私家車“變身”網(wǎng)約車，在接單過程中發(fā)生事故，車輛受損，保險(xiǎn)公司以“改變使用性質(zhì)，導(dǎo)致車輛危險(xiǎn)程度顯著增加”為由拒賠，日前獲得嘉興市中院二審支持。

2022年5月，趙某向某保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)，其中約定商業(yè)險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，金額為9.09萬元，車輛使用性質(zhì)為家庭自用，如車輛轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)，從而導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。

當(dāng)年11月，趙某注冊(cè)為網(wǎng)約車司機(jī)，此后多次使用案涉車輛接單。去年7月，趙某在駕駛該車接單過程中與其他車輛碰撞，自己和乘客受傷，車輛受損。聯(lián)系理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保車輛屬于私家車，非運(yùn)營(yíng)性質(zhì)，而趙某開網(wǎng)約車的行為使車輛性質(zhì)改變且未通知保險(xiǎn)人，該事故不屬于保險(xiǎn)賠償責(zé)任，拒絕賠償。后趙某訴至南湖法院。

法院審理認(rèn)為，這起財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛的爭(zhēng)議焦點(diǎn)有兩個(gè)：原告是否改變車輛使用性質(zhì)，導(dǎo)致車輛危險(xiǎn)程度顯著增加；被告對(duì)免責(zé)事項(xiàng)是否盡到提示、明確說明的義務(wù)。

《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)按約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可按照約定增加保費(fèi)或解除合同；被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)的，對(duì)因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)性顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！拔ｋU(xiǎn)程度顯著增加”的考慮因素包含保險(xiǎn)標(biāo)的用途的改變。在財(cái)險(xiǎn)合同中，營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車輛的危險(xiǎn)系數(shù)明顯大于非營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車輛，保險(xiǎn)人核定的保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)更高。趙某以家庭自用的非營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車投保，投保后持續(xù)在網(wǎng)約車平臺(tái)接單且未告知保險(xiǎn)公司，案涉事故發(fā)生時(shí)也在接單，屬于改變車輛使用性質(zhì)。

另一方面，保險(xiǎn)條款中涉及“改變車輛使用性質(zhì)使車輛危險(xiǎn)程度顯著增加”責(zé)任免除部分的字體已加粗加黑，保險(xiǎn)公司盡到提示義務(wù)；趙某通過電子方式投保并在投保單、免責(zé)事項(xiàng)說明書上電子簽名，免責(zé)條款經(jīng)其確認(rèn)，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)公司已就免責(zé)事項(xiàng)履行明確說明的義務(wù)，免責(zé)條款生效。

據(jù)此，法院判決駁回原告的訴訟請(qǐng)求。原告上訴，嘉興中院二審維持原判。

據(jù)嘉興市公路與運(yùn)輸管理中心發(fā)布的“網(wǎng)約車市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)提示”，到今年9月底，該市有網(wǎng)約車1.78萬輛，4.16萬人取得出租汽車駕駛員從業(yè)資格。

法官提醒，如私家車主在未通知保險(xiǎn)公司的情況下將車輛用于營(yíng)運(yùn)，一旦發(fā)生事故，后者可能以車輛使用性質(zhì)變更為由拒賠。車主若變更車輛使用性質(zhì)，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，以便其調(diào)整保費(fèi)和保險(xiǎn)責(zé)任。

同時(shí)，建議保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)流程中以列舉常見情形的方式充分告知免責(zé)條款，或增設(shè)問卷調(diào)查性質(zhì)的選項(xiàng)，將擅自改變車輛性質(zhì)導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加可能帶來的不利后果等加入。