個人養(yǎng)老金制度全面擴(kuò)圍在即。

近日有消息指出，本月中旬有關(guān)部門將召開全面實施個人養(yǎng)老金制度視頻會，屆時個人養(yǎng)老金制度有望在36地先行試點基礎(chǔ)上，向全國全面推行。

全面開閘在即

“應(yīng)該馬上就會在全國推行了，我們其實一直在做系統(tǒng)上的準(zhǔn)備，目前已經(jīng)準(zhǔn)備得比較充分了。”某非試點城市的國有大行工作人員對記者表示。

業(yè)內(nèi)研究人士也對記者表示，個人養(yǎng)老金制度試點時，在當(dāng)年年底就出齊了相關(guān)配套政策，“如果按照之前節(jié)奏全面鋪開的話，那么今年年底前應(yīng)該也會有一個說法?！?/p>

記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期已有多家銀行機(jī)構(gòu)籌備個人養(yǎng)老金制度的“全面開閘”。招商銀行APP在12月11日發(fā)布的《關(guān)于個人養(yǎng)老金預(yù)約自動開戶業(yè)務(wù)辦理的通知》中指出：“個人養(yǎng)老金制度即將全面實施，我行將在制度全面實施當(dāng)天，為在我行辦理個人養(yǎng)老金預(yù)約自動開戶業(yè)務(wù)的客戶批量開通個人養(yǎng)老金資金賬戶?！?/p>

工商銀行煙臺分行有關(guān)負(fù)責(zé)人12月6日接受當(dāng)?shù)孛襟w采訪時也表示，煙臺地區(qū)個人養(yǎng)老金賬戶正處于預(yù)熱宣傳階段，工商銀行可以預(yù)約開戶，目前經(jīng)多次測試，相關(guān)系統(tǒng)運行穩(wěn)定。具體開閘時間根據(jù)上級行通知，確定后會及時公布。

2022年11月25日，人社部、財政部、國家稅務(wù)總局發(fā)布個人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）名單，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)由此在36個城市（地區(qū)）先行試點，同時也意味著我國個人養(yǎng)老金制度的落地實施。在各試點城市（地區(qū)）中，僅北京、天津、上海、重慶、福建為全域試點，其余各省（自治區(qū)）僅1—2個先行城市（地區(qū)）入圍試點，山東省截至目前僅青島市為個人養(yǎng)老金先行城市。

從官方表態(tài)看，個人養(yǎng)老金制度全面推開的腳步也在逐漸加快。“在全國實施個人養(yǎng)老金制度”今年3月被寫入政府工作報告；人社部10月25日在2024年三季度新聞發(fā)布會上回應(yīng)下一步工作安排再次明確提到“全面實施個人養(yǎng)老金制度”。人社部社會保險事業(yè)管理中心年金處處長陳娟娟11月2日參加“第五屆全國養(yǎng)老金發(fā)展論壇”時也透露，當(dāng)前其工作重心在于積極響應(yīng)中央政府號召，將個人養(yǎng)老金試點項目逐步推向全國，以構(gòu)建起我國養(yǎng)老保障體系的第三支柱。

“開戶熱”與“繳費冷”反差待解

“開戶人數(shù)超預(yù)期”是當(dāng)前業(yè)內(nèi)對于個人養(yǎng)老金試點情況的普遍評價。以2022年11月25日36個城市（地區(qū)）先行試點名單的公布為起點，到2023年6月末，不到一年時間，開立個人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)就已達(dá)4030萬人。不過，這以后，開戶速度明顯放緩——到2024年6月末，全國開立個人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)超6000萬，較一年前新增約1970萬人。

工商銀行養(yǎng)老金融部總經(jīng)理韓強(qiáng)此前指出，開戶人數(shù)超預(yù)期“與銀行采取的促銷手段是分不開的”，這主要由個人養(yǎng)老金資金賬戶的“唯一性”所決定。根據(jù)原銀保監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個人養(yǎng)老金的參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。因此，花式“搶奪”客戶資源也成為銀行營銷的重要方面。例如，進(jìn)入12月，多家銀行就以“節(jié)稅倒計時”為切入點，吸引客戶開戶；不少機(jī)構(gòu)還拿出“預(yù)約有禮”“開戶首繳抽立減金”等真金白銀吸引用戶。

不過，與“開戶熱”相對的是繳存資金“遇冷”，這也是當(dāng)前個人養(yǎng)老金制度試點的重要難題。

從各地試點情況看，北上廣深4座一線城市的個人養(yǎng)老金賬戶開立數(shù)均已突破400萬戶。

其中，北京市截至三季度末開立個人養(yǎng)老金賬戶531.8萬戶，繳存資金超過114.2億元人民幣；上海市截至三季度末累計開戶近500萬戶，繳存金額超過110億元。廣州、深圳截至10月末的開立戶數(shù)則超過了400萬戶，分別達(dá)到488萬戶和434萬戶。

但從戶均繳存金額看，以北京為例，截至三季度末，戶均繳存資金為2147.42元，占每年12000元繳存額度上限的比重僅為17.9%。

國家社會保險公共服務(wù)平臺顯示，截至12月11日，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品中的儲蓄、基金、保險、理財產(chǎn)品數(shù)量分別為466只、200只、165只、26只。分析來看，業(yè)內(nèi)觀點指出，解決產(chǎn)品同質(zhì)化、稅優(yōu)政策不夠完善等問題，是未來提高個人養(yǎng)老金制度吸引力的關(guān)鍵。在制度優(yōu)化層面，多方人士近期提及要強(qiáng)化二、三支柱之間的協(xié)同，包括打通稅優(yōu)政策、資金流通渠道等。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認(rèn)為，根據(jù)各國養(yǎng)老金逐漸發(fā)展演進(jìn)經(jīng)驗，二、三支柱邊界逐步模糊。他認(rèn)為，當(dāng)前應(yīng)采取多種措施推動二、三支柱發(fā)展。第一，推動企業(yè)年金與個人養(yǎng)老金的融合與協(xié)調(diào)發(fā)展；第二，打通二、三支柱的資金流動渠道；第三，鼓勵建立企業(yè)年金的企業(yè)推動本企業(yè)職工建立個人養(yǎng)老金；第四，允許雇主自愿為本企業(yè)加入個人養(yǎng)老金的職工在稅后提供一定比例配比繳費；第五，對職工數(shù)量達(dá)到1000人以上，沒有建立企業(yè)年金的企業(yè)試行“準(zhǔn)自動加入機(jī)制”；第六，允許建立企業(yè)年金的企業(yè)將集合計劃“零售”給本企業(yè)職工建立的個人養(yǎng)老金賬戶；第七，探索第三支柱與全國社保基金邊界交叉可能性。