從基本醫(yī)保到大病保險(xiǎn)，從普惠性的“惠民?！钡蕉鄻踊纳虡I(yè)健康險(xiǎn)，我國的健康保障網(wǎng)絡(luò)正不斷織密，這也使得人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的認(rèn)知和需求同步升級(jí)。

在這一進(jìn)程中，保險(xiǎn)公司扮演著重要角色：既是多層次醫(yī)療保障體系的參與者，也是健康服務(wù)創(chuàng)新的推動(dòng)者。近段時(shí)間，澎湃新聞赴廣西南寧、崇左等地，實(shí)地調(diào)研中國人壽在廣西探索健康險(xiǎn)與醫(yī)保政策銜接、保險(xiǎn)參與防貧創(chuàng)新、特色“定制化”健康保障落地的新路徑。

醫(yī)療保障制度是社會(huì)保障體系的重要組成部分，是減輕群眾就醫(yī)負(fù)擔(dān)、增進(jìn)民生福祉的重大制度安排。如今，在城鄉(xiāng)居民醫(yī)保之外，大病保險(xiǎn)則是對(duì)城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參?；颊甙l(fā)生的符合規(guī)定的高額醫(yī)療費(fèi)用在基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上再給予的進(jìn)一步保障，這一保險(xiǎn)無需額外繳費(fèi)。

據(jù)中國人壽壽險(xiǎn)廣西分公司黨委書記、總經(jīng)理陳建政介紹，2013年至2015年，廣西分三批啟動(dòng)，先后實(shí)現(xiàn)全區(qū)14個(gè)地市城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)全覆蓋。中國人壽壽險(xiǎn)廣西分公司從起步階段便深度參與，首輪承辦崇左大病保險(xiǎn)項(xiàng)目。目前，中國人壽壽險(xiǎn)廣西分公司已全面承接全區(qū)14個(gè)地市2024年-2026年城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)項(xiàng)目，為全區(qū)超4000萬名參保群眾筑牢健康防線。

以南寧為例，中國人壽南寧分公司與全市近1800家醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，從三甲醫(yī)院到社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心，實(shí)現(xiàn)了就醫(yī)結(jié)算的廣泛覆蓋。有了這些基礎(chǔ)，中國人壽大力推行“基本醫(yī)保+大病保險(xiǎn)+醫(yī)療救助”一站式即時(shí)結(jié)算，使得群眾在醫(yī)院出院時(shí)就能完成所有報(bào)銷，無需來回跑、多頭找。

“我們還將服務(wù)站延伸到村屯社區(qū)，安排專員駐點(diǎn)服務(wù)，讓偏遠(yuǎn)地區(qū)的群眾也能享受到便捷的保險(xiǎn)服務(wù)?！敝袊藟蹓垭U(xiǎn)南寧分公司副總經(jīng)理潘培麗表示，為了讓群眾聽得懂、記得住、用得上，“醫(yī)保政策宣講隊(duì)”的隊(duì)員們用壯鄉(xiāng)方言、通俗案例講解大病保險(xiǎn)的報(bào)銷范圍、流程和好處，把“書面語”變成“家常話”。

誠然，基本醫(yī)保覆蓋率不斷提升，為全民健康兜住了“基本盤”，但其保障功能仍以“?；尽睘橹?，難以滿足多樣化、個(gè)性化的健康需求。多層次醫(yī)療保障體系的建設(shè)，需要政府、醫(yī)保、商業(yè)保險(xiǎn)等多方協(xié)同發(fā)力。對(duì)于重特大疾病、長期康復(fù)、健康管理等超出基本醫(yī)保支付范圍的需求，商業(yè)保險(xiǎn)正成為重要補(bǔ)充和有力支撐。同時(shí)，群眾保險(xiǎn)保障意識(shí)的提升仍需要多方發(fā)力引導(dǎo)。

位于桂西南的廣西崇左市天等縣，受自然條件制約和經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后影響，該縣絕大多數(shù)人選擇外出務(wù)工，這也導(dǎo)致村莊空心化、農(nóng)村“三留守”、外出務(wù)工人員人身保險(xiǎn)無保障、農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問題接踵而至。引導(dǎo)群眾用好保險(xiǎn)工具、提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，仍需多方持續(xù)發(fā)力。

2023年，中國人壽壽險(xiǎn)崇左分公司牽頭中國人壽駐崇左分支機(jī)構(gòu)，與天等縣人民政府共同推出“防貧四?！保⑵鹫笕喝交パa(bǔ)兜底線的機(jī)制。

所謂“防貧四?！保囱a(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)“保健康”、人身意外險(xiǎn)“保就業(yè)”、農(nóng)業(yè)災(zāi)害險(xiǎn)“保產(chǎn)業(yè)”、防返貧保險(xiǎn)“保底線”。其中補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)“保健康”，為全縣事實(shí)無人撫養(yǎng)及孤兒和特困供養(yǎng)人員等重點(diǎn)人群予以參保全額補(bǔ)貼；人身意外險(xiǎn)“保就業(yè)”，采取“政府財(cái)政補(bǔ)一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司免一點(diǎn)，轄內(nèi)居民交一點(diǎn)”的辦法進(jìn)行參保；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)險(xiǎn)“保產(chǎn)業(yè)”由財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承保；防返貧保險(xiǎn)“保底線”，通過分類設(shè)置精準(zhǔn)防貧保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)和程序，用保險(xiǎn)承保的辦法增強(qiáng)抵御返貧風(fēng)險(xiǎn)能力，有效控制貧困增量。

對(duì)于家住崇左市天等縣天等鎮(zhèn)洪嶺村古迷屯的黃紅來說，“防貧四保”極大地改善了其家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。黃紅的妻子患急性淋巴細(xì)胞白血病，去年一年的住院總費(fèi)用便超過42萬元，經(jīng)基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助等報(bào)銷后仍需自付近13萬元。得益于“防貧四保”，黃紅家獲得了6.97萬元的理賠金。

在崇左調(diào)研時(shí)，崇左金融監(jiān)管分局局長劉知強(qiáng)直言，近年來，監(jiān)管部門積極聯(lián)動(dòng)醫(yī)保部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以“補(bǔ)短板、強(qiáng)弱項(xiàng)”為目標(biāo)，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)與基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助形成“組合拳”，為群眾提供全鏈條風(fēng)險(xiǎn)保障。該局也積極探索從“精準(zhǔn)扶貧”向“精準(zhǔn)防貧”轉(zhuǎn)變，針對(duì)邊疆地區(qū)脫貧不穩(wěn)定戶、邊緣易致貧戶等重點(diǎn)人群，通過精準(zhǔn)分類承保、簡化理賠流程，構(gòu)建“未貧即防、遇困即助”的風(fēng)險(xiǎn)屏障。

近些年，隨著“惠民?！碑a(chǎn)品的不斷發(fā)展，廣大群眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知也在不斷提升，其自身的保險(xiǎn)需求也更加多樣化。自2022年4月起，廣西國壽開始承辦廣西各地市城市定制型商業(yè)保險(xiǎn)“惠民?！?，當(dāng)年便推動(dòng)廣西14個(gè)地市“惠民保”全部上線。

可以說，“惠民保”業(yè)務(wù)有效彌補(bǔ)了低收入、老年人及帶病體等傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋不足人群的保障缺口，在切實(shí)減輕參保群眾醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的同時(shí)，也為創(chuàng)新藥械支付提供了重要支持，促進(jìn)了醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新與前沿醫(yī)學(xué)發(fā)展。