商業(yè)健康保險(xiǎn)如何完成從“邊緣補(bǔ)充者”到“生態(tài)協(xié)同者”的轉(zhuǎn)變？最新發(fā)布的一份研究機(jī)構(gòu)報(bào)告指出，需聚焦三個方向。

10月11日，安聯(lián)集團(tuán)與復(fù)旦大學(xué)聯(lián)合成立的復(fù)旦安聯(lián)金融保險(xiǎn)研究中心發(fā)布《中國醫(yī)療健康保障體系轉(zhuǎn)型發(fā)展報(bào)告：應(yīng)對老齡化挑戰(zhàn)與推動商業(yè)健康保險(xiǎn)創(chuàng)新》（下稱《報(bào)告》）?！秷?bào)告》認(rèn)為，面對醫(yī)療保障的“不可能三角”難題，破局的關(guān)鍵在于當(dāng)下中國政府正在努力構(gòu)建的以“1+3+N”為核心的多層次醫(yī)療保障體系。其中，商業(yè)健康保險(xiǎn)要完成從“邊緣補(bǔ)充者”到“生態(tài)協(xié)同者”的轉(zhuǎn)變，需聚焦三大方向：保障基本醫(yī)保未覆蓋的高額費(fèi)用、滿足慢性病患者等特定人群的差異化需求、提供更高品質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)體驗(yàn)。

《報(bào)告》指出，中國正經(jīng)歷世界歷史上規(guī)模最大、速度最快的人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。2024年65周歲及以上人口占比已達(dá)15.6%，進(jìn)入深度老齡化社會，預(yù)計(jì)到2070年該比例將攀升至42%。人口結(jié)構(gòu)變化帶來疾病譜系改變、長期照護(hù)需求激增，對基本醫(yī)?；鹂沙掷m(xù)性構(gòu)成嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。以上海為例，預(yù)測顯示，在3%的年醫(yī)療通脹下，老年人群三大類疾病的基本醫(yī)保報(bào)銷總額到2070年將高達(dá)811億元。

《報(bào)告》認(rèn)為，當(dāng)前商業(yè)健康險(xiǎn)面臨的核心矛盾是“盈利模式與社會信任的失衡”，過度依賴客戶篩選和高費(fèi)率維持利潤，導(dǎo)致賠付率偏低、群眾參與意愿不足。破局的關(guān)鍵在于回歸保險(xiǎn)“大數(shù)定律”本質(zhì)，走“量大微利、信任驅(qū)動”的路徑。

“商業(yè)健康險(xiǎn)的核心競爭力在于通過補(bǔ)充性創(chuàng)造獨(dú)特價(jià)值，實(shí)現(xiàn)信任優(yōu)先、規(guī)模效應(yīng)和政策協(xié)同的可持續(xù)發(fā)展，成為多層次醫(yī)療保障體系中不可替代的生態(tài)協(xié)同者?！薄秷?bào)告》寫道。

針對帶病體保險(xiǎn)的發(fā)展，《報(bào)告》指出，其存在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品適配、生態(tài)協(xié)同、市場認(rèn)知等四個維度的市場困境。帶病體保險(xiǎn)的終極價(jià)值在于重構(gòu)“健康風(fēng)險(xiǎn)的社會治理模式”，未來其發(fā)展將呈現(xiàn)三大關(guān)鍵躍遷，包括從“財(cái)務(wù)補(bǔ)償”到“健康賦能”、從“商業(yè)行為”到“社會基礎(chǔ)設(shè)施”、從“單一主體運(yùn)營”到“生態(tài)化治理”。

可見的是，當(dāng)下，消費(fèi)者對于個性化保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求日益提升，一些醫(yī)療可穿戴產(chǎn)品也逐漸與健康險(xiǎn)產(chǎn)品融合?！秷?bào)告》認(rèn)為，近年來，健康激勵計(jì)劃與可穿戴設(shè)備的融合已成為全球保險(xiǎn)行業(yè)的顯著趨勢。健康激勵計(jì)劃提高了保險(xiǎn)計(jì)劃的用戶參與度，同時也降低了保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)與運(yùn)營成本。