刷中國建設銀行信用卡消費18869.36元，因綁定自動還款的儲蓄卡余額不足，剩69.36元沒還清，10天后產(chǎn)生了317.43元利息。中央電視臺《今日說法》主持人李曉東認為建行信用卡“全額計息”的規(guī)定不合理，將建行告上法庭，要求法院確認銀行該規(guī)定無效，退還利息。李曉東一審敗訴。

近日，北京市二中院作出二審判決，認為建行全額計息的規(guī)則計算的賠償數(shù)額過分高于持卡人違約造成的損失，透支利息即違約金應予以適當減少，于是撤銷一審民事判決，要求建行北京分行返還多扣劃的253元 。

李曉東的代理人、北京京師律師事務所律師晏艷認為，本案判決具有典型意義，對于正常使用信用卡的客戶，非惡意導致信用卡金額未全額還足，而承擔全額罰息明顯不公，以違約金調(diào)整作為平衡雙方利益手段，在處理個案時能清晰銀行與持卡人之間的關系。

“全額計息”引訴訟，一審法院未予支持

澎湃新聞此前報道，2012年10月，李曉東在建行北京西直門北大街支行申請辦理了信用卡，賬單日為每月的7日，到期還款日為每月的27日。

2016年3月8日至2016年4月7日的賬單周期內(nèi)，李曉東消費了18869.36元。4月27日，建行自動從他綁定的儲蓄卡中扣款18800元，因儲蓄卡賬戶余額不足，尚欠69.36元未還。5月7日，他收到了銀行新一期的賬單，上面顯示有317.43元利息。

李曉東的賬單還顯示，在賬單周期內(nèi)，他首次消費4124元的銀行記賬日為2016年3月15日，欠款69.36元于2016年5月3日被扣劃清償。

這300多元的利息跟建行信用卡的計息方式有關。該行信用卡《領用協(xié)議》第三條第6款約定：甲方在對賬單規(guī)定的到期日還款或之前償還了全部欠款的，對賬單所載消費交易可享受最長50天的免息還款期，否則乙方自銀行記賬日起計收利息，日利率為萬分之五，按月計收復利。

《領用協(xié)議》第五條第4款中約定：甲方未在到期劃款日或之前償還全部欠款的，全部應還款項（含甲方已還部分款項）不享受免息還款期，自銀行記賬日起按規(guī)定利率計算透支利息。

這意味著，李曉東的信用卡逾期的利息計算方式，不是以未還的69.36元為基數(shù)計算，而是以賬單周期內(nèi)全部欠款18869.36為基數(shù)。

李曉東認為，該計息方式不合理，且建行對明顯不利于消費者的條款沒有盡到充分的提示和說明義務，加重了他作為消費者的責任，將建行北京分行、建行北大街支行、建行信用卡中心告上法庭。

在一審敗訴后，李曉東上訴至北京二中院，認為一審認定的事實錯誤、適用法律錯誤，領用協(xié)議約定的違約金計算標準過高，應予調(diào)低。

二審法院：計算金額過分高于違約造成的損失

北京市二中院認為，本案計息條款以賬單周期內(nèi)的全部消費款項作為計息基數(shù)，并非加重持卡人責任的格式條款，內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的效力性強制性規(guī)定，應屬合法有效。

針對本案計息條款項下的利息是否屬于違約金的問題，北京市二中院認為屬于違約金，李曉東在到期還款日未能全額向建行北京分行償還消費款項，已構成違約，應承擔違約責任，向建行北京分行支付違約金。

根據(jù)合同法第114條第2款規(guī)定，約定的違約金過分高于造成的損失的，當事人可以請求法院予以適當減少。

北京市二中院稱，本案計息條款合法有效，持卡人應當依法履行合同約定。但是，依據(jù)該計息規(guī)則在個案中計算的賠償金額如果過分高于違約造成的損失，持卡人可以請求法院適當減少賠償金額，由法院根據(jù)具體案件事實進行裁判。

北京市二中院稱，建行北京分行因李曉東未能按時還款而受到的損失，應是未償還部分款項69.36元自首次消費記賬日（3月15日）至該款項實際償還日（5月3日）的利息損失。參考《最高法關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》規(guī)定的有效利息約定上限標準即年利率36%，核算的銀行利息損失金額為3.40元，顯著低于按照本案計息條款計算的利息金額317.43元。

李曉東上訴主張對本案中的透支利息即違約金予以適當減少。北京市二中院以銀行受到的利息損失為基礎，結合未償還款項占全部消費款項的比例較低、延遲還款時間較短、李曉東的過錯程度較輕以及銀行的營利模式等因素，根據(jù)公平原則和誠實信用原則予以衡量，支持了李曉東的上訴主張。

據(jù)此，二審法院認定李曉東支付的違約金包括兩部分：一是69.36元欠款按協(xié)議約定日百分之五的標準計算利息；已償還款項18800元，按照不超過日萬分之一標準，自銀行記賬日至到期還款日，計算利息，兩項賠償金額合計63.68元。

2017年12月28日，北京市二中院作出終審判決：撤銷北京西城區(qū)法院一審民事判決；建行北京分行向李曉東返還扣劃的款項253.75元；駁回李曉東的其他訴訟請求。