之前發(fā)過一篇《意外傷害險是否應(yīng)賠誤工費、護理費等》，有人說還是雇主責任險更好。其實兩者各有優(yōu)勢！雇主責任險分擔雇主對雇員的部分法定經(jīng)濟賠償責任；意外險則在雇主依法不承擔責任、但若屬于意外險理賠范圍的情況下可以給付被保險人一定的保險金。

       一、意外傷害保險與責任保險有明確的界定。

保險法和保險監(jiān)管機關(guān)對意外傷害保險與責任保險有明確的界定。人身意外傷害險，是指在保險期內(nèi)因發(fā)生意外事故致使被保險人死亡或傷殘，保險人按合同規(guī)定給付保險金的保險。人身意外傷害保險的保險標的是被保險人的身體和生命，屬于人身保險。責任保險，是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責任為保險標的的保險。責任保險的保險標的是被保險人對他人依法應(yīng)承擔的民事賠償責任，屬于財產(chǎn)保險。

       二、雇主責任保險與意外傷害保險的主要相同點。

      （一）賠償范圍有相同或交叉：雇員或被保險人屬于保險責任的死亡賠償金（身故保險金）、傷殘賠償金（傷殘保險金）、醫(yī)療費等。

      （二）保障期間有相同或交叉：人身意外傷害保險保障期間一般不間斷，雇主責任保險的保障期間一般只在特定的工作時間，團體人身意外傷害保險保障期間一般涵蓋雇主責任保險的保障期間。

       三、雇主責任保險與意外傷害保險的主要區(qū)別。

     （一）被保險人不同。人身意外傷害保險的被保險人只能是自然人，而責任保險的被保險人可以是自然人，也可以是法人。

     （二）保險標的不同。人身意外傷害保險的保險標的是人的身體和生命；責任保險的保險標的一般是民事賠償責任。

     （三）保險責任不同。人身意外傷害保險不論事故的起因，凡屬于保險合同約定范圍內(nèi)的事故造成被保險人死亡、傷殘，保險人均負責賠償；責任保險只有當被保險人依據(jù)法律對第三者負有法律賠償責任時，保險人才履行賠償責任。

      （四）理賠原則不同。雇主責任保險適用補償原則；人身意外傷害保險適用定額給付原則。

      （五）賠償范圍不同。雇主責任保險賠償范圍一般為：死亡賠償金、殘疾賠償金、醫(yī)療費（含職業(yè)?。?、誤工費、護理費、營養(yǎng)費、交通費、殘疾輔助器具費、喪葬費、精神損害撫慰金等；意外傷害保險賠償范圍一般為：意外身故保險金、意外殘疾保險金、意外傷害醫(yī)療費用、住院津貼等。

       四、意外險能賠而雇主險不賠的案例。

       孫廣軍律師經(jīng)辦的一起責任保險合同糾紛案件，某企業(yè)雇員下夜班途中駕駛電動自行車闖紅燈與機動車相撞而亡，經(jīng)交警部門認定，該雇員承擔事故的主要責任。法院最終認為：投保險種系雇主責任保險，保險公司應(yīng)否承擔保險責任，應(yīng)先行認定雇主是否依法應(yīng)對雇員的死亡承擔經(jīng)濟賠償責任。本事故依法不構(gòu)成工傷，現(xiàn)有證據(jù)不能證明雇主對雇員具有法律上的經(jīng)濟賠償責任，雇主責任保險不承擔賠償責任。

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