延遲退休是所有在職職工非常關(guān)心的問(wèn)題。11月3日公布的《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》在第十二條“改善人民生活品質(zhì)，提高社會(huì)建設(shè)水平”的第45點(diǎn)中明確，要“實(shí)現(xiàn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌，實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡。發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系?！?/p>

根據(jù)相關(guān)預(yù)測(cè)，“十四五”期間，中國(guó)老年人口將突破3億，從輕度老齡化邁入中度老齡化，預(yù)計(jì)五到十年后，中國(guó)第一代獨(dú)生子女父母將進(jìn)入中高齡。這意味著，中國(guó)的退休人群將進(jìn)一步擴(kuò)大。即將面臨退休的群體是否準(zhǔn)備好面對(duì)退休生活？哪些因素可能會(huì)影響老年人對(duì)退休的態(tài)度？公共政策可以如何進(jìn)一步為他們提供支持？

香港理工大學(xué)應(yīng)用社會(huì)科學(xué)系副教授暨活齡學(xué)院總監(jiān)白雪博士與博士生劉暢調(diào)查了代際關(guān)系與婚姻狀態(tài)對(duì)老年人經(jīng)濟(jì)壓力和退休態(tài)度之間關(guān)系的影響。研究使用的數(shù)據(jù)采集于2016年11月至2017年3月，通過(guò)篩選得到767份香港地區(qū)老年人的有效樣本。

研究發(fā)現(xiàn)，代際關(guān)系質(zhì)量對(duì)經(jīng)濟(jì)壓力與退休態(tài)度之間的負(fù)面關(guān)聯(lián)有直接與間接的影響，對(duì)于不同年齡群體來(lái)說(shuō)，影響因素并不完全相同。同時(shí)，婚姻狀態(tài)對(duì)于經(jīng)濟(jì)壓力與退休態(tài)度之間調(diào)節(jié)作用也僅體現(xiàn)于更年輕的老年群體。上述研究結(jié)論于今年7月發(fā)表于應(yīng)用家庭科學(xué)跨學(xué)科雜志Family Relations中。

近日，澎湃新聞（www.loaarchitects.com.cn）就該研究中的結(jié)論及其應(yīng)用與兩位作者進(jìn)行探討，以下內(nèi)容整理自作者的書面回復(fù)。

澎湃新聞：經(jīng)濟(jì)壓力給香港老齡群體帶來(lái)長(zhǎng)期困擾，超過(guò)四成的人沒(méi)有在經(jīng)濟(jì)上做好充分的退休準(zhǔn)備，六成退休人員認(rèn)為自己的經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定。這種反饋說(shuō)明了什么問(wèn)題？退休人員這種經(jīng)濟(jì)上的不安全感通常與哪些因素有關(guān)？

白雪、劉暢：對(duì)于面臨退休的人士，有將近一半的人退休準(zhǔn)備不足。這可能是因?yàn)樗麄儗?duì)退休后可能面臨的財(cái)務(wù)缺口沒(méi)有充分的認(rèn)識(shí)，沒(méi)有提前做退休準(zhǔn)備的意識(shí)，缺乏相關(guān)的知識(shí)，或者是退休前的工作收入較低，不允許他們?yōu)橥诵葑龊脺?zhǔn)備。

與此同時(shí)，這種狀況也說(shuō)明，香港地區(qū)目前的退休保障制度仍不完善，無(wú)法確保長(zhǎng)者在退休后有一個(gè)比較穩(wěn)定和較為充足的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。目前香港仍然缺乏全民性的退休保障制度，主要是由社會(huì)保障政策（比如綜合社會(huì)保障援助計(jì)劃、長(zhǎng)者津貼等）在發(fā)揮養(yǎng)老保障的作用。但這些保障額度普遍比較低，同時(shí)它們?cè)谏暾?qǐng)時(shí)對(duì)資產(chǎn)審查的要求也可能使受助者被污名化，令到很多有需要的長(zhǎng)者不愿申請(qǐng)。

其次，香港地區(qū)政府在2000年推出了“強(qiáng)積金”制度，是一種類似于內(nèi)地的企業(yè)年金制度。但由于推行時(shí)間較短，覆蓋率和替代率仍不充足。另外，強(qiáng)積金的運(yùn)作邏輯是把個(gè)人儲(chǔ)蓄用于投資，因此個(gè)人所得的退休金容易受到經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響，并且個(gè)人自負(fù)贏虧的投資方式也令這一政策的保障功能被削弱。并且 “強(qiáng)積金”是在退休后以一筆過(guò)的方式領(lǐng)取，也會(huì)給退休人士更大彈性把款項(xiàng)用于其他用途，增大退休后收入保障不足的風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，年輕人生活成本增高，生活壓力增大，令家庭支援也無(wú)法為退休長(zhǎng)者提供可靠的經(jīng)濟(jì)保障。這些情況令很多長(zhǎng)者在退休后不可避免地處于經(jīng)濟(jì)困境之中，在面對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)時(shí)對(duì)自己經(jīng)濟(jì)狀況產(chǎn)生長(zhǎng)期的持續(xù)的擔(dān)憂，不得不盡可能壓縮生活成本，難以真正享受退休生活。

關(guān)于具體哪些因素與經(jīng)濟(jì)上的不安全感有關(guān)，根據(jù)我們之前的一項(xiàng)定性研究發(fā)現(xiàn)，這種不安全感主要是和個(gè)體的儲(chǔ)蓄和資產(chǎn)狀況有關(guān)，以及能否在退休后繼續(xù)通過(guò)某些途徑獲得穩(wěn)定的收入。我們的研究發(fā)現(xiàn)，即便是決定提早退休的經(jīng)濟(jì)水平比較好的長(zhǎng)者，如果每個(gè)月沒(méi)有穩(wěn)定的收入，也依然會(huì)對(duì)自己未來(lái)的經(jīng)濟(jì)狀況產(chǎn)生強(qiáng)烈的擔(dān)憂和不安全感。這也是為什么許多香港長(zhǎng)者非常期望可以有一項(xiàng)每月發(fā)放的退休金，即使金額少一些，也會(huì)讓他們覺得自己不是在一直消耗自己的財(cái)產(chǎn)，從而心理上獲得一些安慰。另外，這種不安全感也可能會(huì)受到社會(huì)的物價(jià)上漲水平，以及其他家庭成員的經(jīng)濟(jì)狀況的影響。但這些都還有待進(jìn)一步的研究來(lái)確定。

澎湃新聞：研究在香港地區(qū)進(jìn)行，研究結(jié)果在多大程度上能代表內(nèi)地的老齡群體？?jī)傻卦陴B(yǎng)老金方面制度的不同是否會(huì)對(duì)結(jié)果有影響？

白雪、劉暢：內(nèi)地雖然有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，但其替代率也不是十分充足。由于受養(yǎng)老金水平差異較大、貨幣貶值和物價(jià)上漲等因素的影響，養(yǎng)老金替代率呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)。內(nèi)地老年人各群體在養(yǎng)老金收入方面也存在很大差異，比如體制內(nèi)外人士的差異，以及城鄉(xiāng)差異。

由于繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)年限等方面的原因，體制內(nèi)的人員，包括機(jī)關(guān)事業(yè)單位、國(guó)有企業(yè)工作人員的退休保障水平往往比體制外的退休人士會(huì)更高一些。同時(shí)，由于城鄉(xiāng)居民參與的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不同，大量生活在農(nóng)村地區(qū)的老年人退休后的養(yǎng)老金收入都處于較低水平，很多老年人都面臨經(jīng)濟(jì)困境。而家庭關(guān)系作為一種主要的社會(huì)支持來(lái)源，對(duì)他們退休后的生活態(tài)度和生活質(zhì)量也必然發(fā)揮著很重要的作用。

作為兩個(gè)具有相似的文化背景并且同樣面臨著嚴(yán)峻的人口老齡化、老年貧困問(wèn)題的地區(qū)，這個(gè)研究對(duì)兩地的養(yǎng)老政策和服務(wù)發(fā)展都會(huì)有很重要的啟示。同時(shí)，我們也希望更多的內(nèi)地學(xué)者關(guān)注這個(gè)研究議題，使用更多內(nèi)地老年人的數(shù)據(jù)來(lái)驗(yàn)證我們的研究發(fā)現(xiàn)。

澎湃新聞：研究關(guān)注了代際關(guān)系和婚姻狀態(tài)對(duì)經(jīng)濟(jì)壓力與退休態(tài)度之間關(guān)系的影響。為什么選擇關(guān)注這兩個(gè)變量?

白雪、劉暢：選擇關(guān)注這兩個(gè)變量，是因?yàn)榭紤]到在研究經(jīng)濟(jì)壓力對(duì)退休生活的影響機(jī)制時(shí)，家庭關(guān)系的作用一定非常重要。尤其對(duì)于已經(jīng)退休的老年人來(lái)說(shuō)，由于社會(huì)角色變少、社交圈縮小，他們會(huì)把更多的精力會(huì)放在家庭關(guān)系上，因此他們?cè)诩彝ブ械慕巧绕湓诨橐鲫P(guān)系和代際關(guān)系中的角色，變得更加重要，家庭關(guān)系對(duì)晚年生活的影響也愈發(fā)重要。

并且，根據(jù)現(xiàn)有理論，經(jīng)濟(jì)壓力很可能會(huì)通過(guò)影響代際關(guān)系的互動(dòng)機(jī)制和解決代際矛盾的能力，進(jìn)一步影響老年人的退休生活態(tài)度。同時(shí)，婚姻作為另一種非常重要的社會(huì)關(guān)系，有著獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)作用和社會(huì)作用，對(duì)于老年人緩解經(jīng)濟(jì)狀況帶來(lái)的精神壓力以及得到實(shí)質(zhì)的財(cái)政支援也發(fā)揮著非常關(guān)鍵的作用。

我們的研究希望能夠用數(shù)據(jù)去驗(yàn)證這些理論假設(shè)。通過(guò)了解這兩種重要的家庭關(guān)系在整個(gè)機(jī)制中的作用，我們未來(lái)就可以針對(duì)不同經(jīng)濟(jì)狀況、家庭狀況的老年人制定出更有效的政策和服務(wù)，從而幫助他們改善家庭關(guān)系，并且更有效地減輕經(jīng)濟(jì)壓力對(duì)退休生活質(zhì)量的影響。

澎湃新聞：對(duì)代際關(guān)系與婚姻狀態(tài)兩個(gè)變量的研究結(jié)果在不同年齡群體之間存在差異，我們?nèi)绾卫斫膺@種差異？

白雪、劉暢：在這項(xiàng)研究中，我們從“情感親近”“代際沖突”“合意-規(guī)范性團(tuán)結(jié)”“結(jié)構(gòu)-伙伴性團(tuán)結(jié)”這四個(gè)不同的維度測(cè)量了代際關(guān)系，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)每一個(gè)維度在經(jīng)濟(jì)壓力與退休態(tài)度的關(guān)系中起到的作用是不同的，并且對(duì)于不同的年齡群體也是代際關(guān)系的不同的維度在發(fā)揮中介作用。其中，“合意-規(guī)范性團(tuán)結(jié)”可以理解為不同代際對(duì)社會(huì)問(wèn)題和照顧年長(zhǎng)親屬責(zé)任的看法的相似性，“結(jié)構(gòu)-伙伴性團(tuán)結(jié)”可以理解為代際之間的居住距離、接觸頻率以及代際間的協(xié)助。

針對(duì)整體的樣本，代際關(guān)系的四個(gè)維度中，只有“情感親密”和“代際沖突”可以起到中介作用?！扒楦杏H密”和“代際沖突”是最能代表情感支持的兩個(gè)維度。這個(gè)發(fā)現(xiàn)和早前其他學(xué)者的研究結(jié)論是一致的，再一次表明了來(lái)自家人的情感支持在對(duì)抗壓力時(shí)的作用。

另外，對(duì)于50-64歲的群體，“情感親密”和“代際沖突”都可以作為經(jīng)濟(jì)壓力和退休態(tài)度之間的中介變量；而對(duì)于65歲以上的群體，只有“情感親密”可以起到中介作用。我們推測(cè)造成這種差異的原因是，對(duì)于較為年輕的父母群體，他們的子女可能也更年輕，目前還處在不太穩(wěn)定的人生階段，也可能仍在依靠父母的幫助，因此可能更容易和父母產(chǎn)生沖突。

而對(duì)于更為年長(zhǎng)的父母群體，他們的子女可能更成熟、生活狀態(tài)更穩(wěn)定，因此產(chǎn)生沖突的機(jī)率更小。并且更為年長(zhǎng)的父母更有可能是代際關(guān)系中的被照顧者，即便他們有可能和子女產(chǎn)生沖突，所產(chǎn)生的消極影響也會(huì)被關(guān)系中積極的部分抵消掉。另一方面，也有可能是更為年長(zhǎng)的子女和父母的聯(lián)系減少，從而更少產(chǎn)生沖突，所以這個(gè)維度對(duì)父母生活態(tài)度的影響不顯著。

婚姻狀態(tài)作為調(diào)節(jié)變量的作用也是在不同年齡群體中存在差異的。對(duì)于50-64歲的群體，婚姻可以顯著地減弱經(jīng)濟(jì)壓力對(duì)退休態(tài)度的負(fù)面影響，而對(duì)于65歲以上的群體，婚姻狀況并沒(méi)有起到調(diào)節(jié)作用。

我們推測(cè)出現(xiàn)這種差異很可能是因?yàn)?，在存在?jīng)濟(jì)壓力的情況下，對(duì)于年紀(jì)更大的夫妻們來(lái)說(shuō)，雙方的收入很可能都來(lái)源于政府所提供的長(zhǎng)者收入津貼。因?yàn)檫@種津貼的額度比較低，因此對(duì)彼此緩解經(jīng)濟(jì)壓力的作用可能并不大。除此之外，也有可能是因?yàn)椋鼮槟觊L(zhǎng)且沒(méi)有配偶的長(zhǎng)者更有可能和子女一起生活，進(jìn)而從子女那里得到了更多的幫助，彌補(bǔ)了婚姻的作用。

另外，在探討婚姻的作用時(shí)，由于數(shù)據(jù)的限制，我們目前的研究只關(guān)注了婚姻狀態(tài)的調(diào)節(jié)作用，而沒(méi)有看婚姻質(zhì)量在其中發(fā)揮的作用。我們期待未來(lái)的研究可以更全面地測(cè)量和探討婚姻在經(jīng)濟(jì)壓力和生活態(tài)度的關(guān)系上所扮演的角色。

澎湃新聞：論文結(jié)論提到，為了加強(qiáng)代際關(guān)系和退休準(zhǔn)備，需要為不同年齡群體量身制定計(jì)劃和政策。具體來(lái)說(shuō)，兩位有哪些建議？

白雪、劉暢：最近幾十年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，社會(huì)和文化變遷都對(duì)家庭代際關(guān)系的功能和質(zhì)量產(chǎn)生了很大影響。代際關(guān)系的發(fā)展既推動(dòng)了親子兩代人之間的平等和自由，同時(shí)也不可避免地增加了代際間的沖突。同時(shí)，由于城市化進(jìn)程加快，大量人口遷移，子女在外地求學(xué)、就業(yè)已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象，這在很大程度上影響了代際互動(dòng)的方式和頻率，以及代際功能的履行。并且由于家庭小型化和核心化，親子之間的義務(wù)關(guān)系不平衡現(xiàn)象也更加突出。

加強(qiáng)代際關(guān)系，首先可以針對(duì)促進(jìn)代際溝通和化解代際沖突來(lái)制定政策和服務(wù)計(jì)劃，尤其是對(duì)于父母剛剛步入老年的家庭。政府可以通過(guò)公共教育提供更多關(guān)于代際溝通和情緒管理的知識(shí)，以幫助兩代人獲得更多溝通技巧，促進(jìn)兩代人之間的交流，增強(qiáng)彼此之間的理解，提升化解親子沖突的能力。

對(duì)于與父母生活在異地的子女，親情交流是子代回饋親代的主要方式?？梢酝ㄟ^(guò)公共教育提高子女對(duì)于父母情感照顧需求的意識(shí)，在兩代人面對(duì)面的相處機(jī)會(huì)比較少的情況下，鼓勵(lì)他們更多地通過(guò)科技手段，比如發(fā)微信、打視頻電話等方式來(lái)加強(qiáng)聯(lián)系。

對(duì)于父母更為年長(zhǎng)的家庭，政策制定的重點(diǎn)可以放在建立和完善社會(huì)服務(wù)和保障制度，增加社區(qū)養(yǎng)老資源，對(duì)代際功能中比較薄弱的老年照顧功能予以幫助，減輕子女照顧壓力。同樣，對(duì)于子女和父母生活在異地的家庭，政府應(yīng)對(duì)有意愿和條件的家庭在戶籍變動(dòng)、養(yǎng)老和醫(yī)療等方面提供政策上的便利，這樣會(huì)對(duì)加強(qiáng)代際關(guān)系有很大幫助。

在退休準(zhǔn)備方面，可以從提高居民退休準(zhǔn)備意識(shí)，加強(qiáng)金融教育，和發(fā)展相關(guān)金融產(chǎn)品等方面來(lái)制定相應(yīng)的政策。首先，政府應(yīng)幫助未退休的居民意識(shí)到退休準(zhǔn)備的重要性，幫助大家意識(shí)到老齡化問(wèn)題的嚴(yán)重性，以及個(gè)人在養(yǎng)老保障中的責(zé)任，提升居民對(duì)退休規(guī)劃的認(rèn)識(shí)，避免由于對(duì)退休預(yù)期過(guò)于樂(lè)觀而準(zhǔn)備不足的情況。

其次，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)居民的金融教育，提升居民養(yǎng)老規(guī)劃的能力。很多人期望對(duì)退休養(yǎng)老進(jìn)行投資或儲(chǔ)蓄，但對(duì)和退休養(yǎng)老規(guī)劃有關(guān)的金融產(chǎn)品認(rèn)知模糊，無(wú)法做出好的決策。同時(shí)，政府應(yīng)通過(guò)制定相關(guān)政策推動(dòng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的發(fā)展，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提供更加多樣化、更適合退休人士實(shí)際需要的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

除此之外，雇主也應(yīng)在幫助員工做好退休準(zhǔn)備方面承擔(dān)更多的責(zé)任。雇主不僅可以通過(guò)企業(yè)年金等方式為雇員退休后提供更好的經(jīng)濟(jì)保障，還可以提供更多的理財(cái)建議，以及退休規(guī)劃相關(guān)的培訓(xùn)，盡早地幫助員工為退休做好規(guī)劃。

澎湃新聞：論文也建議為年輕人減負(fù)。減輕年輕人的生活負(fù)擔(dān)多大程度上可以改善退休人員的經(jīng)濟(jì)狀況和退休態(tài)度？

白雪、劉暢：減輕年輕人的生活負(fù)擔(dān)對(duì)改善退休人士的經(jīng)濟(jì)狀況和退休態(tài)度的機(jī)制是比較復(fù)雜的。目前隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，香港和內(nèi)地很多大城市的年輕人的生活壓力都很大，需要依靠父母提供很多經(jīng)濟(jì)上和生活上的幫助。父母拿出積蓄幫子女買車買房，退休后到子女的城市幫忙照顧小孩都已經(jīng)越來(lái)越普遍。

減輕年輕人的生活負(fù)擔(dān)，一方面可以令老年父母不需要把自己的積蓄補(bǔ)貼給子女，這樣必然會(huì)令父母晚年的經(jīng)濟(jì)更充裕，有更多的財(cái)力過(guò)好晚年生活。同時(shí)，如果政府能夠通過(guò)增加托育服務(wù)和育兒補(bǔ)貼來(lái)減輕年輕人的育兒負(fù)擔(dān)，也可將老年父母從這種繁重的照顧任務(wù)中解脫出來(lái)，提高晚年生活質(zhì)量。另一方面，子女的生活負(fù)擔(dān)減輕，才能有更多資源用來(lái)照顧父母。這既包括經(jīng)濟(jì)上的支援，也包括花更多時(shí)間來(lái)關(guān)心父母，提供情緒上的照顧。這樣必然會(huì)對(duì)父母的經(jīng)濟(jì)狀況和退休生活態(tài)度有積極的影響。