案情簡(jiǎn)介

2022年8月，被告王某駕駛輕型欄桿貨車與原告李某駕駛的小型普通客車相撞，造成兩車不同程度受損的道路交通事故，經(jīng)交警部門出具事故認(rèn)定書，認(rèn)定王某負(fù)事故全部責(zé)任。

因被告王某駕駛的案涉車輛在亞太保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，原告李某就其車輛損失及貶值損失向本院提起訴訟，請(qǐng)求王某及保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。訴訟過程中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為王某駕駛的案涉車輛以非營運(yùn)車輛投保后，長期從事營運(yùn)活動(dòng)，改變了保單約定的非營業(yè)個(gè)人屬性，顯著增加了保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度，屬于保險(xiǎn)免賠事項(xiàng)，商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)不承擔(dān)賠償責(zé)任。

法院審理

法院經(jīng)審理查明，王某駕駛的案涉車輛行駛證載明車輛使用性質(zhì)為非營運(yùn)車輛，根據(jù)投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》保險(xiǎn)車輛情況部分記載，案涉車輛的使用性質(zhì)亦為“非營業(yè)個(gè)人”。

但案涉車體印刷有貨拉拉宣傳標(biāo)識(shí)，王某亦使用該車輛信息在貨拉拉APP注冊(cè)用戶并長期從事貨物運(yùn)輸業(yè)務(wù)，可以認(rèn)定其王某以非營業(yè)個(gè)人性質(zhì)將案涉車輛投保后，私自用于經(jīng)營性運(yùn)輸業(yè)務(wù)的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為改變車輛使用性質(zhì)導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的情形。

王某作為投保人未及時(shí)向保險(xiǎn)公司履行通知義務(wù)，在保險(xiǎn)人就免責(zé)條款對(duì)投保人履行提示說明義務(wù)的情形下，依據(jù)保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人在商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)不承擔(dān)賠償責(zé)任，原告李某的相關(guān)損失應(yīng)由侵權(quán)人王某承擔(dān)賠償責(zé)任。

法官說法

爭(zhēng)議焦點(diǎn)一：案涉車輛是否改變車輛使用性質(zhì)，導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)公司可否據(jù)此主張免除賠償責(zé)任；

爭(zhēng)議焦點(diǎn)二：保險(xiǎn)公司是否就免責(zé)條款向投保人履行了提示說明確說明義務(wù)。

具體到本案，投保人王某通過電子投保途徑以“非營業(yè)個(gè)人”使用性質(zhì)對(duì)其車輛投保商業(yè)三者險(xiǎn)，雙方在保險(xiǎn)合同中明確約定“商業(yè)險(xiǎn)保單項(xiàng)下的保險(xiǎn)車輛為非營運(yùn)用車，若從事營運(yùn)活動(dòng)，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任”，保險(xiǎn)公司以網(wǎng)頁形式向投保人予以提示說明，王某在投保人簽字部分簽名確認(rèn)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)公司盡到了提示說明義務(wù)，其可依據(jù)上述約定主張免除賠償責(zé)任。

法官提醒：車輛的使用性質(zhì)分為“營運(yùn)”和“非營運(yùn)”，根據(jù)《中華人民共和國道路運(yùn)輸條例》第二十四條第三款規(guī)定，使用總質(zhì)量4500千克及以下普通貨運(yùn)車輛從事普通貨運(yùn)經(jīng)營的，無需按照本條規(guī)定申請(qǐng)取得道路運(yùn)輸經(jīng)營許可證及車輛營運(yùn)證，也就是說總質(zhì)量4500千克及以下普通貨運(yùn)車輛并非僅有在登記為“營運(yùn)”的狀態(tài)下才能從事貨運(yùn)經(jīng)營。

請(qǐng)注意，保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，若投保人以“非營運(yùn)”車輛性質(zhì)投保，但投保后卻用于經(jīng)營性運(yùn)輸行為導(dǎo)致其危險(xiǎn)程度顯著增加，此種情形下，投保人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。

如被保險(xiǎn)人未履行前述通知義務(wù)，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。在此，建議車主秉承最大誠信原則簽訂及履行保險(xiǎn)合同，如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)情況，確保保險(xiǎn)事故發(fā)生后順利理賠。