尋找發(fā)展新方向、新賽道，是近幾年支付產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的熱門話題。作為國(guó)內(nèi)支付行業(yè)的頭部收單機(jī)構(gòu)之一，移卡正在嘗試給出自己的答案。

近日，移卡推出跨境支付品牌YeahPay，正式邁出了跨境支付的第一步。

那么移卡為何選擇出海？YeahPay未來會(huì)如何發(fā)展？為此，移動(dòng)支付網(wǎng)對(duì)YeahPay產(chǎn)品負(fù)責(zé)人何劍明進(jìn)行了專訪，暢談支付出海。

出海：移卡尋找的新增長(zhǎng)曲線

“國(guó)內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)入存量市場(chǎng)，增長(zhǎng)趨于穩(wěn)定，我們需要尋找一個(gè)能夠支撐業(yè)務(wù)再次快速增長(zhǎng)的新賽道?！睂?duì)于移卡的跨境出海動(dòng)作，何劍明坦言。

據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，以人民銀行發(fā)布的年度支付數(shù)據(jù)來計(jì)算，從2018年到2022年，聯(lián)網(wǎng)商戶數(shù)量的年平均增長(zhǎng)率為1.67%，聯(lián)網(wǎng)機(jī)具數(shù)量的年平均增長(zhǎng)率為3.39%，產(chǎn)業(yè)服務(wù)趨于成熟，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈是國(guó)內(nèi)支付行業(yè)的普遍認(rèn)知。

在大勢(shì)趨緩的情況下，移卡在近幾年仍然取得了不錯(cuò)的成績(jī)，交易規(guī)模從2019年的1.5萬億增長(zhǎng)到2022年的2.23萬億。在掃碼收單領(lǐng)域，移卡在2022年更是成為了獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)中的第一名（艾瑞相關(guān)報(bào)告數(shù)據(jù)）。

“移卡在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)取得成績(jī)的背后是技術(shù)與產(chǎn)品的長(zhǎng)期積累，借助這些，我們也會(huì)根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)走向、國(guó)際宏觀形勢(shì)等因素，及時(shí)尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)?！焙蝿γ鞅硎?，“在此之前，移卡圍繞商戶服務(wù)，在SaaS、本地生活等賽道有所布局，均是綜合考慮下的結(jié)果。而在跨境領(lǐng)域，移卡在前年（2021年）便開始部署和投入?！?/p>

2021年到2023年期間，移卡先后獲得香港、美國(guó)及東南亞地區(qū)等相關(guān)業(yè)務(wù)牌照，初步建立起完善的跨境支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為YeahPay的正式上線構(gòu)建了合規(guī)與業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。

然而，從國(guó)內(nèi)支付領(lǐng)域的“王者”到跨境支付領(lǐng)域的“萌新”，移卡還需要適應(yīng)身份的轉(zhuǎn)變。

領(lǐng)先3年的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，與必須翻越的出海三座大山

“在與國(guó)際同行交流過程中，我普遍感受到，我們的產(chǎn)品及商戶服務(wù)理念，要領(lǐng)先3-5年時(shí)間?！焙蝿γ鞅硎?。

從支付發(fā)展歷史來看，我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)完整的經(jīng)歷過從卡基支付（基于銀行卡進(jìn)行支付）到賬基支付（基于移動(dòng)支付賬戶進(jìn)行支付）的轉(zhuǎn)變過程，隨著移動(dòng)錢包的快速崛起，目前全球主要國(guó)家也正在經(jīng)歷這一過程。在支付出海這個(gè)過程中，中國(guó)的支付從業(yè)者正在將曾經(jīng)的移動(dòng)支付成功經(jīng)驗(yàn)向全球輸出。移卡的產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)歷非常豐富，從傳統(tǒng)的POS收單到二維碼收單，再到現(xiàn)在一站式支付服務(wù)疊加到店電商服務(wù)等綜合商戶解決方案，使得其對(duì)卡基與賬基支付的理解都非常深刻，擁有對(duì)外輸出的能力。

值得一提的是，這一路走來，移卡逐步將企業(yè)戰(zhàn)略落地，到目前已經(jīng)與許多傳統(tǒng)支付企業(yè)形成了一定的差異化特征。

“在前端，我們?yōu)樯虘籼峁〦RP、CRM等管理系統(tǒng)，此外，我們還提供了增值服務(wù)、營(yíng)銷服務(wù)、引流服務(wù)；在后端，我們?yōu)樯碳姨峁┙鹑诜?wù)的支持，全方位的助力商家提高經(jīng)營(yíng)效率。”何劍明介紹道，“從業(yè)務(wù)性質(zhì)來看，我們和美團(tuán)很像，都是為商戶服務(wù)。不同的是，移卡是以支付為切入口，然后通過各類服務(wù)幫助商家提高經(jīng)營(yíng)能力?！?/p>

挖掘商戶需求并滿足商戶需求，始終是移卡在做的事情。當(dāng)下，我國(guó)各個(gè)領(lǐng)域的業(yè)態(tài)都在積極謀求跨境出海，“不出海，便出局”成了許多企業(yè)的未來商業(yè)發(fā)展認(rèn)知，與這一業(yè)態(tài)相伴相隨的是企業(yè)需要更加國(guó)際化的金融服務(wù)來滿足其全球商業(yè)增長(zhǎng)。當(dāng)移卡所服務(wù)的商家都紛紛選擇出海時(shí)，移卡也洞察到這一商機(jī)。

但出海，并不容易。

“移卡要做的，不僅是支付業(yè)務(wù)的跨境出海，同時(shí)也是整個(gè)集團(tuán)的國(guó)際化?！焙蝿γ鞅硎尽！斑@個(gè)過程需要翻越三座大山，分別是獲得海外監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)、本土市場(chǎng)的認(rèn)可?！?/p>

獲得海外監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。在全球主要國(guó)家中，支付業(yè)務(wù)都是作為金融行業(yè)的一部分，受到較強(qiáng)的監(jiān)管，其中最基礎(chǔ)的就是支付相關(guān)牌照的頒發(fā)與管理，各國(guó)的合規(guī)要求不盡相同，有些國(guó)家甚至要求獲牌之后的一段時(shí)間內(nèi)必須達(dá)到某個(gè)市場(chǎng)指標(biāo)，否則仍然有收回的可能，而獲得牌照只是開始。

獲得海外金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。在獲得監(jiān)管許可之后，第二步就是與各大金融機(jī)構(gòu)合作，以打通各類產(chǎn)品和服務(wù)，比如開立傘形賬戶、備付金賬戶等。本地金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)支付企業(yè)有較為嚴(yán)格的風(fēng)控、反洗錢等合規(guī)要求，這可能是最難的一步。例如香港MSO牌照，許多業(yè)內(nèi)人士均認(rèn)為，MSO拿牌容易，但開戶困難。香港MSO牌照的發(fā)放部門是海關(guān)部門，由于對(duì)金融認(rèn)知較少，相對(duì)來說牌照發(fā)放寬松。但金融賬戶的開立需要與香港金管局、金融機(jī)構(gòu)等熟知金融規(guī)則的機(jī)構(gòu)打交道，這對(duì)支付企業(yè)的合規(guī)要求非常高。

獲得本土市場(chǎng)的認(rèn)可。獲得牌照，并完成開戶后，支付企業(yè)才開始真正面對(duì)本土市場(chǎng)的挑戰(zhàn)。這其中有文化差異、宗教、社會(huì)制度、用戶習(xí)慣、產(chǎn)業(yè)競(jìng)合等一系列問題，前兩座大山?jīng)Q定了是否能夠進(jìn)入新市場(chǎng)，而最后一座大山，則是決定了支付企業(yè)進(jìn)入新市場(chǎng)是否能夠活下去。

“在我看來，出海最大的成本是時(shí)間?！焙蝿γ鞅硎荆皬纳昱频将@牌，這個(gè)過程的時(shí)間是不可控的，這也會(huì)延伸出許多邊際成本。”

令人頭疼的是，每個(gè)國(guó)家的合規(guī)機(jī)制、市場(chǎng)情況不同，支付企業(yè)在國(guó)際化的過程中，每進(jìn)入一個(gè)國(guó)家都需要再翻越這三座大山，而且沒有一勞永逸的事。

“面對(duì)多重市場(chǎng)的挑戰(zhàn)，移卡最大的優(yōu)勢(shì)是對(duì)移動(dòng)支付的理解與經(jīng)驗(yàn)，這在全球都受用?！焙蝿γ鞅硎?。

在已經(jīng)獲得多國(guó)支付牌照的情況下，移卡YeahPay推出了包含國(guó)際收款、外匯兌換、國(guó)際匯款、國(guó)際支付等相關(guān)的資金服務(wù)業(yè)務(wù)，而這些領(lǐng)域已經(jīng)擁有了較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。進(jìn)入一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)壓力較大，甚至逐漸由藍(lán)海轉(zhuǎn)為紅海的市場(chǎng)，移卡有著自己的理解。

明確定位，尋找差異化

“不能簡(jiǎn)單的把我們與原來的跨境支付代表企業(yè)劃等號(hào)?！焙蝿γ鞅硎荆皹I(yè)務(wù)層面，移卡更加注重商戶端的綜合賦能，我們不是簡(jiǎn)單的提供支付方案，而是綜合的商戶經(jīng)營(yíng)解決方案?！?/p>

移卡YeahPay剛剛發(fā)布不久，相關(guān)業(yè)務(wù)與主要的跨境收付款企業(yè)所提供的基礎(chǔ)服務(wù)沒有太大區(qū)別。但是從業(yè)務(wù)的發(fā)展理念上可以看出，移卡與原有的跨境支付企業(yè)有所不同。這仍需一個(gè)發(fā)展的過程，在成長(zhǎng)中尋找差異化。

“這種差異化的探索可以有很多方式，比如通過收購(gòu)、尋找合作伙伴，快速提升自身體量?！焙蝿γ鹘榻B道，“在業(yè)務(wù)層面，我們也會(huì)更加關(guān)注細(xì)分領(lǐng)域的機(jī)會(huì)，例如探索小語種國(guó)家的機(jī)會(huì)，彌合中小國(guó)家與國(guó)際金融市場(chǎng)的支付合規(guī)鴻溝?！?/p>

值得一提的是，由于本身是上市機(jī)構(gòu)，移卡更加注重合規(guī)，擁有多國(guó)金融服務(wù)牌照的同時(shí)，也建立了獨(dú)立合規(guī)團(tuán)隊(duì)，嚴(yán)格按照各國(guó)法律規(guī)定開展業(yè)務(wù)并接受KYC、反洗錢、反恐怖公約的約束，提供完全合規(guī)的金融服務(wù)；在風(fēng)控層面，移卡構(gòu)建了一套智能化風(fēng)控系統(tǒng)，來全方位降低用戶交易資金與監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

此外，在經(jīng)營(yíng)理念方面，移卡也希望能夠?yàn)樯碳姨峁└油该鞯目缇呈崭犊罘?wù)，通過真誠(chéng)的服務(wù)態(tài)度，與客戶建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系。

目前跨境收付款的過程其實(shí)可以簡(jiǎn)單的理解為四步，分別是收款、換匯、結(jié)匯、分發(fā)。何劍明介紹道，在用戶都比較關(guān)心的匯率方面，移卡采取了實(shí)時(shí)匯率曲線來讓整個(gè)跨境收付款更加透明，以此獲得客戶的長(zhǎng)期支持和信任。

何劍明強(qiáng)調(diào)：“究其原因，一方面是因?yàn)橐瓶ㄒ恢眻?jiān)持長(zhǎng)期主義。另一方面，作為一家跨境企業(yè)，在國(guó)外市場(chǎng)移卡一定程度上也代表了中國(guó)企業(yè)的形象，因此我們更希望采用穩(wěn)扎穩(wěn)打的方式做好業(yè)務(wù)、做好品牌?！?/p>