2023年8月，存量房貸利率進行了一次下調。在新老房貸利差持續(xù)擴大的影響下，產生出一系列的提前還貸現象，促使存量幅度利率進一步下調。存量房貸利率下調的直接原因是縮小新老房貸利差水平，同時緩解提前還貸壓力。

存量房貸利率的再次下調，對擁有存量房貸的購房者來說，無疑會減輕房貸壓力。對銀行來說，可能會因為下調存量房貸利率而影響銀行的凈利潤、凈息差水平。對房地產市場來說，隨著提前還貸的人減少，在新老房貸利差持續(xù)減少的背景下，將會從某種程度上提振房地產市場，改善房地產市場的投資預期。

既然銀行凈息差、凈利潤可能會受到影響，為何銀行還會選擇在這個時候下調存量房貸利率？歸根到底，新老房貸利差的持續(xù)擴大，給銀行帶來的沖擊影響更大，提前還貸壓力驟然增加。在這個時候，選擇再次下調存量房貸利率，有利于緩解提前還貸壓力，有利于改善銀行中長期的資產質量。

截至目前，多家銀行已經發(fā)布了調整存量房貸利率的公告。具體來說，當前房貸利率高于LPR-30BP的，將統(tǒng)一調整為LPR-30BP。而且，這一次下調存量房貸利率，適用于首套房與二套房。其中，工行在10月25日統(tǒng)一調整，其他銀行在10月31日前完成調整。

對購房者來說，需要觀察自己的房貸定價方式，到底是固定/基準利率定價還是浮動利率定價。如果你屬于固定/基準利率定價，那么需要主動申請浮動利率定價。在此基礎上，才能夠繼續(xù)調整存量房貸利率的調整。

此外，購房者還需要觀察自己當時申請房貸利率的水平。如果你當時申請的是LPR不加點，那么按照當前的存量房貸利率計算，將會按照LPR-30BP的方式進行調整，節(jié)省了0.3%的利率成本。

值得一提的是，在今年9月29日，央行取消了房貸利率重定價周期最短1年的限制，意味著購房者可以按照年、半年、季度等方式進行調整。購房者不必等待次年1月才能申請存量房貸利率的下調。

存量房貸利率下調，將會間接刺激存量房貸購房者的消費需求、投資需求。經過了這一次存量房貸利率調整之后，可能短時間內很難繼續(xù)下調存量房貸利率，新老房貸利差可能會在很長一段時間內保持合理的利差水平。

存量房貸利率下調，對銀行來說，相當于適度讓利的舉措。對國有大行而言，存量房貸利率下調對它們的影響最大，股份行、城商行次之。

根據最新的商業(yè)銀行凈息差分析，國內商業(yè)銀行的凈息差只有1.54%，較2021年的2.08%大幅下降。其中，國有大行、城商行的平均凈息差水平均低于國內商業(yè)銀行的平均凈息差水平。

在凈息差持續(xù)下降、存量房貸利率再次下降的背景下，對銀行來說，無疑會進一步增加經營壓力。受此影響，銀行可以通過下調存款利率、提升中間業(yè)務收入占比等方式來抵消掉存量房貸利率下調所帶來的壓力。

這一次下調存量房貸利率，對銀行而言，短期陣痛，但有利于改善中長期銀行的資產質量。對購房者來說，存量房貸利率的下調，有利于提振他們的購房信心，有利于促進房地產市場的投資預期。

當前國內房地產市場已經完成了政策觸底，現在等待需求觸底，當房地產市場形成了政策底與需求底的共振，那么將會意味著這一輪房地產調整周期即將步入尾聲，一旦房地產市場開始回暖，那么將會帶動房地產行業(yè)、地產鏈等行業(yè)的復蘇回暖，同時有利于實體經濟的持續(xù)回暖。