移動(dòng)支付網(wǎng) 作者 偉辰：2018年1月20日，離葉子的30歲生日還有一周，他迎來了自己的二審判決，上海市第二中級(jí)人民法院做出判決，以詐騙罪判處其有期徒刑三年，并處罰金人民幣一萬元。

對(duì)于詐騙罪這個(gè)罪名，葉子沒有任何異議，他只能在監(jiān)獄里度過自己的30歲生日。而之所以淪落到這個(gè)地步，還要從幾張信用卡說起。

信用卡玩家的“生財(cái)之道”

常常使用信用卡的人都知道，在使用信用卡支付后，銀行會(huì)給予一定的積分，積分累計(jì)到一定程度就可以換取獎(jiǎng)品，獎(jiǎng)品有可能是手機(jī)、電腦，也有可能是航空里程。

一部分信用卡持卡人就看中了這些獎(jiǎng)品，看到了所謂的“生財(cái)之道”，葉子就是其中之一。2016年2月至2018年5月，葉子虛構(gòu)商戶身份，通過多家平臺(tái)利用多張信用卡，使用交易后再退款等手法頻繁騙取高額信用卡積分。

多張信用卡當(dāng)中，有幾張甚至不是葉子自己的，而是他從身邊其他人手上借來的。

在兩年零三個(gè)月中，葉子進(jìn)行虛假交易合計(jì)金額人民幣4164萬余元，獲得309萬余消費(fèi)積分，所消費(fèi)積分均被葉子用于兌換星巴克、航空里程及酒店住宿，兌換成本最低合計(jì)132244.03元。

這些航空里程、酒店積分以及優(yōu)惠券除了被用于個(gè)人使用之外，最大的用處是倒賣變現(xiàn)，這也是所謂的“信用卡玩家”獲得收益的主要辦法。

QQ群是這類黑灰產(chǎn)交易的主要集中地，除了航空里程、酒店積分，話費(fèi)卡、加油卡、購物卡等等也是常見的交易物品。

這樣看似簡單的交易之下藏著豐厚的利潤。有媒體報(bào)道，“信用卡玩家”中不乏有人用30張信用卡達(dá)成年入百萬的記錄，甚至有的時(shí)候一個(gè)月就能獲得百萬收入。當(dāng)然，30張高額度信用卡光年費(fèi)一年就需要幾十萬。

信用卡背后的億萬級(jí)市場(chǎng)

想要獲得高額度的白金信用卡不是一件簡單的事情，在某愛卡網(wǎng)站上給出的條件是每個(gè)月刷卡額度是總額度80%，且大多數(shù)月份為全額還款，絕對(duì)不能出現(xiàn)逾期的情況。

這就意味著，持卡人每個(gè)月的消費(fèi)都需要達(dá)到3萬至4萬左右，而且要持續(xù)很多個(gè)月。毫無疑問，所謂的“信用卡玩家”沒有辦法通過正常消費(fèi)滿足這個(gè)條件，因?yàn)槠涫杖胨綗o法滿足高消費(fèi)還款需求。

因此，“信用卡玩家”只能通過多張信用卡以及虛假交易，以卡養(yǎng)卡，以貸養(yǎng)貸，實(shí)現(xiàn)資金循環(huán)。信用卡目前每次消費(fèi)需要按照消費(fèi)額6‰繳納手續(xù)費(fèi)，如果找人代為進(jìn)行，另外還需要1%手續(xù)費(fèi)。這樣計(jì)算，一個(gè)月4W的信用卡額度，僅僅需要640元就可以實(shí)現(xiàn)循環(huán)。

如此一來，既可以完成信用卡升級(jí)所需的消費(fèi)記錄，也可以通過較低的成本完成資金循環(huán)。

據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，廣發(fā)、民生、興業(yè)、華夏、中信等股份制銀行近期調(diào)整了信用卡積分累積方式，信用卡積分權(quán)益大幅縮水：

廣發(fā)信用卡將102.69萬戶商戶列入不累積積分名單；

民生信用卡取消拉卡拉等19家第三方支付機(jī)構(gòu)交易累積積分；

重慶銀行刷卡交易積分累積縮水10倍，存量積分縮小90%；

興業(yè)銀行宣布，同一航空公司航空聯(lián)名卡的信用卡積分總額在單一自然月內(nèi)不超過信用卡額度；

華夏銀行將客戶積分兌換里程比例調(diào)整為每80積分兌換1里程；

中信銀行信用卡中心將高端信用卡道路救援權(quán)益調(diào)整為“本人境內(nèi)最多兩次、境外最多一次”。

對(duì)于通過信用卡積分變現(xiàn)的“信用卡玩家”來說，銀行調(diào)整積分規(guī)則帶來的影響是致命的，一旦無法獲得足夠的積分，或者積分無法兌換足夠多的商品，迎來的必然是資金鏈的崩盤，債務(wù)會(huì)實(shí)打?qū)嵉膲涸诔挚ㄈ说纳砩稀?/p>

信用卡背后的積分交易、以卡養(yǎng)卡、以貸養(yǎng)貸帶來了一個(gè)億萬級(jí)市場(chǎng)，這個(gè)市場(chǎng)的背后是所有人都在違法的邊緣試探。

葉子的生意落幕，整個(gè)市場(chǎng)的還沒有

2018年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，明確“使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰”。

套現(xiàn)成為了非法，但是并沒有讓這個(gè)產(chǎn)業(yè)消失，其中的原因之多，難以一一細(xì)細(xì)分說。

2019年1月17日，葉子被公安人員抓獲，考慮他的家屬退還了全部贓款，再加上葉子到案后如實(shí)供述，法院從輕處罰：有期徒刑三年，并處罰金人民幣一萬元。

刑法規(guī)定，詐騙公私財(cái)物超過三萬，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金。葉子是幸運(yùn)的，將信用卡借給他的人也是幸運(yùn)的。大部分的信用卡玩家，迎來的結(jié)局并不僅僅是多年的牢獄之災(zāi)，還有規(guī)模龐大的債務(wù)。

據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，以卡養(yǎng)卡、以貸養(yǎng)貸在信用卡持卡人群體中并不少見。不同于“信用卡玩家”通過積分變現(xiàn)，普通持卡人只能通過不斷地辦理新的信用卡以完成資金循環(huán)，債臺(tái)高筑是他們的普遍特征。

甚至有人辦理了信用卡之后將信用卡以每個(gè)月600-1200元不等的價(jià)格租借給“信用卡玩家”，讓別人控制自己的信用卡進(jìn)行虛假交易，這樣的做法在“信用卡玩家”群體中屬于基本操作，葉子也使用了這樣的方法獲得信用卡。

6月29日，中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2020年第四號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者應(yīng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學(xué)消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)、適度透支。說的就是這個(gè)問題。（詳情見：銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布信用卡風(fēng)險(xiǎn)提示：不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”）

而高額個(gè)人債務(wù)還會(huì)帶來更大的影響。根據(jù)中國人民銀行《2020年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示：信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，較上年末上升23.7%個(gè)百分點(diǎn)；占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%，較上年末上升0.29個(gè)百分點(diǎn)。

這些數(shù)據(jù)，讓人不由的想起2002年的中國香港、2003年的韓國、以及2006年的中國臺(tái)灣，信用卡債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷提高最后形成了卡債危機(jī)，帶來了極為嚴(yán)重的惡果。

葉子自己的信用卡“生意”已經(jīng)落幕，但是整個(gè)市場(chǎng)的“生意”還沒有落幕。結(jié)局會(huì)是什么樣子？誰都不知道。

*文中葉子為化名。