近日，央視《今日說法》主持人李曉東與建行北京分行信用卡糾紛案，再次引起公眾對信用卡“全額計(jì)息”規(guī)則的關(guān)注。

澎湃新聞（www.loaarchitects.com.cn）檢索中國裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，在認(rèn)定銀行因用戶逾期還款收取的利息、復(fù)利和違約金是否過高時(shí)，有的法院適用或參考《最高法關(guān)于關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（下稱《規(guī)定》）中規(guī)定的利率；有的法院認(rèn)為，《規(guī)定》第一條已明確金融機(jī)構(gòu)因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)而引發(fā)的糾紛，不適用民間借貸案件。

《規(guī)定》系最高法于2015年8月發(fā)布的一部司法解釋，同年9月1日起施行。其中第二十六條對民間借貸利率作了規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

因“全額計(jì)息”引發(fā)的信用卡糾紛案件中，法院能否適用或參考使用《規(guī)定》的民間借貸利率？

“我認(rèn)為是既不可以適用，也不可以參考，這是兩類不同性質(zhì)的交易?！敝袊▽W(xué)會銀行法研究會秘書長潘修平在接受澎湃新聞采訪時(shí)說，如果法院在審判中適用該《規(guī)定》，那就是將金融機(jī)構(gòu)等同民間借貸平臺，降低了金融機(jī)構(gòu)的身份。

潘修平說，銀行是持有牌照的金融機(jī)構(gòu)，開展業(yè)務(wù)有自己的規(guī)則，《規(guī)定》是針對純民間借貸的，其主體雙方均是民間的，這是兩類性質(zhì)的法律關(guān)系。

潘修平認(rèn)為，針對信用卡“全額計(jì)息”規(guī)則產(chǎn)生的糾紛問題，若爭議較大，可以由銀監(jiān)會出臺規(guī)章或者由最高法出臺類似《規(guī)定》的解釋，對信用卡利息和違約金的問題予以規(guī)范。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授寧紅麗在接受澎湃新聞采訪時(shí)也建議，法院審理信用卡糾紛案件，在準(zhǔn)用《規(guī)定》時(shí)應(yīng)十分謹(jǐn)慎。

她說，銀行信用卡業(yè)務(wù)框架的核心內(nèi)容包括多項(xiàng)內(nèi)容，如，通過透支形成借貸關(guān)系、持卡人按期還貸可主張免息期內(nèi)的免息、免息期內(nèi)未全額還貸，全部借款都要計(jì)收利息等制度設(shè)計(jì)。

“在這一交易框架的設(shè)計(jì)中，所有業(yè)務(wù)的成本與收益都是經(jīng)過概率核算，應(yīng)當(dāng)是息息相關(guān)的?！睂幖t麗說，銀行在處理涉及逾期罰息時(shí)，應(yīng)該是考慮到了持卡人的逾期還款率問題，其中包括惡意透支的成本。法院在對其中同一交易框架的一部分業(yè)務(wù)作出干預(yù)的時(shí)候，也要考慮到這部分受干預(yù)內(nèi)容引發(fā)的交易成本是否會發(fā)生轉(zhuǎn)移的問題。

寧紅麗還指出，在評價(jià)此類案件的處理效果時(shí)，要結(jié)合我國目前利率市場化不斷推進(jìn)這個大背景。她說，利率是使用他人金錢的對價(jià)。這個對價(jià)的高低，應(yīng)當(dāng)盡量交給市場解決，以免當(dāng)事人選擇事后機(jī)會主義行為影響交易穩(wěn)定。而信用卡利率計(jì)算即使存在缺陷或不公平的情況，也應(yīng)盡量由業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)處理，司法貿(mào)然干預(yù)并不妥當(dāng)。

中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海不贊同在審理涉及信用卡違約糾紛案件中，適用或參考民間借貸的司法解釋。他說，民間借貸針對的是非正規(guī)金融，而持卡人跟發(fā)卡銀行之間是一種正規(guī)金融的關(guān)系，銀行作為擁有金融專業(yè)知識、備受廣大金融消費(fèi)者信任的機(jī)構(gòu)，其應(yīng)當(dāng)比民間的放貸人承擔(dān)更大的社會責(zé)任?！斑@也就是說信用卡債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)該是更加符合誠實(shí)信用公平公正的原則，我認(rèn)為可以參照銀行公布的貸款利率來計(jì)算?！?/p>