時(shí)隔近四年，監(jiān)管部門(mén)再度發(fā)文指向小額貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管。

8月23日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》（征求意見(jiàn)稿），正式向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，主要包括總則、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、公司治理與風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、非正常經(jīng)營(yíng)小額貸款公司退出、監(jiān)督管理、附則等七章66條。

金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，近年來(lái)，小額貸款公司行業(yè)整體運(yùn)行平穩(wěn)。截至2023年末，全國(guó)共有小額貸款公司法人機(jī)構(gòu)6550家，實(shí)收資本8226億元，貸款余額8431億元。其中，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司179家，實(shí)收資本1590億元，貸款余額1739億元。

《征求意見(jiàn)稿》明確，小額貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持小額、分散原則，發(fā)揮靈活、便捷優(yōu)勢(shì)，踐行普惠金融理念，主要服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)和個(gè)人消費(fèi)者等群體，促進(jìn)擴(kuò)大消費(fèi)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

在監(jiān)管職責(zé)上，《征求意見(jiàn)稿》明確省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)本地區(qū)小額貸款公司實(shí)施監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置。小額貸款公司設(shè)立、終止等重大事項(xiàng)統(tǒng)一由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，不得下放。金融監(jiān)管總局負(fù)責(zé)制定小額貸款公司監(jiān)管規(guī)則，對(duì)地方政府承擔(dān)小額貸款公司監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督。金融監(jiān)管總局派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)職責(zé)，就小額貸款公司監(jiān)管與地方金融管理機(jī)構(gòu)加強(qiáng)工作協(xié)同。

小貸公司不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，貸款集中度要求更為細(xì)化

在經(jīng)營(yíng)區(qū)域方面，《征求意見(jiàn)稿》延續(xù)了監(jiān)管部門(mén)一貫的“注重服務(wù)當(dāng)?shù)亍钡囊蟆?/p>

《征求意見(jiàn)稿》提出，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)?，在?jīng)依法批準(zhǔn)的區(qū)域范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，不得跨省、自治區(qū)、直轄市開(kāi)展業(yè)務(wù)。小額貸款公司跨地市展業(yè)的條件由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域的條件另行規(guī)定。

金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，“網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域的條件另行規(guī)定”，是考慮到《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》已列入國(guó)務(wù)院2024年度立法工作計(jì)劃，目前金融監(jiān)管總局正在抓緊按程序推進(jìn)條例起草相關(guān)工作。待條例正式出臺(tái)后，將及時(shí)修改完善《暫行辦法》并形成正式監(jiān)管辦法，對(duì)小額貸款公司市場(chǎng)準(zhǔn)入條件及程序、小額貸款公司跨區(qū)域展業(yè)、行政處罰等事宜進(jìn)行明確。

在貸款集中度方面，《征求意見(jiàn)稿》對(duì)于同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的可貸金額總體與此前保持一致，即小額貸款公司對(duì)同一借款人的各項(xiàng)貸款余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的百分之十，對(duì)同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的各項(xiàng)貸款余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的百分之十五。

不過(guò)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小貸公司對(duì)單戶(hù)的貸款余額，《征求意見(jiàn)稿》將其分為個(gè)人消費(fèi)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)別，與此前網(wǎng)絡(luò)小貸征求意見(jiàn)稿中的自然人、法人或其他組織及關(guān)聯(lián)方的分類(lèi)有所區(qū)別。《征求意見(jiàn)稿》要求，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)單戶(hù)用于消費(fèi)的貸款余額不得超過(guò)人民幣二十萬(wàn)元，對(duì)單戶(hù)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)貸款余額不得超過(guò)人民幣一千萬(wàn)元。

2020年9月，原銀保監(jiān)會(huì)、央行的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》中提出，對(duì)自然人的單戶(hù)網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣30萬(wàn)元，不得超過(guò)其最近3年年均收入的三分之一，該兩項(xiàng)金額中的較低者為貸款金額最高限額；對(duì)法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶(hù)網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣100萬(wàn)元。

金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)自然人用于消費(fèi)的貸款余額上限為單戶(hù)20萬(wàn)元主要考慮到堅(jiān)持同類(lèi)業(yè)務(wù)同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的功能監(jiān)管思路，防止監(jiān)管套利?！渡虡I(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》和《消費(fèi)金融公司管理辦法》均對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)定單戶(hù)20萬(wàn)元上限?？紤]到網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的個(gè)人消費(fèi)貸款客戶(hù)多為下沉市場(chǎng)的長(zhǎng)尾人群，規(guī)定與持牌金融機(jī)構(gòu)同等金額的單戶(hù)貸款上限，基本能夠滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司客戶(hù)需求，一定程度上也可避免非理性的過(guò)度借貸，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)性貸款，不區(qū)分自然人與法人，統(tǒng)一規(guī)定單戶(hù)1000萬(wàn)元的上限。金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，主要考慮：一是堅(jiān)持審慎監(jiān)管，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。充分考慮純線(xiàn)上業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征和網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，有必要將網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司以純線(xiàn)上方式發(fā)放的貸款單戶(hù)限制在一定金額以?xún)?nèi)。二是對(duì)標(biāo)銀行業(yè)同類(lèi)貸款定義。銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款是指向小微企業(yè)法人以及個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)主發(fā)放的、單戶(hù)授信總額在1000萬(wàn)元（含）以下、用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款。對(duì)標(biāo)這一定義規(guī)定單戶(hù)1000萬(wàn)元的上限，有利于推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司堅(jiān)守“小額、分散”經(jīng)營(yíng)定位。同時(shí)，實(shí)踐中普遍存在小微企業(yè)主以個(gè)人名義借款用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況，對(duì)個(gè)人和法人經(jīng)營(yíng)性貸款適用同一上限標(biāo)準(zhǔn)，符合行業(yè)實(shí)際。

融資杠桿倍數(shù)與此前保持一致，明確經(jīng)營(yíng)行為負(fù)面清單

在小貸公司的融資杠桿倍數(shù)上，《征求意見(jiàn)稿》與此前的通知文件保持一致，即小額貸款公司通過(guò)銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的一倍。

小額貸款公司通過(guò)發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的四倍。

小額貸款公司可以通過(guò)銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化形式融資，也可以通過(guò)發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品（以本公司發(fā)放的貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)）等標(biāo)準(zhǔn)化形式融資。

在放款資金來(lái)源上，小額貸款公司放貸資金來(lái)源限于自有資金與外部融入資金。小額貸款公司不得使用合作機(jī)構(gòu)的預(yù)存保證金等資金發(fā)放貸款。

對(duì)于合作貸款，《征求意見(jiàn)稿》明確小額貸款公司與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)有“六不得”，分別為：

（一）不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包；

（二）不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款；

（三）不得接受無(wú)擔(dān)保、不符合信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)監(jiān)管要求的機(jī)構(gòu)提供的增信服務(wù)或者兜底承諾等變相增信服務(wù)；

（四）不得幫助合作機(jī)構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營(yíng)等監(jiān)管規(guī)定；

（五）不得僅提供不實(shí)際出資的營(yíng)銷(xiāo)獲客、客戶(hù)信用畫(huà)像和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信息科技支持、逾期清收等服務(wù)；

（六）聯(lián)合貸款單筆出資比例不得低于百分之三十。

值得注意的是，《征求意見(jiàn)稿》對(duì)于小貸公司經(jīng)營(yíng)列出了負(fù)面清單，不得有以下經(jīng)營(yíng)行為：

（一）出租、出借牌照，為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸“通道”；

（二）協(xié)助無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體申請(qǐng)含“金融”字樣移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）備案；

（三）向無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體轉(zhuǎn)讓或變相轉(zhuǎn)讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn)；

（四）法律、行政法規(guī)、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局禁止的其他行為。

《征求意見(jiàn)稿》在附錄中還指出，根據(jù)監(jiān)管需要，省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)可以在實(shí)施細(xì)則中對(duì)小額貸款公司貸款集中度、融資倍數(shù)、放貸專(zhuān)戶(hù)數(shù)量、重大關(guān)聯(lián)交易認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等事項(xiàng)作出更嚴(yán)格、審慎的規(guī)定。

完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求，設(shè)置過(guò)渡期安排

做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，事關(guān)各方。

《征求意見(jiàn)稿》也專(zhuān)門(mén)用了一個(gè)章節(jié)對(duì)小貸公司的信息公示、告知義務(wù)、貸款催收、信息保護(hù)、投訴處理等進(jìn)行規(guī)范。

就信息公示而言，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、宣傳資料、網(wǎng)站或者移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中，全面公示貸款種類(lèi)、綜合實(shí)際利率、收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)內(nèi)容等相關(guān)信息，并以簡(jiǎn)明易懂的語(yǔ)言充分揭示風(fēng)險(xiǎn)。

《征求意見(jiàn)稿》要求，小額貸款公司不得有下列行為：

（一）以欺詐或引人誤解的方式進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳，片面宣傳低門(mén)檻、低利率、高額度等，誘導(dǎo)借款人過(guò)度負(fù)債、多頭借貸；

（二）采取誘導(dǎo)、欺騙、脅迫等方式向借款人發(fā)放與其借款用途、償還能力等不相符合的貸款；

（三）面向未成年人推介無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款，以在校學(xué)生為目標(biāo)客戶(hù)定向宣傳信貸產(chǎn)品；

（四）將貸款列為默認(rèn)支付選項(xiàng)；

（五）違反借款人意愿搭售商品、服務(wù)或附加其他不合理?xiàng)l件。

在貸款催收方面，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局和省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)的要求，建立逾期貸款催收管理制度，規(guī)范貸款催收的程序和方式。小額貸款公司及其委托的第三方機(jī)構(gòu)催收貸款時(shí)，不得有下列行為：

（一）使用或者威脅使用暴力，或者以其他方式損害他人身體、名譽(yù)、財(cái)產(chǎn)；

（二）侮辱、誹謗、恐嚇、跟蹤、騷擾，或者以其他方式干擾他人正常工作和生活；

（三）采取誤導(dǎo)、欺騙等非法手段；

（四）非法占有借款人的財(cái)產(chǎn)；

（五）違反有關(guān)規(guī)定公開(kāi)借款人身份、住址、聯(lián)系方式、聯(lián)系人等相關(guān)信息；

（六）向依照法律規(guī)定或者合同約定負(fù)有履行債務(wù)義務(wù)的單位或者個(gè)人以外的其他人員催收；

（七）其他以非法或者不正當(dāng)手段催收貸款的行為。

與此同時(shí)，小額貸款公司不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款催收。小額貸款公司發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)存在暴力催收等違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)立即終止合作，并將違法違規(guī)線(xiàn)索及時(shí)移交相關(guān)部門(mén)。

《征求意見(jiàn)稿》也給各家小貸公司留出了較為充足的時(shí)間過(guò)渡?！墩髑笠庖?jiàn)稿》提出，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的過(guò)渡期內(nèi)逐步達(dá)到本辦法各項(xiàng)規(guī)定的要求。過(guò)渡期不超過(guò)一年。其中，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司單戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款上限一千萬(wàn)元的過(guò)渡期不超過(guò)兩年。確需延長(zhǎng)的，應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局同意。