刷中國建設(shè)銀行信用卡消費18869.36元，因綁定自動還款的儲蓄卡余額不足，剩69.36元沒還清，10天后產(chǎn)生了317.43元利息。央視《今日說法》主持人李曉東認(rèn)為建行信用卡“全額計息”的規(guī)定不合理，將建行告上法庭，要求法院確認(rèn)銀行該規(guī)定無效，退還利息。李曉東一審敗訴。近日二審法院撤銷一審判決，要求建行返還多扣劃的253元。

這是一起事關(guān)數(shù)億信用卡用戶利益的判決。因一時疏忽少還、遲還信用卡，被銀行“全額計息”，相信很多人都遇到過。 

幾十元未還，10天之后的利息竟然高達(dá)三百多元，這是怎么計算出來的呢？原來，根據(jù)建行信用卡《領(lǐng)用協(xié)議》，只要未在到期還款日之前償還全部欠款，那么賬單周期內(nèi)的全部消費款項都必須支付利息。這種計息方式即為“全額計息”，是銀行普遍使用的一種信用卡計息規(guī)則。 

二審改判之后，很多媒體都說李曉東勝訴了。的確，從利息金額的角度看，建行向李曉東收取的大部分利息都被法院判決返還，說李勝訴并不算錯。但如果從“全額計息”的規(guī)則是否合法有效的角度看，法院并未支持李曉東的主張。二審法院依然認(rèn)可建行“全額計息”的規(guī)則，只不過認(rèn)為銀行收取的利息金額過分高于持卡人違約所造成的損失，這才酌定將利息予以適當(dāng)減少。所以要說李曉東勝訴，也只是“慘勝”。 

兩審法院關(guān)于“全額計息”的認(rèn)定，在法律上確有很大的商榷空間。信用卡的本質(zhì)功能即為透支，銀行的主要營利來源即為收取利息。因此，到期還款日是免息透支日期，并不意味著逾期還款必然構(gòu)成違約。從許多銀行主動邀請持卡人分期付款來看，逾期還款很多時候恰恰是銀行所希望和追求的。銀行只擔(dān)心不還款，并不擔(dān)心逾期還款。 

對于持卡人而言，逾期就相當(dāng)于有息貸款，純屬一種經(jīng)濟選擇，談不上違約問題。因此，“全額計息”在性質(zhì)上更接近利息計算規(guī)則，而非違約金計算規(guī)則。

此外，我國《消費者權(quán)益保護法》明文規(guī)定，經(jīng)營者不得以格式條款加重消費者責(zé)任。經(jīng)營者使用格式條款的，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提請消費者注意，否則相關(guān)的格式條款無效。建行信用卡《領(lǐng)用協(xié)議》是否屬于這樣的格式條款，值得探討。李曉東以銀行方面未盡到提醒義務(wù)為由主張該條款無效，在法律上并非毫無依據(jù)。 

為了幾百元的利益打官司，并不符合多數(shù)人的成本理性，很顯然，李曉東打這場官司也并不是為了利息本身，而在于挑戰(zhàn)建行的“全額計息”規(guī)則。在這場消費者與銀行的糾葛中，雙方天然是不平等的。銀行起草好了所有的條款，消費者只能被動地選擇同意或者不同意，根本沒有討價還價、協(xié)商修改的機會。即便消費者感到銀行的做法不合理，但礙于巨大的維權(quán)成本，很少有人會拿起法律武器維權(quán)。在這個意義上看，李曉東的訴訟是一場真正的普法課。 

當(dāng)然，法院生效的判決都必須被尊重和履行。對于建行而言，比及時返還李曉東多扣的利息更重要的是，盡快修改《領(lǐng)用協(xié)議》條款，主動將過高的透支利率標(biāo)準(zhǔn)降下來。其他銀行也應(yīng)以此判決為契機，全面檢省、修改各自的信用卡計息規(guī)則，避免消費者繼續(xù)遭遇不公平對待。銀監(jiān)、工商部門同樣應(yīng)當(dāng)關(guān)心這份判決，積極督促銀行進行整改。