半個世紀以來，嬰兒潮一代（出生于1946年至1964年的美國人，截至2022年約有6960萬人）一直影響著美國社會的資源配比，從1950至1960年代全美學(xué)校的資源緊張，到1970至1980年代勞動力市場和住房市場的擁擠，如今，他們已逐漸退出勞動力市場，進入退休年齡。

根據(jù)美國人口普查局統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，2008年，第一批嬰兒潮一代達到領(lǐng)取美國社保退休福利的最早年齡——62歲，而這一代將于2031年全部達到完全退休年齡。在此期間，每天有近1萬名嬰兒潮一代達到完全退休年齡。

還未退休的嬰兒潮一代是否為退休做了充分的準備？美國《國會山報》于5月8日刊文指出，在美國55歲至64歲的嬰兒潮一代中，只有58%的人擁有養(yǎng)老金賬戶，而大多數(shù)沒有養(yǎng)老金賬戶的美國人只能依靠社會保障。

美國退休生活的目標(biāo)與現(xiàn)實

從1946年到1964年，美國共有7600萬新生兒出生，他們被稱為“嬰兒潮一代”。根據(jù)美國人口普查局提供的數(shù)據(jù)，直到2019年，嬰兒潮一代一直占據(jù)美國在世成年人口群體榜首，2022年，58歲至76歲之間的人口數(shù)降低至6960萬，仍為美國第二大人口群體。

嬰兒潮一代是推動美國社會和經(jīng)濟發(fā)展的強大力量，這一龐大人群是否為退休做了充足的準備，取決于“充足”的定義。一種對于“充足”的定義是，在退休時擁有足夠的資源來維持退休前的生活水平。

當(dāng)?shù)貢r間2020年8月7日，美國佛羅里達州波姆龐帕諾灘，一位老人在跑步。視覺中國 資料圖

布魯金斯學(xué)會刊文指出，美國退休收入保障傳統(tǒng)上是基于所謂的“三足凳”——社會保障、企業(yè)補充養(yǎng)老金和其他個人儲蓄。美國社會保障體系遵守“現(xiàn)收現(xiàn)付原則”，雇主和雇員各自將雇員工資總額的6.2%存入國家養(yǎng)老基金，自雇人員和自由職業(yè)者需支付12.4%。由于美國社會保障制度并不能完全維持老年生活水平，更多的是一種基本保障，美國雇員通常需要自己補充養(yǎng)老金。比如在美國最受歡迎的補充養(yǎng)老金計劃401k，允許美國雇員將其年度薪酬的一部分免稅捐獻給私人投資基金，一些大型美國雇主通常也會向這些基金捐款。

值得注意的是，許多美國人就職的企業(yè)并不提供補充養(yǎng)老金計劃?！安皇撬腥硕紴?00強公司工作，你或許認為每個人都有（補充）養(yǎng)老金計劃，但事實并非如此?！泵绹鴶?shù)據(jù)分析公司JD Power財富和借貸情報部門經(jīng)理雷格·馬丁（Craig Martin）對《國會山報》說。

如果沒有補充養(yǎng)老金計劃，大多數(shù)退休人員只能依靠社會保障金和個人儲蓄。退休工人的平均每月社會保障金約為1800美元，而65歲以上美國人的家庭平均月花費超過4000美元。即便如此，仍有許多美國人誤認為社會保障金能夠為其退休生活提供足夠“保障”，而這也造成了美國人退休目標(biāo)與其退休現(xiàn)實的割裂。

退休金縮水，低收入人群的退休困境

《國會山報》提供的一種養(yǎng)老儲蓄思路指出，根據(jù)收入中位數(shù)，工薪階層需要在67歲時達到其年收入十倍的儲蓄金額——個人退休儲蓄金（包括保障金、補充養(yǎng)老金與個人養(yǎng)老金）達到37.5萬美元，家庭儲蓄金額達到70.8萬美元。根據(jù)資產(chǎn)管理公司Schorders的一項民意調(diào)查，如果想要“舒適”的退休生活，美國人認為他們將需要接近110萬美元的退休資金。

然而，最新聯(lián)邦數(shù)據(jù)顯示，2019年嬰兒潮一代家庭的儲蓄資金中位數(shù)為13.4萬美元，如果把2019年之后疫情和通脹的影響考慮進去，這個數(shù)字只會更低。根據(jù)富達投資集團的估計，到2022年，退休儲蓄金的平均價值將縮水五分之一，從13.56萬美元減少至10.4萬美元。根據(jù)資產(chǎn)管理公司Clever Real Estate的一項調(diào)查，2022年，已退休人員的平均儲蓄賬戶也從19.2萬美元縮水至17.1萬美元，沒有儲蓄的退休人員比例從30%躍升至37%。

據(jù)《國會山報》報道，前幾代退休的退休人員依靠社會保障金和企業(yè)養(yǎng)老金提供穩(wěn)定的收入，但隨著這兩項收入的減少，美國人只能選擇將更多資金投入個人退休儲蓄賬戶。

但現(xiàn)實是，還有很多美國人甚至無法獲得企業(yè)養(yǎng)老金?！爱?dāng)一個企業(yè)的員工人數(shù)低于100人時，制定企業(yè)養(yǎng)老金計劃的可能性就會降低。”員工福利研究所主管克雷格·克普蘭（Craig Copeland）表示，“這些人只能嘗試建立IRA（個人養(yǎng)老金賬戶），但如果他們收入較低，沒有儲蓄的空間，就不太可能在金融機構(gòu)建立養(yǎng)老金賬戶?！?/p>

許多提供個人退休儲蓄金的金融機構(gòu)有一句標(biāo)語，“任何人都可以隨時開始退休計劃”，但對于低收入的美國人來說，說起來容易做起來難。

《國會山報》指出，自1980年代以來，除了最富有的美國人之外，幾乎所有人的工資都在通脹的影響下停滯不前。為了維持生計，越來越多的美國人不得不一直工作到70多歲。預(yù)計到2026年，美國75歲以上人口在勞動力中所占的比例將從1996年的5%上升到11%。

但美國人口普查數(shù)據(jù)顯示，即使增加了美國人工作年限，2021年老年人貧困率仍達到了10.3%，也是美國20年來的最高值。

儲蓄不足使許多美國老年人無法應(yīng)對伴隨著年齡增長而來的醫(yī)療費用增加。美國老齡化委員會的一項分析發(fā)現(xiàn)，60%的美國老年人負擔(dān)不起兩年的長期居家護理。

退休？繼續(xù)工作吧！

美國退休人員協(xié)會高級戰(zhàn)略政策顧問戴維·約翰（David John）表示，“我們看到越來越多老年人加入勞動力隊伍”，在經(jīng)濟考量外，老年人們也想要社會關(guān)系，走出家門，做一些給他們帶來價值感的事。

而額外的工作年限也給老年人們提供了一個建立退休儲蓄而不是耗盡退休儲蓄的機會。與此同時，延遲退休還意味著更多的社會保障金。

據(jù)悉，1960年之前出生的美國人可從65歲開始領(lǐng)取退休金，而1960年之后出生的人的退休年齡則為67歲。美國的退休計劃還有一個“靈活年齡限制”的選擇，即最早在62歲開始領(lǐng)取社會保障金，但每提前退休一年，養(yǎng)老金福利就將減少約5%至6%。當(dāng)然，還有一種相反的情況，選擇等到70歲退休的美國人，每多工作一年，將能獲得額外5%至6%的保障金。

約翰表示，通過延遲退休而獲得的額外保障金“比你通過其他任何渠道拿到的錢都要劃算得多”。