海岸線(xiàn)上的城市，將更早面對(duì)與海平面上升有關(guān)的一系列氣候風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)最早試點(diǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的城市也大多分布在沿海。如今，巨災(zāi)保險(xiǎn)已擴(kuò)展到十多個(gè)省市，如寧波、廈門(mén)、深圳、上海黃浦區(qū)等。

這些地方的巨災(zāi)保險(xiǎn)，也有自身的創(chuàng)新特色。比如，廣東實(shí)行巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)制度，選定某些氣候指數(shù)作為災(zāi)害因子，并設(shè)定相應(yīng)指數(shù)等級(jí)作為理賠閾值，一旦觸發(fā)就賠付，災(zāi)害因子等級(jí)越高則賠付金額越高。

在助力防災(zāi)減災(zāi)方面，在深圳，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度持續(xù)加大防災(zāi)防損費(fèi)用投入，比例從不低于10% 增至 20%，用于災(zāi)害研究、隱患排查、應(yīng)急演練、宣傳培訓(xùn)等 ；在寧波，保險(xiǎn)公司用數(shù)值模擬等技術(shù)進(jìn)行災(zāi)害預(yù)測(cè)預(yù)警，幫助企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隱患排查，最大限度減少損失。

國(guó)家的制度建設(shè)推進(jìn)，也與地方的探索同步。2024年城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍擴(kuò)大，不再限于2016年啟動(dòng)時(shí)的地震災(zāi)害。2015年成立的中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體，2024年也升級(jí)為中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體。

如何看待巨災(zāi)保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展，在上述成果之外，是否能進(jìn)行更完善的設(shè)計(jì)，更好地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失？復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑教授在德國(guó)讀博時(shí)，恰逢2008年汶川地震和2010年玉樹(shù)地震。他就此意識(shí)到，相比發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)損失的賠付高達(dá)30%，中國(guó)這一比例當(dāng)時(shí)還不到1%。其后，他便積極推動(dòng)國(guó)內(nèi)災(zāi)害管理和巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展和進(jìn)步，見(jiàn)證了巨災(zāi)保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展歷程。

澎湃城市報(bào)告在2024年5月底對(duì)許閑進(jìn)行了專(zhuān)訪(fǎng)。他認(rèn)為，中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)仍處在逐步完善階段，每年都會(huì)前進(jìn)一些，但步伐還是不夠快。隨著氣候?yàn)?zāi)害日益頻發(fā)，巨災(zāi)保障亟須搭建多層次的體系，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的作用。

需在更高層面引入不確定性，才能有效分散風(fēng)險(xiǎn)

澎湃城市報(bào)告：中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度未來(lái)應(yīng)該向哪些方向推進(jìn)？

許閑：今年金融監(jiān)管總局、財(cái)政部發(fā)文要進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，這肯定是積極的信號(hào)。

中國(guó)未來(lái)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，應(yīng)該是相對(duì)復(fù)雜和系統(tǒng)的安排。

首先，不能簡(jiǎn)單針對(duì)單一災(zāi)種。中國(guó)災(zāi)害區(qū)域性的特征比較明顯，比如地震更多發(fā)生在西部地區(qū)，臺(tái)風(fēng)洪水更多發(fā)生在東部沿海地區(qū)，還有泥石流等災(zāi)害。

其次，同樣是因?yàn)榉鶈T遼闊，巨災(zāi)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)也需要分層次，比如需要進(jìn)行省級(jí)統(tǒng)籌，最好是國(guó)家級(jí)統(tǒng)籌。另外，需要基于不同標(biāo)的分類(lèi)，如果是房屋，可能是家庭財(cái)產(chǎn)，或者是企業(yè)財(cái)產(chǎn)，也可能是文化遺產(chǎn)等。完整的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，一定是綜合的。

目前我們的巨災(zāi)保險(xiǎn)還處在初步階段，更多被用來(lái)發(fā)揮“?；尽钡墓δ?。巨災(zāi)保險(xiǎn)比較理想的狀態(tài)是，在上述功能之外，還可使當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)方能夠自發(fā)去投保。比如，政府財(cái)政出資給當(dāng)?shù)鼐用裢侗?，平衡巨?zāi)發(fā)生時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)賠付來(lái)彌補(bǔ)居民的損失。寧波、廈門(mén)等地就有這樣的做法。另外，也需要保險(xiǎn)意識(shí)較高的企業(yè)主或居民，未來(lái)能針對(duì)自己的工廠(chǎng)或住宅投保，給巨災(zāi)保險(xiǎn)在商業(yè)層面形成補(bǔ)充。也就是說(shuō)，形成多層次的巨災(zāi)保障體系，有國(guó)家立法確定的基本巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，也有不同地區(qū)政府因地制宜利用財(cái)政資金購(gòu)買(mǎi)的由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品，以及讓民眾可以自發(fā)購(gòu)買(mǎi)、完全市場(chǎng)行為的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)制。

實(shí)際上，從近年來(lái)市場(chǎng)端的表現(xiàn)看，商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)揮了非常積極的作用。2008年汶川地震時(shí)，中國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)賠付率是0.11%左右。到了2010年的玉樹(shù)地震和2011年初南方雨雪冰凍災(zāi)害，商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)的損失達(dá)到1%左右。2021年的河南特大暴雨災(zāi)害，這個(gè)比例是將近5%。這表明，相應(yīng)工作還是在向前走的。

澎湃城市報(bào)告：您如何看待不同城市的試點(diǎn)？全局和地域之間，應(yīng)當(dāng)如何平衡？

許閑：各地也存在一些共性問(wèn)題。這些地區(qū)雖然實(shí)行了巨災(zāi)保險(xiǎn)，民眾遇到自然災(zāi)害時(shí)發(fā)生損失，很多時(shí)候不清楚政府給自己買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，也就沒(méi)有申請(qǐng)賠付。巨災(zāi)保險(xiǎn)還需要充分運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)。

另外，巨災(zāi)保險(xiǎn)的試點(diǎn)，一定要引入概率和不確定性。試點(diǎn)的城市不應(yīng)是災(zāi)害高發(fā)地。當(dāng)然，這些地方必定需要保險(xiǎn)制度。

但從保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)來(lái)看，如前所述，風(fēng)險(xiǎn)需要在時(shí)間、空間和金額這三個(gè)維度去分散，僅就一處災(zāi)害高發(fā)地，是不滿(mǎn)足這些維度的。應(yīng)該站在更高層面進(jìn)行試點(diǎn)，才能使風(fēng)險(xiǎn)有效分散。比如，美國(guó)雖然也是結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r來(lái)做巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)，

但地域范圍更廣，有利于風(fēng)險(xiǎn)的分散。佛羅里達(dá)州的洪水保險(xiǎn)，加利福尼亞的地震保險(xiǎn)，都是針對(duì)整個(gè)州的。諸如此類(lèi)。當(dāng)然，他們也有自己的問(wèn)題。

中國(guó)科技應(yīng)用領(lǐng)先世界，需借此做好災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防管理

澎湃城市報(bào)告：在世界層面看，中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)，與其他國(guó)家有哪些不同之處？

許閑：首先，如前所述，我們處在很早期的階段，未來(lái)還有很大空間。

其次，目前對(duì)基于市場(chǎng)規(guī)律的保險(xiǎn)機(jī)制如何安排，還缺乏考慮。商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作，對(duì)災(zāi)害保障十分重要。目前中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，在行政力量和市場(chǎng)機(jī)制之間，沒(méi)有達(dá)成很好的平衡。而國(guó)外的巨災(zāi)保險(xiǎn)，基本上是純市場(chǎng)機(jī)制的。

第三，中國(guó)還需要針對(duì)民眾進(jìn)行普及教育。因?yàn)椋阅壳懊癖娖毡榈睦斫夂团袛?，如果巨?zāi)保險(xiǎn)真的依靠市場(chǎng)去完成，也很難進(jìn)行下去。這需要一個(gè)培育過(guò)程。

相比之下，養(yǎng)老、健康等方面的保險(xiǎn)，是關(guān)系到民生的，并且沒(méi)有偶發(fā)性。這類(lèi)保險(xiǎn)的推廣就很快?，F(xiàn)在的災(zāi)情越來(lái)越多。我們也在呼吁，設(shè)立常態(tài)性的推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的機(jī)構(gòu)。這是在未來(lái)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中，非常有必要重點(diǎn)關(guān)注的事項(xiàng)。

而在技術(shù)應(yīng)用層面，中國(guó)目前比較有優(yōu)勢(shì)。諸如物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等，中國(guó)的普及速度明顯比英國(guó)、德國(guó)和法國(guó)等國(guó)家快很多。

我們一直呼吁，需要借助巨災(zāi)保險(xiǎn)，去進(jìn)行更多風(fēng)險(xiǎn)減量管理。而這件事與科技結(jié)合，就會(huì)變得更可行也更有價(jià)值。

比如，2021年時(shí)，湖南發(fā)生洪澇災(zāi)害，很多茶廠(chǎng)的倉(cāng)庫(kù)建在比較低洼的地方，雨水倒灌導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)者遭受很大損失。這類(lèi)情況，運(yùn)用感應(yīng)器、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，借助保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，可以非常有效地管理風(fēng)險(xiǎn)。

又比如，保險(xiǎn)公司在災(zāi)害信息庫(kù)里看到臺(tái)風(fēng)即將來(lái)臨的信息，也可以直接幫助投保人，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，加固屋頂和墻，等等。這樣，風(fēng)險(xiǎn)就從原來(lái)的不可控或損失大，變成可控或損失小了。

也就是說(shuō)，在巨災(zāi)方面，科技可以幫助保險(xiǎn)公司更早地識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)。把保險(xiǎn)端的賠付，前移到風(fēng)險(xiǎn)的減量管理上。讓巨災(zāi)保險(xiǎn)的作用，更多體現(xiàn)在提前判斷和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，幫助消滅風(fēng)險(xiǎn)或降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失上。這也是價(jià)值更大的事情。

包括云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、AI 技術(shù)等，中國(guó)有非常強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。在這個(gè)領(lǐng)域，相信我們未來(lái)會(huì)有非常值得期待的內(nèi)容。

澎湃城市報(bào)告：中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展，還需要克服哪些難題？

許閑：首先，國(guó)家需要重視商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制在整個(gè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要作用。國(guó)際上，30% 的災(zāi)害損失由商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)，這是一種經(jīng)過(guò)市場(chǎng)檢驗(yàn)并行之有效的金融制度和安排。

如果長(zhǎng)期依靠行政力量進(jìn)行救災(zāi)管理，一方面會(huì)給國(guó)家財(cái)政帶來(lái)負(fù)擔(dān)，也會(huì)形成更大的財(cái)政波動(dòng)性 ；另一方面也會(huì)形成慈善困境，使民眾不愿主動(dòng)尋找分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的辦法，而希望依靠國(guó)家來(lái)救助。

其次，在制度的設(shè)計(jì)方面，需要在當(dāng)下的住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)制度上，進(jìn)一步搭建多層次的制度。比如，對(duì)特定的經(jīng)濟(jì)作物、歷史文化遺產(chǎn)、特定人群和特定地區(qū)等等，追加針對(duì)性的保險(xiǎn)制度。

最后，需要形成相應(yīng)的制度，來(lái)鼓勵(lì)有支付意愿和能力的居民，能夠去購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)。

這也意味著，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步繁榮商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給。

海報(bào)設(shè)計(jì) 白浪

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