2021年，普惠型保障產(chǎn)品先后引發(fā)了多個關(guān)注點(diǎn)。一邊是“風(fēng)生水起”的惠民保業(yè)務(wù)，另一邊則是陸續(xù)關(guān)停的網(wǎng)絡(luò)互助。

自2021年1月美團(tuán)互助宣布關(guān)停，至1月28日用戶數(shù)量曾過億人的相互寶正式關(guān)停，曾火極一時的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)基本落幕。

網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品降溫之時，城市定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險（俗稱惠民保）卻越發(fā)火熱。中國衛(wèi)生信息與健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)學(xué)會健康保險工作委員會等機(jī)構(gòu)今年1月發(fā)布的《“惠民?！卑l(fā)展模式研究報告》顯示，截至去年三季度末，有58家保險機(jī)構(gòu)在27個省參與了超過100個“惠民保”項目，總參保人數(shù)超過7000萬。

不過，主打低價、較高保障且不設(shè)參保限制的惠民保產(chǎn)品，從誕生之日其就有質(zhì)疑觀點(diǎn)，近段時間又有不少“擔(dān)憂”的聲音。據(jù)證券日報報道，銀保監(jiān)會近期下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)商業(yè)健康保險發(fā)展問題和建議報告的通知》，提示險企經(jīng)營“惠民保”可能出現(xiàn)的參保人逆選擇與虧損風(fēng)險。

逆選擇風(fēng)險，也正是網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)備受詬病的問題。慧擇保險經(jīng)紀(jì)奇點(diǎn)研究院首席研究員馬瀟在接受澎湃新聞采訪時曾直言，未來互助很有可能自行沒落，一是商業(yè)模式本身使然，二是惠民保的替代作用。

兩者相比，惠民保保費(fèi)低廉，有些產(chǎn)品的保費(fèi)甚至低于網(wǎng)絡(luò)互助的年度分?jǐn)偨痤~。且惠民保產(chǎn)品不限年齡和既往癥，又有保險公司承諾和國家監(jiān)管。而網(wǎng)絡(luò)互助多為互聯(lián)網(wǎng)平臺公司經(jīng)營，產(chǎn)品為類金融屬性，與持牌經(jīng)營的監(jiān)管政策不符。

但有意思的是，網(wǎng)絡(luò)互助此前面臨的一些風(fēng)險問題，有的也出現(xiàn)在了惠民保產(chǎn)品上。全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文近日就惠民保的政策紅利與制度創(chuàng)新進(jìn)行了探討。他指出，惠民保目前的賠付可能存在兩個極端，一個是賠不出去，一個是賠穿底。面對這兩種極端情況，一個是涉及到惠民保的營利模式問題，還有一個問題是涉及到惠民保的命運(yùn)和前途問題。

鄭秉文表示，如果賠不出去，醫(yī)保參保人是很難愿意參加的，或者參加的人都感受不到惠民保的好處，久而久之，參加惠民保的人數(shù)就越來越少，形不成規(guī)模，自然的慢慢退出歷史舞臺。另外一個極端是如果賠穿底，最終的結(jié)果是商業(yè)保險機(jī)構(gòu)要慢慢退出的，因為它不是公益機(jī)構(gòu)。

一家壽險公司高管在接受澎湃新聞采訪時表示，惠民保產(chǎn)品要想可持續(xù)發(fā)展，那一定要尊重市場規(guī)律。在他看來，惠民保之惠民，在于通過提高效率降低成本，從而讓利于民。通過政府牽頭主導(dǎo)可以節(jié)約一些分銷成本，理論上也可以做到更好的風(fēng)險管控，惠民保因此價格也相對低廉。但惠民并不是純粹的低價，若一味追求低價，或者核保理賠規(guī)則過于寬松，造成保費(fèi)收入長期低于賠付金額，那誰都兜不住，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)也不可能再繼續(xù)做下去。

“所以，應(yīng)該要有一個很好的定價策略，以及整體的風(fēng)險控制機(jī)制，規(guī)則要公平、明確?；菝癖ｍ椖啃枰屔虡I(yè)機(jī)構(gòu)來發(fā)揮它的效率和能力，規(guī)則制定好之后大家都要去遵守，只有這樣才能真正長期‘惠民’?；菝癖？梢哉f是政府與保司合作探索的開始。長遠(yuǎn)而言，也需要把界限劃清楚，哪些是政府負(fù)責(zé)的，哪些是商業(yè)保險公司的空間。”上述壽險公司高管說道。

有互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)人士向澎湃新聞表示，惠民保性價比高，保障范圍也較廣，比如老年人群、身體健康異常嚴(yán)重人群、高危職業(yè)人群都可以投保，成為很多被百萬醫(yī)療拒之門外的人群的選擇，確實(shí)真的做到了“惠民”，甚至覺得帶一些公益性質(zhì)。但是其與長期百萬醫(yī)療相比，保障范圍受限、免賠額高、報銷比例低，如果單純用寬松核保和低價吸引客戶，是很難持續(xù)的，還是需要進(jìn)一步更迭，比如往健康管理方向去走。

在一眾的惠民保產(chǎn)品中，上海的“滬惠?！痹趦蓚€月零幾天時間內(nèi)，獲得了超過739萬人投保，創(chuàng)下惠民保首年參保人數(shù)之最，投保率達(dá)38.49%。1月4日，“滬惠?！卑l(fā)布半年理賠報告稱，截至2021年12月31日24時，“滬惠?！辟r付總金額超過3.78億元，平均每天賠付額超270萬元，單人最多累積獲賠超過40萬元，單個案件最高賠付金額為30萬元。

“從滬惠保的賠付來看，雖然保險行業(yè)內(nèi)會出現(xiàn)不同的聲音，但對于整個社會來講，這是一個比較好的現(xiàn)象?！币晃粎⑴c惠民保項目的行業(yè)人士告訴澎湃新聞，在相關(guān)部門去年的一場內(nèi)部會里，其實(shí)有人質(zhì)疑過惠民保的賠付率問題（賠得少），現(xiàn)在業(yè)內(nèi)覺得滬惠保賠得太多。他表示，希望以后有包括藥企在內(nèi)的更多其他市場主體參與進(jìn)來，利用各自優(yōu)勢共擔(dān)風(fēng)險。

思派健康副總經(jīng)理陳明東表示，滬惠保的定期賠付公告也在不斷在提醒政府、保險行業(yè)，需要有一整套完整的制度來保障項目的可持續(xù)運(yùn)行，同時也要明確政府與市場主體在惠民保項目中的職責(zé)邊界。

對于不少人關(guān)注的是否“賠穿”，太保壽險相關(guān)人士此前在接受澎湃新聞采訪時則表示，從目前來看，滬惠保的賠付仍然符合產(chǎn)品定價測算預(yù)期。滬惠保賠付的“高”，說明老百姓確實(shí)享受到了實(shí)惠，也是惠民保的初衷，解決了一部分人群的真切的醫(yī)療問題。

上述行業(yè)人士則指出，未來惠民保也有可能不再是一個大包大攬的產(chǎn)品，像正常的健康險產(chǎn)品一樣去做一些分層，在價格上做一些劃分，保障范圍也有更多的選擇，這可能是一個趨勢。

談及惠民保項目2022年的發(fā)展，陳明東預(yù)計，有些地區(qū)的惠民保會因為投保量不足、賠付率過高、運(yùn)作協(xié)調(diào)問題出現(xiàn)衰??；一個城市出現(xiàn)多個惠民保的，在相互競爭下必然出現(xiàn)分化，各自差異化發(fā)展。部分地區(qū)政府給予的支持會持續(xù)增強(qiáng)，會將個人賬戶資金、醫(yī)保數(shù)據(jù)提供給惠民保，用以增強(qiáng)惠民保的銷售和服務(wù)能力。在產(chǎn)品方面，則可能會進(jìn)入深度本地化定制階段，將本地的醫(yī)療和健康服務(wù)能力納入自身的服務(wù)體系，以完善服務(wù)上的短板。