(chǎn)品（包括互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸、信用卡、車房貸等），其中僅有不到一半人能當(dāng)月還清債務(wù)。

90%的已工作的95后都有負(fù)債。57%的已工作90后有當(dāng)月不能還清的債務(wù)。

年輕人負(fù)債的罪魁禍?zhǔn)状蟾啪褪恰疤崆跋M(fèi)”。

營(yíng)銷平臺(tái)巨量引擎和媒介機(jī)構(gòu)群邑一項(xiàng)基于7630位中國(guó)消費(fèi)者的報(bào)告顯示，大部分人有節(jié)日消費(fèi)意愿，17%的受訪者承認(rèn)會(huì)在節(jié)日購(gòu)買(mǎi)一些平時(shí)舍不得買(mǎi)的東西，62%的受訪者表示在節(jié)日有額外消費(fèi)但會(huì)量力而行，只有21%的受訪者基本不會(huì)因?yàn)楣?jié)日額外消費(fèi)。

2021年3月，銀保監(jiān)會(huì)叫停小額貸款公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。騰訊教育聯(lián)合麥可思研究表明，當(dāng)花錢(qián)超過(guò)預(yù)算時(shí)，將近50%的人會(huì)向父母求助，34%的人自己想辦法賺錢(qián)。選擇過(guò)信用卡、貸款的人不在少數(shù)，約18%。

大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定收入來(lái)源，借貸對(duì)其自身以及金融機(jī)構(gòu)都存在風(fēng)險(xiǎn)。