曾經(jīng)廣受追捧的聯(lián)名信用卡，現(xiàn)在不香了嗎？近期，多家銀行發(fā)布消息稱，停發(fā)或調(diào)整部分聯(lián)名信用卡業(yè)務(wù)。

記者注意到，雖然停發(fā)消息“鋪天蓋地”，但是仍有新的聯(lián)名信用卡不斷推出。

中國社會科學(xué)院研究生院特聘導(dǎo)師柏文喜對中國商報記者表示，銀行對現(xiàn)有的聯(lián)名信用卡進(jìn)行優(yōu)化，是為了更好地調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和控制風(fēng)險。盡管信用卡市場已經(jīng)相當(dāng)飽和，但仍有大量的潛在客戶可以開發(fā)。此外，新聯(lián)名信用卡的推出往往是為了進(jìn)一步占領(lǐng)細(xì)分市場，針對特定的消費群體提供更具特色的服務(wù)。

資料圖為銀行工作人員正在展示銀行卡。（圖片由CNSPHOTO提供）

多家銀行宣布停發(fā)

近期，包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、交通銀行在內(nèi)的多家商業(yè)銀行宣布，停發(fā)旗下多款聯(lián)名信用卡。

比如，7月15日，中信銀行信用卡中心發(fā)布公告稱，自今年9月1日起，該行將停止發(fā)行“中信銀行錦江WeHotel聯(lián)名信用卡”。中信銀行同時表示，該聯(lián)名信用卡停發(fā)后，原中信銀行錦江WeHotel聯(lián)名信用卡持卡人因掛失、升級或降級、到期等事項需補卡、換卡或續(xù)卡的，將換發(fā)該行標(biāo)準(zhǔn)信用卡。換發(fā)后的卡片有效期以換發(fā)后的新卡有效期為準(zhǔn)。換發(fā)卡片后原卡片權(quán)益終止，持卡人將按照新卡片標(biāo)準(zhǔn)享受權(quán)益及服務(wù)。

7月12日，交通銀行太平洋信用卡中心發(fā)布公告稱，因信用卡產(chǎn)品策略調(diào)整，王者榮耀職業(yè)聯(lián)賽主題信用卡系列產(chǎn)品之王者榮耀KPL之夢淚韓信卡、王者榮耀KPL之清清李信卡等將于今年8月31日起停止發(fā)行。不過，交通銀行在公告中也表示，停發(fā)后現(xiàn)有產(chǎn)品在卡片有效期內(nèi)仍可正常使用，相關(guān)功能保持不變。

中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心7月10日發(fā)布的公告顯示，自8月23日起將停發(fā)包括主題卡、聯(lián)名卡在內(nèi)的27款信用卡。7月1日，郵儲銀行發(fā)布公告稱，自9月24日起，該行將停止“河南牧原聯(lián)名卡”信用卡的新卡發(fā)行工作。此前，連鎖會員制倉儲超市Costco（開市客）表示，與平安銀行聯(lián)名信用卡的合作于今年6月30日終止，并對相關(guān)權(quán)益作出調(diào)整。

柏文喜認(rèn)為，銀行給聯(lián)名信用卡“瘦身”，主要是因為聯(lián)名信用卡推出以來，市場已逐漸飽和，競爭也愈發(fā)激烈，銀行為了更好地調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和控制風(fēng)險，會適當(dāng)減少聯(lián)名信用卡的發(fā)卡量，同時也會對現(xiàn)有的聯(lián)名信用卡進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整。

北京社科院副研究員王鵬在接受中國商報記者采訪時稱，銀行給聯(lián)名信用卡“瘦身”的原因主要有以下幾點：一是成本控制，二是業(yè)務(wù)策略調(diào)整，三是合作方穩(wěn)定性，四是市場變化。

“聯(lián)名信用卡的發(fā)行和維護成本較高，包括與合作伙伴的分成、市場推廣費用等。如果聯(lián)名卡的持卡人活躍度、消費額度等未能滿足銀行的盈利要求，銀行可能會選擇停發(fā)以控制成本?！蓖貔i說，停發(fā)部分聯(lián)名信用卡可能是銀行整體業(yè)務(wù)策略調(diào)整的一部分。

此外，聯(lián)名信用卡需要銀行與商戶、機構(gòu)等多方合作，合作方的穩(wěn)定性對聯(lián)名卡的持續(xù)運營至關(guān)重要。如果合作方出現(xiàn)經(jīng)營問題或雙方合作關(guān)系破裂，銀行可能會選擇停發(fā)相關(guān)聯(lián)名卡。王鵬認(rèn)為，“隨著信用卡市場增速放緩，存量競爭日趨激烈，銀行需要更加精細(xì)地管理信用卡業(yè)務(wù)。停發(fā)部分聯(lián)名信用卡是銀行優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提升市場競爭力的一種手段。”

聯(lián)名信用卡“有進(jìn)有出”

實際上，盡管關(guān)于聯(lián)名信用卡停發(fā)的消息層出不窮，但是仍有銀行陸續(xù)宣布推出聯(lián)名信用卡。

比如，小米與中信銀行信用卡中心近日達(dá)成合作，小米商城FRIEND會員與中信銀行推出聯(lián)名信用卡——小米FRIEND會員聯(lián)名信用卡。聯(lián)名卡為小米商城FRIEND專屬權(quán)益，申卡達(dá)標(biāo)即可獲得100元無門檻優(yōu)惠券、小米云空間200G年卡，以及消費筆筆返現(xiàn)等權(quán)益。

8月8日，招商銀行聯(lián)合B站推出“bilibili干杯信用卡”，新戶禮為大會員年卡，并疊加“干杯收藏集12抽”的打包權(quán)益。同時，持卡人還可專享大會員復(fù)購立減20元優(yōu)惠權(quán)益。7月26日，中國民生銀行攜手山姆會員商店，正式推出民生山姆聯(lián)名信用卡。申辦成功后，客戶可享每月最高800元消費返利。

聯(lián)名信用卡“一進(jìn)一出”的原因是什么？據(jù)了解，聯(lián)名信用卡的運作形式是由發(fā)卡銀行與諸如航空公司、電信公司、商場等機構(gòu)聯(lián)手發(fā)行一張卡片，凡持有該卡片的消費者在這些機構(gòu)消費可以享受商家提供的一定比例的優(yōu)惠。

“聯(lián)名信用卡作為一個合作營銷手段仍有其獨特的優(yōu)勢和潛力?！彼_摩耶云科技集團首席經(jīng)濟學(xué)家鄭磊對中國商報記者表示，受消費者歡迎的聯(lián)名信用卡通常能提供額外的優(yōu)惠、服務(wù)或體驗，比如特定的消費折扣、積分累積更快、附加服務(wù)如機場快速通道等。盡管一些銀行選擇停發(fā)部分聯(lián)名信用卡，但是仍有一些銀行選擇繼續(xù)推出新的聯(lián)名信用卡，可能是因為他們找到了新的合作伙伴，或者他們認(rèn)為新的產(chǎn)品或服務(wù)能更好地滿足消費者需求。

柏文喜認(rèn)為，仍有銀行推出新的聯(lián)名信用卡，這是因為盡管市場已相當(dāng)飽和，但是仍有大量的潛在客戶可以開發(fā)。新聯(lián)名信用卡的推出往往是為了進(jìn)一步細(xì)分市場，針對特定的消費群體，如高端用戶、年輕人、學(xué)生等，提供更具特色的服務(wù)。

信用卡如何獲客、活客？

中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至今年第一季度末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.6億張，環(huán)比下降0.85%。人均持有信用卡和借貸合一卡僅為0.54張。

信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行零售部的重要業(yè)務(wù)，在激烈的行業(yè)競爭下，除了不斷推出聯(lián)名信用卡外，銀行如何更好地獲客、活客呢？

艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，在有關(guān)消費者認(rèn)為銀行信用卡市場流通卡量縮減的主要原因調(diào)研中，53.75%的消費者認(rèn)為信用卡透支使用與持卡人還款能力匹配度差是主要因素，46.25%的消費者表示有信用卡轉(zhuǎn)變?yōu)椤八呖ā钡默F(xiàn)象，40.71%的消費者認(rèn)為逾期風(fēng)險的加劇也是導(dǎo)致流通卡量縮減的重要原因。

早在2022年，中國人民銀行和原銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱通知）就對信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理等方面提出要求。其中規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)。

通知還明確，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)本機構(gòu)聯(lián)名卡的經(jīng)營管理主體責(zé)任，應(yīng)當(dāng)審慎充分評估聯(lián)名單位與信用卡產(chǎn)品定位的匹配度。聯(lián)名單位在聯(lián)名卡業(yè)務(wù)合作中直接或者變相參與信用卡收入或者利潤分成，或者將收費標(biāo)準(zhǔn)與信用卡透支金額等指標(biāo)不當(dāng)掛鉤的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止與其進(jìn)行聯(lián)名卡合作。

“受到消費者喜愛的聯(lián)名信用卡通常具備優(yōu)惠力度大、品牌吸引力強、設(shè)計獨特、滿足特定需求等特點?！蓖貔i表示，面對激烈的行業(yè)競爭，銀行推廣信用卡業(yè)務(wù)需要經(jīng)過市場調(diào)研，了解目標(biāo)用戶群體的需求和偏好，精準(zhǔn)定位信用卡產(chǎn)品的目標(biāo)用戶。根據(jù)目標(biāo)用戶的需求和偏好，推出個性化的信用卡產(chǎn)品。

鄭磊認(rèn)為，銀行可以通過客戶關(guān)系管理（CRM）系統(tǒng)了解客戶的需求和偏好，提供個性化的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)，以提高客戶滿意度和忠誠度。同時，可以定期開展一些促銷活動，如刷卡折扣、積分兌換等，以吸引客戶使用信用卡。

“客戶服務(wù)與售后支持同樣重要?！蓖貔i建議，銀行要建立完善的客戶服務(wù)體系，提供優(yōu)質(zhì)的售后支持和服務(wù)，增強用戶對銀行的信任感和滿意度，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。（記者 馬文博）