保險產(chǎn)品可以說是各家保險機構(gòu)的核心競爭力。近年來，各保險公司高度重視保險產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷豐富保險產(chǎn)品責(zé)任，完善服務(wù)場景。當(dāng)前的保險產(chǎn)品監(jiān)管趨勢如何，保險產(chǎn)品創(chuàng)新又有哪些值得注意的問題？

復(fù)旦大學(xué)中國保險與社會安全研究中心與中國銀保傳媒近日聯(lián)合發(fā)布的《2023中國保險市場產(chǎn)品發(fā)展洞察報告》（下稱《報告》）顯示，建議從消費者保護的角度，保險產(chǎn)品應(yīng)降低投保理賠門檻，積極應(yīng)對預(yù)定利率下調(diào)，保險公司應(yīng)提供更多健康與養(yǎng)老相關(guān)增值服務(wù)，促進(jìn)健康險與健康管理融合等。

就保險產(chǎn)品監(jiān)管發(fā)展趨勢而言，《報告》指出，監(jiān)管部門針對各類人群的特點進(jìn)行具有針對性的金融普及教育，提倡運用科技開展消費者保護工作；要求保險公司健全相關(guān)人身險產(chǎn)品信息披露政策，切實保障金融消費者權(quán)益；將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍，鼓勵個人養(yǎng)老金發(fā)展；窗口指導(dǎo)長期險產(chǎn)品下調(diào)預(yù)定利率，減小利差損影響；擴大車險自主定價范圍，增強保險市場活力。

《報告》指出，近幾年，重疾險市場趨于飽和狀態(tài)，各保險公司對健康體客群的挖掘已接近極限。長期以來，亞健康人群和次標(biāo)體人群數(shù)量龐大，但保險公司對于這類高風(fēng)險人群往往采取謹(jǐn)慎的態(tài)度而不予承保。為了解決這一市場痛點，多家保險公司嘗試開發(fā)針對非標(biāo)體人群的重疾險，推動重疾險創(chuàng)新，滿足亞健康人群的疾病保險需求。

在存量市場方面，隨著人們保險意識的增強，民眾逐漸意識到上有老下有小的家庭經(jīng)濟支柱因患病倒下，對家庭的沖擊會非常大。部分產(chǎn)品加高了重疾保障額度，覆蓋重疾高額治療費用，減輕重疾對家庭經(jīng)濟的負(fù)面影響。

在醫(yī)療險市場，《報告》顯示，商業(yè)醫(yī)療險以保障健康體為主，對于非標(biāo)體群體大多拒之門外，為了彌補這一群體的保障空白，惠民保應(yīng)運而生，并給商業(yè)醫(yī)療保險帶來了一定沖擊。對比惠民保，商業(yè)醫(yī)療險特藥責(zé)任覆蓋不足。另外，商業(yè)醫(yī)療險的投保門檻高，惠民保的一大優(yōu)點是投保門檻低，投保不限年齡，帶病投保不受限制；而目前大多商業(yè)醫(yī)療險產(chǎn)品僅允許無既往癥、65歲以下的健康群體參?；蚴状瓮侗?。綜上，未來商業(yè)醫(yī)療保險仍有發(fā)展空間，保險公司應(yīng)重視保障特藥責(zé)任的產(chǎn)品不夠多、對非標(biāo)體人群保障不足等發(fā)展難點。

《報告》指出，保險業(yè)長期存在產(chǎn)品同質(zhì)化等問題，保險公司應(yīng)深度挖掘消費者風(fēng)險保障痛點，根據(jù)不同需求細(xì)分客群，并定制化產(chǎn)品，充分發(fā)揮保險風(fēng)險保障功能，進(jìn)一步豐富優(yōu)質(zhì)保險產(chǎn)品供給，提升保險產(chǎn)品供給側(cè)質(zhì)量。

對于保險產(chǎn)品創(chuàng)新，《報告》提出了三點建議：

在保險產(chǎn)品方面，降低投保理賠門檻，積極應(yīng)對預(yù)定利率下調(diào)，保障客戶利益。例如，從健康險角度，放松投保限制，擴大保障客群；從意外險角度，適當(dāng)放松理賠限制長期險：可采取“保證+浮動收益”應(yīng)對預(yù)定利率下調(diào)。

在增值服務(wù)方面，豐富健康與養(yǎng)老服務(wù)，提高客戶體驗感與獲得感。包括圍繞多元化養(yǎng)老需求提供更豐富的增值服務(wù)；促進(jìn)健康險與健康管理進(jìn)一步融合。

在消費者保護方面，以客戶為中心，切實維護消費者利益。包括：加強消費者保護，讓保險更友好；細(xì)分客戶群體，讓責(zé)任設(shè)計更具有針對性；加強代理人業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，針對客戶需求提供適合產(chǎn)品。