目前，全國(guó)數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)達(dá)到23個(gè)。具體至實(shí)際應(yīng)用，多地除了日常消費(fèi)、封閉試點(diǎn)等通用場(chǎng)景，也在打造一些特殊場(chǎng)景，比如專(zhuān)項(xiàng)資金、預(yù)付費(fèi)等一直以來(lái)未得到妥善解決的場(chǎng)景。

而這些特殊場(chǎng)景的應(yīng)用，主要得益于數(shù)字人民幣可加載智能合約的特性。

數(shù)字人民幣與智能合約相結(jié)合

智能合約并非來(lái)自于數(shù)字人民幣的新概念，之前已存在多年。1995年，由尼克·薩博（Nick Szabo）提出，他給出的定義為“一個(gè)智能合約是一套以數(shù)字形式定義的承諾（promises），包括合約參與方可以在上面執(zhí)行這些承諾的協(xié)議?！?/p>

智能合約本質(zhì)上是一種計(jì)算機(jī)協(xié)議，通過(guò)事先寫(xiě)入的代碼自動(dòng)執(zhí)行合約條款，無(wú)需人工干預(yù)，可減少惡意和意外的情況。加載智能合約的數(shù)字人民幣可適用于定向用途、定向人群、定向場(chǎng)景等。智能合約允許在沒(méi)有第三方的情況下進(jìn)行可信交易，這些交易可追蹤且不可逆轉(zhuǎn)。

央行于2021年7月發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書(shū)》介紹，數(shù)字人民幣通過(guò)加載不影響貨幣功能的智能合約實(shí)現(xiàn)可編程性，使數(shù)字人民幣在確保安全與合規(guī)的前提下，可根據(jù)交易雙方商定的條件、規(guī)則進(jìn)行自動(dòng)支付交易，促進(jìn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。

支持加載智能合約的特性，為數(shù)字人民幣的應(yīng)用帶來(lái)更大的想象空間。

數(shù)字人民幣智能合約的具體應(yīng)用

電子消費(fèi)券發(fā)放

疫情當(dāng)下，多地為提振市場(chǎng)消費(fèi)而發(fā)放電子消費(fèi)券，試點(diǎn)地區(qū)則嘗試或選擇以數(shù)字人民幣的形式發(fā)放。智能合約在其中起到的作用為“限制消費(fèi)券的使用時(shí)間、商戶等”。

比如，金華市在2022年5月16日至6月30日以數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包形式發(fā)放部分政府消費(fèi)券；深圳福田于2022年3月31日發(fā)布《深圳市福田區(qū)穩(wěn)企惠民紓困“十條”政策》，提到要發(fā)放1億元消費(fèi)券，其中5000萬(wàn)元以數(shù)字人民幣的形式；2022年1月25日，美團(tuán)聯(lián)手中行、建行等數(shù)字人民幣指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，在西安推出“戰(zhàn)疫情，助復(fù)工”數(shù)字人民幣主題活動(dòng)，發(fā)放加載指定民生領(lǐng)域智能合約的數(shù)字人民幣紅包補(bǔ)貼。

傭金/費(fèi)用發(fā)放

2022年5月，四川微蜂蓉創(chuàng)保險(xiǎn)代理有限公司和成都數(shù)約科技有限公司聯(lián)合完成全國(guó)首筆以數(shù)字人民幣向保險(xiǎn)代理人發(fā)放傭金的業(yè)務(wù)。通過(guò)加載智能合約的數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)傭金定向發(fā)放，不僅降低以銀行轉(zhuǎn)賬方式發(fā)放傭金的財(cái)務(wù)成本，而且從“月月結(jié)”變成“日日清”，解決以往存在的滯后性問(wèn)題。

2021年12月初，交行海南分行攜手海南旺佳旺商貿(mào)有限公司，通過(guò)數(shù)字人民幣完成首筆智能合約勞保費(fèi)的發(fā)放。

專(zhuān)項(xiàng)資金發(fā)放

2022年2月，成都市崇州6位村民收到華川集團(tuán)發(fā)放的一筆加載智能合約的數(shù)字人民幣，為全國(guó)首筆帶有智能合約的鄉(xiāng)村振興“數(shù)字人民幣農(nóng)戶專(zhuān)項(xiàng)資金”。

據(jù)悉，工行成都分行根據(jù)華川集團(tuán)提供的合約規(guī)則，為崇州市青橋村農(nóng)戶發(fā)放種植服務(wù)報(bào)酬。當(dāng)村集體收到該筆專(zhuān)項(xiàng)資金，只能按照服務(wù)合同約定和數(shù)字人民幣合約規(guī)則，發(fā)放指定的金額給指定農(nóng)戶。該項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)專(zhuān)項(xiàng)資金各環(huán)節(jié)的穿透式監(jiān)管，解決傳統(tǒng)發(fā)放環(huán)節(jié)工作量大、審計(jì)復(fù)雜、難以追溯等問(wèn)題。

專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼發(fā)放

2022年4月，廣州南沙開(kāi)發(fā)區(qū)人才發(fā)展局使用加載智能合約的數(shù)字人民幣，向10名高層次人才發(fā)放安家補(bǔ)貼。據(jù)悉，通過(guò)協(xié)調(diào)處理，發(fā)放數(shù)字人民幣形式的人才獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼系列手續(xù)審批可在半天內(nèi)完成，相比往常所需兩三天，效率提升明顯。

預(yù)付式行業(yè)/預(yù)付卡

2022年5月，福田區(qū)政府聯(lián)合深圳建行發(fā)布全國(guó)首個(gè)數(shù)字人民幣教培機(jī)構(gòu)預(yù)付式平臺(tái)，核心是通過(guò)智能合約等技術(shù)解決預(yù)付式消費(fèi)資金監(jiān)管問(wèn)題。

消費(fèi)者在平臺(tái)使用數(shù)字人民幣繳費(fèi)后，預(yù)付資金將被“凍結(jié)”在數(shù)字人民幣錢(qián)包中，可按照上課次數(shù)等不同核銷(xiāo)方式，通過(guò)數(shù)字人民幣底層技術(shù)實(shí)現(xiàn)預(yù)付資金“一筆一清、一課一釋”。若機(jī)構(gòu)無(wú)法履約，當(dāng)消費(fèi)者申請(qǐng)預(yù)付費(fèi)退款時(shí)，平臺(tái)可實(shí)現(xiàn)未核銷(xiāo)金額的快速退款。

后續(xù)該項(xiàng)目將在深圳全市進(jìn)行推廣，包括教育培訓(xùn)、美容美發(fā)、體育健身等預(yù)付式行業(yè)，可解決行業(yè)普遍存在的資金被挪用、跑路等問(wèn)題。

另外，2020年12月10日，成都天府通完成全國(guó)第一個(gè)智能合約預(yù)付卡研發(fā)，實(shí)現(xiàn)公共交通場(chǎng)景應(yīng)用落地，該數(shù)字人民幣預(yù)付卡可直接用來(lái)刷卡乘車(chē)。

房屋租賃

2021年12月，農(nóng)行深圳分行聯(lián)合華為落地業(yè)內(nèi)首個(gè)數(shù)字人民幣云側(cè)智能合約應(yīng)用場(chǎng)景，為租賃資金監(jiān)管領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用。租客通過(guò)智慧租賃平臺(tái)選房、簽約，并支付押金和租金后，資金會(huì)到達(dá)租賃企業(yè)的數(shù)字人民幣賬戶，同時(shí)生成智能合約，將資金綁定。智能引擎會(huì)在租金支付日自動(dòng)釋放當(dāng)月租金，并于租約到期后自動(dòng)將押金退還給租客。

上海新金融研究院副院長(zhǎng)劉曉春認(rèn)為，利用數(shù)字人民幣可編程特性，將租房時(shí)一系列約定形成智能合約，讓貨幣自動(dòng)執(zhí)行合約要求的支付行為，堪稱(chēng)一項(xiàng)顛覆式創(chuàng)新。

光伏收入結(jié)算

2022年1月，數(shù)字人民幣智能合約賦能光伏結(jié)算場(chǎng)景落地。電力企業(yè)為客戶結(jié)算光伏發(fā)電收入后，依托數(shù)字人民幣智能合約，可定向?yàn)樵O(shè)備出租公司支付租金，剩余收益由農(nóng)戶全額享有。在保障農(nóng)戶收益的同時(shí)，防范金融機(jī)構(gòu)的資金回收風(fēng)險(xiǎn)，提升結(jié)算效率。

B2B交易結(jié)算

2021年8月，首筆B2B領(lǐng)域基于智能合約的數(shù)字人民幣在線交易落地國(guó)能e購(gòu)。在國(guó)家能源集團(tuán)物資有限公司國(guó)能e購(gòu)商城中，一筆電商交易款項(xiàng)以智能合約自動(dòng)交易的方式，從該公司電子商務(wù)中心的數(shù)字人民幣錢(qián)包，成功支付至物資公司北京配送數(shù)字人民幣錢(qián)包中。

校園

2022年5月18日，在海南魯迅中學(xué)，工行與中國(guó)移動(dòng)基于SIM硬錢(qián)包推出數(shù)字人民幣智慧學(xué)生證。該產(chǎn)品內(nèi)置NFC模塊，包含數(shù)字人民幣硬錢(qián)包等多個(gè)功能。值得一提的是，學(xué)校可遴選校園內(nèi)外優(yōu)質(zhì)商戶，通過(guò)加載數(shù)字人民幣智能合約的方式，為學(xué)生提供安全的消費(fèi)場(chǎng)景。

另外，校園系統(tǒng)服務(wù)商正元智慧數(shù)字人民幣技術(shù)負(fù)責(zé)人表示，數(shù)字人民幣智能合約創(chuàng)新應(yīng)用的“想象空間”很大，比如學(xué)校發(fā)放獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金時(shí)，可約定其定向使用場(chǎng)景，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)。

深圳、海南支持?jǐn)?shù)字人民幣智能合約研發(fā)

據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，深圳、海南等試點(diǎn)地區(qū)支持探索研發(fā)數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)。

2022年4月，《深圳市扶持金融科技發(fā)展若干措施》提出，積極鼓勵(lì)智能合約技術(shù)在數(shù)字人民幣領(lǐng)域的融合應(yīng)用，率先建設(shè)基于數(shù)字人民幣的智能合約公共平臺(tái)，服務(wù)數(shù)字人民幣的全場(chǎng)景應(yīng)用，打造新型商貿(mào)流通形態(tài)。

2021年12月28日，海南省新聞辦公室舉辦發(fā)布會(huì)對(duì)《海南省創(chuàng)建國(guó)家區(qū)塊鏈試驗(yàn)區(qū)實(shí)施方案》進(jìn)行解讀。海南省工業(yè)和信息化廳黨組書(shū)記王靜表示，海南探索的方向包括數(shù)字人民幣智能合約等安全合規(guī)創(chuàng)新應(yīng)用。

目前，加載智能合約的數(shù)字人民幣已在多個(gè)場(chǎng)景發(fā)揮作用，但顯然不止于此，相關(guān)的探索研發(fā)還在進(jìn)行中，后續(xù)智能合約還將帶來(lái)怎樣的可能性，數(shù)字人民幣的創(chuàng)新空間究竟有多大，移動(dòng)支付網(wǎng)將持續(xù)關(guān)注。